Как быть, если возникла просрочка по кредиту в банке?
Expertrating.ru

Юридический портал

Как быть, если возникла просрочка по кредиту в банке?

Как можно решить проблему просрочки по кредиту

Всем привет! Сегодня речь пойдет о такой неприятной вещи, как просрочка по кредиту: что делать и как решить проблему расскажем подробно.

Согласно статистике, в январе 2019 года в России насчитывалось около 10 миллионов заемщиков с низким кредитным рейтингом.

Это означает, что эти лица в свое время допускали продолжительные просрочки по кредитам. С каждым годом число таких заемщиков растет.

Это виной не только финансовая неграмотность клиентов банка, но и создавшаяся политическая ситуация. Расскажем, как можно решить проблему просрочки по кредиту в банке.

О просрочке

Просрочкой по задолженности называют не вовремя оплаченный ежемесячный платеж.

Например, если платеж должен поступить на счет 25-го числа, но деньги не пришли в этот день, со следующего дня уже идет просрочка.

При этом на долг начисляют пени и повышенную процентную ставку. Их размер фиксируется в кредитном договоре.

Если вами допущена просрочка, это не значит, что на следующий день вам начнут звонить из банка. Беспокоить вас начнут, когда просрочке от 1 до 3 месяцев.

При этом не следует игнорировать общение с сотрудниками службы безопасности финансовой организации. В любой ситуации можно найти компромисс.

Нужно помнить, что суд с вами банку невыгоден. Если демонстрировать желание решить проблему, банк пойдет навстречу, и сам предложит выход из ситуации, скажем, разрешит оплатить долг частями.

Хуже обстоит дело, если заемщик злостно не оплачивает долг на протяжении полугода, и не предпринимает к возврату задолженности никаких шагов. В таких случаях, банк обращается к коллекторским фирмам.

В кредитном договоре, который заемщик подписывает, как правило, не особо читая, право передачи долга третьим лицам четко прописано.

Что могут и не могут делать коллекторы, регламентируется законом о коллекторских компаниях. Говоря коротко, они имеют право убеждать заемщика вернуть задолженность путем переговоров, но не более.

Если вы считаете, что действия коллекторов нарушают ваши гражданские права – обращайтесь в полицию или в прокуратуру.

Если кредит оформлялся под залог, банк решает проблему проще. Залоговое имущество продается с молотка, и если сумма покрывает долг, заемщику возвращают часть денег, оставшихся после реализации.

Если закрыта только часть задолженности, должнику придется возвращать недостающую сумму.

Последствия просрочек

Понятий допустимой или максимально возможной просрочки не существует. Просто от срока просрочки зависят ее возможные последствия.

Существует такое понятие в законодательстве как срок исковой давности. Он составляет 3 года. Если в течение этого времени, банк на вас не подал в суд, долг списывается.

Если в течение 3 лет после решения суда о принудительном взыскании долга, судебным приставам так и не удалось встретиться с должником, долг тоже аннулируют. Но последнее, уже из области фантастики.

Банкам невыгодно обращаться в суд, особенно по потребительским беззалоговым кредитам. Поэтому, если просрочки возникают не по вашей вине, лучше искать компромисс с банковской организацией.

Если Вы знаете, что просрочка возникнет, нужно посетить отделение банковской организации и объяснить ситуацию.

Сотрудники помогут найти выход, допустим, отсрочить платеж. При этом не будут начисляться штрафные санкции, а значит, кредитная история останется чистой.

Если игнорировать ситуацию, и все пустить на самотек, дело все-таки дойдет до суда. Здесь у должника не будет никаких шансов выиграть судебный спор. Долг придется возвращать.

Однако в судебном разбирательстве есть и положительные стороны для должника. Так как банки порой начисляют неправомерные санкции, иск банка может быть удовлетворен судом частично. То есть заемщик заплатит меньше, чем, если бы платил банку напрямую.

Сразу нужно оговориться, для получения положительного решения в суде, заемщику потребуется опытный в таких делах адвокат.

Поскольку со стороны банка на суде будут присутствовать юристы-профессионалы, помощь адвоката не будет лишней.

В наше время существуют различные благотворительные организации, помогающим людям, попавшим в долговую яму, безвозмездно. Не нужно стесняться обращаться в такие сообщества.

Что делать при просрочках

Многие заемщики, попавшие в долговую яму, пытаются выяснить – что делать и как решить проблему просрочки по кредиту, взятому в банке.

В первую очередь, нужно вести диалог с банком и ни в коем случае не стараться от него спрятаться.

Если просрочки возникли не по вашей вине – потеря работы, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр., банк найдет способы снижения кредитной нагрузки.

Это могут быть кредитные каникулы, реструктуризация задолженности, либо перекредитование.

Здесь важно документально доказать банковской организации, что причины просрочки действительно существуют, и они появились не по вашей вине.

Если банк не идет навстречу при форс-мажорных обстоятельствах, вам нужно обратиться в суд для защиты своих прав.

Здесь опять же нужен опытный юрист, который поможет с составлением заявления, сбором нужных бумаг и отстоит вас в суде.

Банки, как правило, не хотят судиться с клиентами, так как это бьет по их репутации, и находят компромисс с заемщиками, попавшими в трудную финансовую ситуацию.

Заемщику предлагают новый график платежей с посильным ежемесячным взносом.

Правильная оплата просроченного кредита

При аннуитетных платежах в первую очередь гасятся начисленные проценты, и только небольшая часть оплаты идет на погашение тела кредита.

Правильно оплачивать просроченный кредит, означает платить строго по условиям достигнутого с банком соглашения.

Когда допущена небольшая просрочка, нужно созвониться с сотрудниками банка и узнать точную сумму для ее погашения. Оплату нужно согласовывать, чтобы в дальнейшем не возникло недоразумений.

Подводя итоги

Итак, подведем итоги нашей статьи. При возникновении просрочки:

  • не пытайтесь спрятаться от кредитора. Ищите с ним компромисс;
  • если вы считаете, что ваши права нарушаются банковской организацией, подавайте в суд;
  • при оформлении кредитного договора уточните у менеджера ваши действия при возникновении непредвиденных ситуаций.

Взвесьте все за и против до того, как подписывать кредитный договор. Оформив кредит, старайтесь не допускать просрочек платежей.

Если просрочка возникла не по вине заемщика, и это подтверждено документально, банк может предложить:

  • проведение кредитных каникул. При этом очередной платеж отсрочивают на несколько месяцев и штрафные санкции не начисляют;
  • проведение реструктуризации. При ней могут списать часть штрафов, уменьшить размер процентной ставки, продлить срок кредитования, тем самым уменьшив сумму ежемесячного вноса;
  • провести рефинансирование. Его проводят, если заемщик не в состоянии выплачивать долг и на это есть веские причины. Должнику выдают новый заем на более выгодных условиях, за счет этого займа гасится проблемный кредит и заемщик выплачивает долг уже по новому графику платежей.

В любом случае нужно искать компромисс с банком. Если кредитор не идет навстречу, нужно заручиться поддержкой юриста и подавать в суд.

На этом все о решении проблемы просрочек по кредиту, взятому в банке. Оцените материал, поделитесь статьей с друзьями, подпишитесь на обновления.

Оставьте мнение в комментариях. Пользуйтесь кредитами разумно. До встречи на блоге!

Что делать, если возникла просрочка по кредиту

При оформлении кредита, каждый человек уверен в своей платежеспособности не учитывая, что иногда жизнь вносит коррективы в наши планы, не зависимо от наших пожеланий.

В России каждый четвертый гражданин имеет задолженности по кредитным обязательствам.

Причины возникновения проблем

Обстоятельства возникновения просрочки по кредиту бывают разные (в большинстве своем, уважительные).

Причины:

— задержка в выплате заработной платы,

— длительная болезнь и т.д.

В результате – нечем платить ежемесячную сумму, пропущена оговоренная в договоре дата выплаты и, как следствие – возникла задолженность по кредиту.

Последствия этого весьма неприятные:

— достаточно одного дня просроченного платежа, чтобы кредитная история была испорчена, а это влечет за собой сложности в оформлении кредитов в будущем,

— за каждый день просрочки нужно будет платить пени,

— в договоре, на случай просрочки, предусмотрена выплата штрафных санкций (многие, на этот пункт при подписании договора не обращают внимания).

Просрочки делятся на несколько видов:

— от 1 до 3 дней — как правило, такая незначительная по времени просрочка, имеет такие же незначительные последствия — как правило, в этом случае банк напоминает заемщику о задолженности смс-сообщением либо звонком.

При этом, штрафные санкции составляют, порядка 300 рублей; если же ваш кредитный договор не предусматривает штрафные санкции, соответственно, у банка нет права на предъявление штрафа,

— от 10 дней до 1 месяца — это ситуационная просрочка, которая вызвана не просто забывчивостью, а определенными обстоятельствами (например, человек неожиданно попал в больницу).

В этом случае, не стоит игнорировать звонки, нужно пообщаться с сотрудниками кредитного отдела и обговорить сложившуюся ситуацию, убедить банк в том, что в ближайшее время вы погасите задолженность, при этом уточните дату оплаты; как правило, банк не будет вас больше беспокоить до назначенной даты.

— от 1 до з-х месяцев — это уже проблемная просрочка; в данном случае, решением этой проблемы, как правило, занимается Служба безопасности банка. В каждом банке разработаны свои правила взыскания долга.

Надо знать, что, если вы ежемесячно будете вносить хотя бы минимальную сумму (100-200 рублей), тогда у банка не будет оснований признать данного заемщика мошенником,

Читать еще:  Сестра не пускает на свою долю в квартире

— от 3-х месяцев, это просрочка является долгосрочной. Она может иметь самые серьезные последствия. В этом случае, банк обращается в суд и взыскание долга рассматривается в судебном производстве. Часто банки обращаются к услугам коллекторов.

В случае этого вида просрочки, банки не хотят идти ни на какие уступки и требуют полной оплаты долга. Чтобы грамотно решить возникшие проблемные вопросы, лучше обратиться за помощью к юристам-профессионалам, которые детально изучат ваш кредитный договор и, возможно найдут какие-либо нюансы, которые повлияют на окончательную сумму образовавшейся задолженности.

Не стоит думать, что суд всегда на стороне банка. Надо знать, что при обращении в судебную инстанцию (когда дело передано в суд) — начисление штрафных санкций за просрочку прекращается. Суд может вынести решение об изменении срока кредита и уменьшении размера платежа или обязать банк реструктурировать задолженность.

Часто юристы значительно снижают сумму задолженности, особенно если размеры штрафных санкций превышают размер самого кредита. В любой из этих неприятных ситуаций не стоит подвергаться панике, нужно понимать, что чаще всего, банк готов к переговорам и ему очень важно вернуть свои деньги. Да, возможно, вы утратили доверие к своей персоне со стороны банка, но, если это произошло не по умыслу, то вполне возможно, исправить ситуацию.

Решение проблем

Нужно взвешенно искать выход:

— Для начала, следует обратиться в банк (как можно раньше, пока сумма долга выросла незначительно) с просьбой о реструктуризации кредитной задолженности. На начальном этапе можно рассчитывать, что банк более лояльно подойдет к рассмотрению вашего заявления. В этом случае, вы можете рассчитывать на снижение нагрузки по кредиту и штрафных санкций, а также не доведете дело да судебного вмешательства.

— Для решения вопроса о реструктуризации задолженности лучше обратиться за консультацией к банковским сотрудникам (узнайте на какие именно виды переоформления вы можете рассчитывать, что для этого потребуется в плане оформления документов, а может быть вам смогут предложить другие варианты решения на этом этапе.

— К заявлению необходимо будет приложить справку о доходах 2-НДФЛ, ваш договор по кредиту и документ, удостоверяющий личность (паспорт).

Со своей стороны, банк запросит документы для подтверждения реальной причины образовавшегося долга (это может быть справка из стационарного медицинского учреждения, запись в трудовой книжке об увольнении и справка о постановке на учет (как безработного) из бюро занятости населения.

— Собрав все необходимые документы и представив их на рассмотрение в банк, остается ожидать решения по вашему вопросу. Обычно, на это уходит до одной недели, ведь банк тоже заинтересован в устранение проблемы.

Если по истечении недели вам не довели решение, обратитесь вторично. Редко, но бывают случаи, когда банк не сообщает о своем решении заемщику.

— В случае, если ваш вопрос рассмотрен положительно, вам нужно оформить в банке новый кредитный договор и все сопутствующие документы (произвести рефинансирование). Важным документом будет новый график платежей, по которому наглядно представлены ежемесячные платежи по кредиту. Только после изучения графика платежей подписывайте новый договор, при этом не стесняйтесь уточнять все непонятные для вас пункты.

  • в новом договоре обязательно должно быть прописано, что предыдущий договор закрыт и утратил юридическую силу;
  • проследите, чтобы не появился пункт по повышению ставок по кредиту в одностороннем порядке.

Кроме обращения к профессиональным юристам в решении проблемных вопросов по кредитной просрочке, можно обратиться за помощью в антиколлекторскую компанию или в «Центурион-групп» — это солидная сеть юридических компаний, работающих как с физическими, так и с юридическими лицами в области решения проблемных вопросов с банками, судебными приставами и коллекторами.

Юристы-профессионалы «Центурион-групп» изучают каждую ситуацию и предлагают различные варианты решения. Компании не требуется предоплата за услуги, это на сегодняшний день является приятной особенностью и вселяет надежду в получении гарантированного результата.

В любом случае, каждый гражданин должен понимать, что он несет ответственность за принятые обязательства и если возникла нестандартная ситуация, то это не повод скрываться от банка-кредитора. Это достаточно серьезная структура с большим штатом специалистов в юридической области. В данном случае, закон будет на стороне банка. Не стоит доводить ситуацию до абсурда и искусственно затягивать визит в банк.

Расценивайте просрочку кредита как временную трудность, требующую незамедлительного решения и не важно какой размер просроченного платежа. Чем раньше вы станете искать пути решения, тем дешевле вам это обойдется.

Просроченный кредит

Просроченный кредит — ссуда, платежи по которой не поступили в указанный срок. Просрочка по кредиту – прямое нарушение кредитного договора, в коем обычно указаны последствия: штрафы, пени.

Просроченные кредиты нередко отражаются в кредитной истории, что негативно сказывается на выдаче следующих ссуд кредиторами. Как известно – кредиторы предпочитают осуществлять сделки с ответственными заемщиками, а не рисковать. Ведь, чем выше кредитный риск, тем хуже условия кредитования. Это и повышенная процентная ставка, и ограничения кредита по сумме, времени.

Банки, и многие частные кредиторы, в качестве финансов для кредитования, используют средства с депозитов (вклады физических и юридических лиц), т.е. выступают как дебиторами, так и кредиторами одновременно. Высокое число просроченных, проблемных кредитов может вызвать ситуацию, когда ссудодатель не может рассчитаться по собственным обязательствам.

Просроченные кредиты обычно происходят по причинам:

  • Бедность, нехватка средств для товаров первой необходимости в сочетании с выплатой по кредиту. В случае, если финансовых средств не хватает на товары первой необходимости – продуктов питания и одежды, должник может принять решение не платить по кредиту. В случае с залоговым кредитом, проблем возникнуть не должно – нужно прийти в банк и решить, как залог будет реализован и т.д. Если кредит беззалоговый – кредитор вправе составить дело и направить в суд. Иногда может быть предложена реструктуризация кредита – выплата меньшими частями, но на протяжении более длительного времени, выплата процентов, а кредита через некоторое время. Несомненно, положительным моментом для должника будет то, что ссудодатель не учел реальные доходы и расходы, не оставил прожиточный минимум после погашения части кредита. Исходы суда бывают разные – чаще, конечно, в пользу кредитора. Например, конфискация какого-либо имущества, принудительное погашение с зарплаты. Часто суд идет навстречу заемщику – помогает найти компромисс для выплаты (реструктуризация, поиск льгот, снижение суммы неустоек…).
  • Увольнение с работы, потеря доходов для выплаты кредита. В подобном случае, как кредитор, так и суд может поспособствовать, реструктуризировав долг или назначив т.н. «кредитный отпуск» («кредитные каникулы»). Данное понятие подразумевает отсрочку платежей на срок до нескольких месяцев, когда платить нужно только проценты на остаток задолженности. Это, в большинстве случаев, помогает заемщику решить временные финансовые проблемы. К примеру, найти работу или иной источник доходов.
  • Получение травмы на производстве, ранение…. Данные причины являются уважительными, кредиторы нередко идут на контакт – улучшают условия для возврата, реструктуризируют и т.д. Суд тоже может пойти навстречу, однако кредит однозначно должен быть погашен, так или иначе.
  • Смерть заемщика. Безусловно, выплаты прекращаются до рассмотрения дела в суде, на котором имущество перейдет наследнику. И в судебном порядке будет согласован порядок выплат по кредиту. Или же имущество умершего будет распродано на общественных торгах. А вырученные средства пойдут на погашение части или всей суммы ссуды.
  • Халатность заемщика. Если должник неответственен, он может просто прозевать дату платежа по кредиту. После уведомления от кредитора, такие заемщики часто незамедлительно платят по кредиту, а также штрафы за несвоевременное погашение. Временами это может отразиться в кредитной истории, порой – нет. По сути, данная просрочка несущественна и не наносит ущерба интересам ссудодателя.
  • Временные обстоятельства. Таковыми зачастую являются: задержки зарплаты, несвоевременное начисление дивидендов, поздняя оплата аренды. Кроме того, нередки случаи, когда оплата происходит раньше срока, а средства зачисляются на сутки-двое позже. Такие ситуации обычно не доходят до суда. И разрешаются между кредитором и дебитором в индивидуальном порядке. Нередко подобные ситуации отражены в кредитном договоре.
  • Разные другие обстоятельства. Это может быть кража, пожар, болезнь кого-то из родственников и прочее. Такие случаи, несомненно, рассматриваются в индивидуальном порядке, и, в зависимости от серьезности факторов, влияющих на платежеспособность дебитора, помогают достичь консенсуса с кредитором.

Никакие причины не позволяют должнику не платить по кредиту. Каждая копейка, полученная от кредитора, должна быть возвращена полностью и с процентами. В редких случаях кредитор решает «пожертвовать» процентами или их частью, в очень редких – простить часть одалживаемых средств.

Порядок взыскания банковских кредитов обычно одинаков:

  • Через несколько дней после возникновения просрочки начинают позванивать сотрудники банки с целью уточнить, чем вызвана задолженность, узнать, когда заемщик начнет платить и сообщить о неустойке.
  • Если платежи не приходят, должнику могут предложить изменение условий кредитования – реструктуризацию. Или отсрочить выплаты на время, обязав платить только проценты на остаток.
  • Когда не проходит и этот номер – могут появиться коллекторы (люди, зарабатывающие взысканием долгов с проблемных заемщиков). Они могут прийти на работу, домой, звонить родственникам…
  • Наконец, если и коллекторы не справляются, составляется дело и направляется в суд.
Читать еще:  Как законно прекратить шум от соседского ребенка?
Продажа обязательств

Просроченные кредиты нередко передаются или продаются другим банкам, кредиторам или специальным коллекторским (долговым) агентствам. Стоимость продажи зависит от времени просрочки, рейтинга платежеспособности должника и других факторов.

После 90 дней дело может быть направлено в суд, в 99% случаев принимающий сторону кредиторов. Несомненно, при уважительных обстоятельствах заемщика, суд может попытаться найти компромисс. Тогда и кредитор не будет ущемлённой стороной, и заемщику будет легче отдать ссуду. В случае, если компромисс не найден – реализуется залог (при наличии), или иное имущество заемщика. Если средств для погашения не хватает, блокируются средства заемщика на счетах банка, или перенаправляется часть доходов в счет оплаты по ссуде. Конечно, к сумме кредита, процентам, штрафам и неустойкам прибавляются услуги суда, которые платит должник.

При взятии кредита, нужно учитывать даже не только обычные выплаты по кредиту, необходимо предусмотреть непредвиденные ситуации. Например, если дебитора уволят с работы – как будут проходить выплаты, сможет ли он платить? Если нет, то чем он готов пожертвовать в пользу кредитора. Получится ли что-то выгодно реализовать на стороне или предложить кредитору в счет оплаты? Конечно, бывают и непредвиденные ситуации. И самым разумным ему, наверное, будет выложить кредитору или коллектору все обстоятельства. И постараться найти компромисс, при котором выплаты будут продолжаться, пусть и не в привычном порядке.

Если нет возможности платить по кредиту, советуем до наступления сроков оплаты обратиться к кредитору для нахождения варианта, устраивающего обе стороны. В случае если сроки уже вышли, разговор со стороны кредитора будет жестче, ведь нарушен один из принципов кредитования – срочность.

Что делать, если кредит уже просрочен, и звонят или приходят сотрудники банка?

По телефону или при встрече нужно объяснить, в чем проблемы и постараться найти компромисс. В лучшем случае, договориться о реструктуризации или рефинансировании (выдача нового кредита, погашающего старый, на облегченных условиях). Либо сказать, когда появится возможность платить, услышав в ответ сумму неустоек, вызванных просрочкой.

Если неустойки банка составляют чрезмерную сумму и разговоры бесполезны, возможно, дождаться суда – лучший выход. По закону, штрафы могут составлять сумму, схожую понесенному ущербу. Достаточно часто в суде размер неустойки может быть снижен до незначительной суммы плюс обычный кредитный процент.

Необходимо помнить, что много деталей сделки описаны в кредитном договоре. В банк идти нет желания, а денег на юриста нет? Стоит открыть договор, внимательно прочитать. Возможно, ситуация дословно описана.

+7 (499) 450-27-46 Москва

консультация юриста бесплатна

Что является просрочкой по кредиту и какие последствия ее появления

Многие люди для совершения различных покупок часто прибегают к помощи банков, для чего оформляют разные виды кредитов. Предоставляются займы на условии обязательной возвратности с процентами. Если своевременно не вносятся нужные средства, то появляется просрочка. Важно разобраться в том, что она представляет собой, а также каковы последствия ее появления для заемщика.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно !

Понятие просрочки по кредиту

Просрочка по кредиту выступает пропуском платежа по графику. Она является нежелательным фактом, как для банка, так и для самого заемщика. Становится причиной неприятных последствий.

Даже при одном дне просрочки может значительно испортиться кредитная история заемщика, что негативно повлияет на возможность оформления других кредитов в будущем, а решение о передаче сведений в БКИ зависит от самого банка.

За просрочки начисляются пени, которые рассчитываются ежедневно. Также в кредитном соглашении обычно предусматривается возможность для банка взимать штраф при таком нарушении условий контракта.

Какая ответственность за просрочки? Фото:lusana.ru

Основные виды

Существует несколько разновидностей таких просрочек, которые отличаются тем, какое количество дней прошло с даты, когда должны были вноситься средства по кредиту, представленные ежемесячным платежом.

Виды просрочки Их нюансы
Незначительная Она появляется, если после даты платежа не прошло еще трех дней. Она приводит к не слишком серьезным негативным последствиям для заемщика. Обычно банки или МФО не передают сведения о такой ситуации в БКИ, поэтому не портится кредитная история гражданина. Обычно начисляется штраф, размер которого не превышает 300 руб. Дополнительно работники банка связываются с заемщиком, чтобы напомнить ему о платеже.
Ситуационная В этом случае средства не перечисляются в течение более длительного срока. Просрочка такая длится не дольше одного месяца. Она обычно связана не с забывчивостью заемщика, а с более серьезными причинами, например, отсутствием нужных средств или безответственностью. При такой ситуации работники банка связываются с заемщиком, чтобы узнать причину отсутствия средств. Желательно идти на контакт со специалистами, чтобы предотвратить ухудшение кредитной истории или обращения банка в суд. Если заемщик сможет уверить специалиста, что в скором времени внесет нужные средства, а также что такая ситуация связана с какими-либо форс-мажорными обстоятельствами, то можно избежать значительных негативных последствий.
Проблемная Не уплачиваются средства по кредиту до трех месяцев. Такая ситуация становится проблемной для банка, поэтому передается дело в службу взыскания долгов банка. Начинают работать с должником специалисты службы безопасности организации. Могут использоваться разные методы взыскания. Начисляются значительные штрафы и пени за каждый день отсутствия средств. Банк может признавать такого должника мошенником. Долг может продаваться, а также банк может обращаться в суд для принудительного взыскания денег. Для заемщика при такой ситуации оптимально воспользоваться отсрочкой платежа или реструктуризацией.
Долгосрочная Она считается наиболее проблемной для банка. Просрочка превышает три месяца, а в этом случае обязательно готовятся работниками учреждения документы для подачи иска в суд, что позволит разными принудительными способами с помощью приставов взыскивать задолженность. Дополнительно банк может продать долг коллекторам, которые вовсе могут пользоваться незаконными способами взыскания денег. На этом этапе у должника полностью портится кредитная история, а также ему целесообразно обращаться к опытным юристам за помощью.

Таким образом, если человек желает сохранить свою хорошую кредитную историю и не иметь проблем с банком, то он должен ответственно подходить к своим обязательствам и своевременно вносить средства по кредиту.

Что делать, если появилась просрочка по кредиту, смотрите видео:

Как действовать при появлении просрочки

Может иметься много разных причин, по которым заемщики перестают вносить средства по займам. Нередко их вынуждают делать это непредвиденные обстоятельства. Поэтому при появлении просрочки желательно следовать некоторым рекомендациям:

  • Не следует скрываться от работников банка. Напротив, желательно идти на контакт с ними, так как это позволит избежать многих значительных негативных последствий. Если удастся убедить специалистов в возврате долга в ближайшее время, то может оформляться отсрочка или применяться разные виды реструктуризации.
  • Если ситуация действительно является плачевной, то оптимальным часто для заемщика является объявление себя банкротом. Это актуально при отсутствии ценного имущества и постоянного дохода.

Когда просрочки перестанут влиять на решение банка? Фото:fin-kredit.info

В большинстве случаев должники не могут справиться с проблемой, поэтому актуально пользоваться помощью самих банков или других специалистов.

Последствие появления

Просрочки представлены значительным нарушением кредитного соглашения, поэтому при их появлении назначаются для должников значительные меры наказания. Они зависят от срока, в течение которого не вносятся платежи по займу.

Законодательством регулируется возможность применения к должникам разных пеней и штрафов, поэтому актуальная информация содержится в ст. 395 ГК и ст. 330 ГК.

Неустойка начисляется на сумму, которая не была выплачена должником в установленный срок. Размер пени полностью зависит от того, каков срок просрочки. За каждый день начисляется неустойка, причем она может варьироваться от 0,05 до 2 процентов от суммы возникшего долга.

Штраф назначается одноразово, причем он может быть представлен в нескольких видах:

  • процент от размера долга, причем начисляется за каждый день, когда отсутствуют средства по кредиту;
  • фиксированный штраф, который прописывается в соглашении, поэтому за каждую просрочку может начисляться конкретная сумма средств;
  • нарастающий штраф, по которому сумма увеличивается за каждую возникающую просрочку;
  • процент, начисляемый на сумму долга.

Какая просрочка считается самой страшной, расскажет это видео:

Размер штрафов и пеней должен указываться в соглашении, поэтому должники могут сами рассчитать, какую дополнительную сумму им придется возвращать в банк, а если эти сведения отсутствуют, то расчет ведется в зависимости от ставки рефинансирования.

Заключение

Таким образом, просрочка по кредиту является неприятным моментом для заемщиков и кредиторов. Она является отсутствием платежей по займу. Может быть представлена в нескольких видах. При ее появлении банки могут начислять пени и штрафы по отношению к должнику, что увеличивает кредитную нагрузку на него.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Просрочка по кредиту, что делать?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Принимая решение взять кредит, большинство из нас рассчитывает вовремя выполнить все обязательства, связанные с ним. Но, к сожалению, жизнь может внести свои коррективы, и очередной платеж не будет осуществлен в срок. Возникнет так называемая просрочка, которая неминуемо повлияет на ваши дальнейшие отношения с банком.

Содержание

Чем просрочка грозит заемщику?

В первую очередь, испорченной кредитной историей. Вся информация о несвоевременных выплатах передается в Бюро кредитных историй и остается в вашем досье на долгих 15 лет. В дальнейшем это может повлиять на решение банка о выдаче вам кредита либо на процентную ставку по нему.

Даже самая незначительная просрочка грозит штрафными санкциями со стороны банка. Как правило, это единовременный штраф за сам факт неплатежа плюс пени за каждый день просрочки. Будьте внимательны: все штрафы и неустойки детально прописываются в кредитном договоре!

Если вы не платите по кредиту долгое время (как правило, более 90 дней), банк имеет право переуступить ваш долг коллекторскому агентству. Возможность передачи прав на кредит третьим лицам должна быть прописана в договоре. Коллекторы действуют гораздо агрессивнее банков и не стремятся идти навстречу заемщику. Поэтому лучше стараться не доводить просрочку до этой стадии.

В случае длительной просрочки и накопления крупной суммы задолженности банк вправе обратиться в суд. Чаще всего решение выносится в пользу кредитора. Для погашения долга могут быть изъяты и реализованы недвижимость и автомобиль заемщика. На реализацию также пойдет бытовая техника, предметы роскоши и прочее ликвидное имущество. Остаток долга будет списываться с зарплаты и других доходов.

До момента полного погашения кредита могут быть арестованы ваши банковские счета. Также вас может ждать такое неприятное последствие как запрет на пересечение границы.

Виды просрочек по кредиту

В зависимости от срока, на который вы задержали платеж по кредиту, просрочки условно подразделяются на четыре вида.

Незначительная просрочка. Это задержка платежа на 1-5 дней, чаще всего неумышленная. Такую просрочку еще называют технической. Зачастую она происходит, когда заемщик делает платеж не в самом банке, а через посредников. В таком случае надо учитывать, что деньги могут «идти» до места назначения несколько дней, и делать перевод заранее.

Возможна незначительная просрочка и по причине банальной забывчивости. Для таких клиентов банки предлагают услугу смс-информирования.

При незначительной просрочке, особенно если она допущена впервые, можно отделаться небольшим штрафом и предупреждением со стороны банка.

Ситуационная просрочка. Так называют невыполнение платежа на срок от 6 дней до месяца. Как правило, такая просрочка происходит в связи с определенными жизненными обстоятельствами. Это могут быть задержки зарплаты, внезапная болезнь заемщика, внеплановые крупные траты.

При такой просрочке, помимо сообщений, вам начнут поступать звонки из банка. Однако лучше всего будет, если вы сами свяжетесь с банком и проясните ситуацию.

При ситуационной просрочке вам уже не избежать неустоек и занесения информации в кредитную историю.

Проблемная просрочка. Если заемщик не платит по кредиту от 1 до 3 месяцев, такая просрочка уже считается проблемной. У человека явно финансовые трудности, либо он намеренно уклоняется от уплаты процентов.

Звонки из банка станут поступать чаще, вас могут пригласить в офис для разговора. В этом случае уже подключается служба безопасности банка. Если вы попытаетесь уклониться от общения, могут позвонить на работу, уведомив о проблеме ваше руководство.

Если заемщик совсем не идет на контакт, уже на данном этапе банк может переуступить долг коллекторскому агентству.

Долгосрочная просрочка. При отсутствии платежей по кредиту более 3 месяцев, шансов на урегулирование проблемы в досудебном порядке остается все меньше. Если банк еще не передал право на кредит коллекторам, он готовит документы в суд.

Заемщику будет направлено официальное требование погасить задолженность, а также уведомление о последствиях невыполнения обязательств.

Кредитная история с такой просрочкой будет окончательно испорчена, возможность получить кредит в дальнейшем крайне мала.

Что делать в случае просрочки по кредиту?

Если все-таки случилось так, что у вас возникла просрочка, важно не бездействовать. Вы можете предпринять меры, которые помогут вам выйти из сложной ситуации и сохранить возможность кредитоваться в дальнейшем.

Продолжайте платить частично

Выплачивайте ежемесячно хотя бы четверть от требуемой суммы. Этим вы покажите банку, что у вас временные трудности, но вы не отказываетесь от выполнения своих обязательств.

Оставайтесь на связи с банком

Лучше всего будет, если вы сами выйдете на контакт, объясните сложившуюся ситуацию и перспективы ее разрешения.

Реструктуризация кредита

В случае невозможности решения проблемы в короткий срок, обратитесь в банк с просьбой об изменении условий кредита или порядка его погашения. Банку и самому невыгодно доводить дело до суда, поэтому он постарается пойти на встречу клиенту, особенно, если просрочка допущена впервые. Условия реструктуризации устанавливаются индивидуально каждому заемщику.

При этом важно предоставить официальные документы, доказывающие вашу временную неплатежеспособность: больничный лист, трудовую книжку с записью об увольнении, справку из центра занятости.

Самые распространенные варианты договоренности между должником и банком:

  • Срок кредита продлевается, ежемесячные платежи при этом уменьшаются.
  • Заемщику разрешается погашать только проценты, погашение основной суммы кредита откладывается на оговоренный срок.
  • Банк устанавливает заемщику «кредитные каникулы» на определенный срок. То есть официально разрешает не осуществлять платежи по кредиту в течение оговоренного времени. Этот вариант возможен только в случае лояльного отношения банка к клиенту (клиент давно пользуется услугами банка, просрочка допущена впервые по документально подтвержденной причине).
  • Заемщику предоставляется рассрочка для выплат штрафов и пеней либо (в крайне редких случаях) их отмена.

Рефинансирование кредита

Фактически это получение нового кредита для погашения действующего. Рефинансировать кредит можно как в том же банке, что его выдал, так и в любом другом.

Многие банки предлагают специальные программы рефинансирования. Особенно это удобно тем заемщикам, у которых несколько кредитов с разными сроками и графиками платежей. Вы можете объединить их в один с более долгим сроком и выгодной процентной ставкой.

Однако чтобы получить новый кредит, надо заслужить доверие банка. Обращаться с просьбой о рефинансировании нужно при возникновении первых трудностей, не доводя дело до длительной просрочки. В противном случае отказ неизбежен, никому не нужен еще один проблемный заемщик.

Самостоятельная реализация залогового имущества

Это может стать решением проблемы, если вы уже допустили длительную просрочку, и банк не готов идти вам навстречу. Лучше не дожидаться, пока банк обратится в суд и продаст ваше имущество ниже рыночной цены. На реализацию имущества, безусловно, надо получить согласие банка.

Банкротство

Объявить себя банкротом – это крайняя мера, на которую стоит идти, только если все остальные способы не принесли результата. Любой заемщик с просрочкой более 90 дней и долгом свыше 500 тыс. руб. может обратиться в суд, чтобы признать себя банкротом. Имущество заемщика по решению суда будет выставлено на продажу, все, кроме самого необходимого. Вам оставят только единственное жилье и личные вещи.

Помимо этого, будут арестованы все ваши счета и карты, а на вас наложены ограничения. В течение нескольких лет вы не сможете занимать руководящие должности, организовывать свой бизнес, брать кредиты в банках. На время процедуры банкротства вам могут запретить выезжать за границу.

Из положительного – по завершении процедуры банкротства ваши долги будут списаны, даже если реализация имущества не покрыла их в полном объеме.

Что делать категорически нельзя?

  • Скрываться от банка. Если вы не отвечаете на телефонные звонки, игнорируете письма и всячески уклоняетесь от общения с банком, вас занесут в «черный список». После этого рассчитывать на лояльное отношение банка вам уже не стоит. При первой возможности ваш долг будет переуступлен коллекторам, а уж они найдут возможность до вас «достучаться».
  • Вести себя агрессивно. Звоня вам с напоминанием о просрочке, сотрудники банка всего лишь выполняют свою работу. Не стоит им грубить. В ваших интересах сохранить доброжелательные отношения с банком.
  • Бездействовать. Инициатива решения проблемы должна исходить от вас. На любом этапе просрочки надо пытаться предпринять шаги по улучшению ситуации. Если не знаете, как действовать, придите в банк и честно изложите ситуацию. Возможно, вам предложат вариант, который устроит обе стороны.
  • Брать новые займы под более высокие проценты, чтобы погасить старые. От отчаяния некоторые идут на этот шаг, но это путь «в долговую яму». Особенно избегайте обращаться к услугам микрофинансовых организаций. Огромные проценты и штрафы за просрочки не улучшат вашу финансовую ситуацию.

К сожалению, никто из нас не застрахован от изменений жизненной ситуации, которые могут повлечь за собой финансовые трудности. Поэтому, принимая решение взять в долг у банка, нужно тщательно рассчитать собственные возможности.

Желательно, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 25% от вашего дохода. Также рекомендуется иметь «страховку» на случай, если вы внезапно лишитесь заработка. В этом качестве может выступать любое ликвидное имущество либо помощь родственников.

Если вы уже оказались в сложном положении, знайте, выход есть. Нужно только правильно им воспользоваться.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector