Как заставить коллекторов подать сведения в бюро кредитных историй?
Expertrating.ru

Юридический портал

Как заставить коллекторов подать сведения в бюро кредитных историй?

Передают ли коллекторы информацию в бюро кредитных историй?

Ежегодно банки и МФО продают коллекторам портфели плохих долгов, где собраны кредиты и займы на несколько сотен миллиардов рублей. За этими огромными цифрами скрываются тысячи наших граждан, которые хотят знать отображается ли в кредитной истории факт продажи долга, передают ли коллекторы данные в бюро кредитных историй, что делать, если выплаченный коллекторам кредит отображается, как активный?

После того, как кредитор и коллекторское агентство подписывают договор уступки прав требования, взыскателям передаются персональные данные должника. Самому неплательщику отправляется письменное уведомление о том, что теперь свой займ на карту мгновенно, 24/7, без отказа он должен будет платить новому кредитору в лице коллекторского агентства.

И многие граждане понимают, что лучше платить, иначе вся эта эпопея с долгом будет продолжаться долгие годы. Коллекторы, в отличие от банков, могут держать на своем балансе долги сколь угодно долго. Это банки связаны по рукам и ногам различными нормативами, которые обязывают их формировать резервы по плохим долгам. И чтобы снизить нагрузку на капитал, банки активно продают застаревшие долги.

У коллекторов таких проблем нет. Они могут до истечения срока исковой давности подать в суд на должника, а затем периодически предъявлять исполнительный лист, чтобы приставы вновь и вновь проверяли имущественное положение должника. По сути, должника будут с двух сторон окучивать и приставы, и коллекторы.

В такой ситуации гражданин рано или поздно захочет избавиться от постоянного внимания и начнет платить по своим долгам. И, конечно, он пожелает понять, как вся эта ситуация с коллекторами отразится на качестве его кредитной истории. Давайте по порядку.

Отражается ли в истории факт продажи долга коллекторам?

Коллекторское агентство тоже является источником формирования кредитной истории. Соответственно оно так или иначе будет фигурировать в досье. И при просмотре кредитной истории гражданина, в которой упоминается коллекторское агенство, можно сделать вывод о том, что задолженность клиента была продана агентству.

Конечно, в этом факте ничего положительного нет. По сути, придется долго отмываться и восстанавливать свое имя, чтобы когда-нибудь вновь получить доступ к кредитным средствам. Подробнее о том, как это сделать, читайте в нашем материале «Сбербанк: плохая кредитная история. Меняем за 3 шага».

Передают ли коллекторы данные в кредитную историю?

Чтобы убедительно ответить на этот вопрос, имеет смысл заглянуть в закон о кредитных историях. Особый интерес вызывает ст. 5 данного закона. Здесь, в частности, сказано, что банки, МФО кредитные кооперативы обязаны передавать сведения по обслуживанию кредитов заемщиками хотя бы в одно кредитное бюро.

Все остальные организации, к которым можно отнести и коллекторов, купивших долги, не обязаны, но имеют право передать такие данные в бюро. Но здесь сразу есть один очень важный нюанс. Если коллекторы приобрели долги по кредитам и займам, информация о которых ранее уже была передана в бюро первоначальным кредитором, то при погашении данных долгов заемщиком коллектор обязан передать данные в бюро кредитных историй.

Иными словами, не важно, кто купил долг. Главное, что выдал ссуду банк или МФО, которые уже передали в бюро сведения об открытии долга. Если долг перейдет коллекторам, то при погашении долга им придется сообщить в бюро соответствующую информацию.

Что делать, если погашенный кредит отображается, как активный?

К сожалению, ошибки все же случаются. Даже, погасив займ, клиент видит в истории, что ссуда все еще висит, как действующая. Именно поэтому важно при погашении долга всегда брать у коллекторов справку о полной выплате долга. Также нужно сохранять чеки и квитанции, которые свидетельствуют об оплате долга.

Далее бывшим должникам нужно обратиться в бюро кредитных историй с заявлением, в котором они сообщают о неверной информации в их досье. Бюро связывается с коллекторами и либо подтверждает достоверность информации в истории, либо удаляет недостоверные сведения, обновляя их новыми данными. О результатах проверки и проведенных мероприятиях бюро сообщает гражданину.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Испортить кредитную историю может не только просрочка по кредиту, но и ошибки, допущенные по вине банка или МФО. Какие правила нужно соблюдать, чтобы сохранить кредитную историю безупречной?

В большинстве случаев кредитная история оказывается испорченной по вине заемщика, а не кредитора, утверждают в трех бюро кредитных историй (БКИ). Однако бывают исключения. «Подавляющая часть плохих кредитных историй — результат недобросовестной платежной дисциплины самих заемщиков, в то время как доля кредитных историй с ошибками по вине кредиторов, по нашим оценкам, составляет менее 0,5% от общего количества», — подчеркивает директор по маркетингу Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Екатерина Котова.

Данные другого кредитного бюро, компании Equifax, свидетельствуют о более частых случаях ухудшения кредитных историй по вине кредитора — их доля составляет 2–3%. Представитель третьего кредитного бюро — НБКИ — сообщил, что количество обращений россиян с оспариванием записей в кредитных историях составляет несколько сотен в месяц.

При этом все допущенные кредитором ошибки, которые обнаруживает заемщик, исправляются в обязательном порядке, утверждает директор по маркетингу и продуктам Equifax Игорь Лисянский. Правда, Котова признает, что в некоторых случаях — примерно в 10% — банк все-таки отказывается вносить изменения в кредитную историю. Некоторые заемщики, уверенные в собственной правоте, после этого идут в суд и пытаются добиться исправления кредитной истории там. Однако статистики по количеству выигранных судов нет, добавляет Котова.

По чужой вине
Чаще всего случаи ухудшения кредитных историй по вине банка или МФО объясняются техническими сбоями, в редких случаях — невнимательностью персонала, рассказывает Игорь Лисянский. Котова отмечает, что довольно часто кредитная организация не обновляет информацию о счете в установленный законом срок — пять дней с даты последнего изменения. «Тогда может возникнуть ситуация, когда заемщик кредит погасил, а в кредитной истории это не отображено», — поясняет она.

Кроме того, зачастую в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было, или дважды отражено одно и то же обязательство. «Была экзотическая ситуация, когда менеджер сказал заемщику, что на него оформлено две ипотеки и из-за этого банк вынужден отказать ему в новом кредите. То есть в банке посчитали, что у человека слишком серьезная кредитная нагрузка — целых два крупных долга», — приводит пример руководитель отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александра Григорьева. Клиент обратился в БКИ и узнал, что в его кредитной истории ошибочно продублирована одна и та же ипотека.

Встречаются и случаи мошенничества, когда человек теряет паспорт и на его имя оформляют кредит. Узнать об этом также можно из кредитной истории. По оценкам Лисянского, около 0,5% всех выданных новых кредитов — мошеннические, то есть оформлены по поддельным или потерянным документам.

Реже всего встречаются случаи совпадения личных данных: когда у двух заемщиков одинаковые имена, фамилии, даты рождения и один регион проживания. Тогда кредитная история одного заемщика может быть приписана другому, или обе кредитные истории могут оказаться объединенными в одну. Лисянский говорит, что с начала этого года в бюро с подобными проблемами обратились всего несколько человек.

Как проверить кредитную историю
Обнаружить ошибки можно, если регулярно проверять свою кредитную историю. Через БКИ это можно делать бесплатно раз в год, но Котова советует проверять кредитную историю чаще, особенно если человек активно пользуется кредитами. Например, имеет смысл запросить историю чуть больше чем через полтора месяца после погашения очередного кредита. Проверять информацию сразу после выплаты долга нет смысла — не все банки передают сведения в БКИ день в день. Кроме того, банк не всегда закрывает счет кредита в момент его погашения. Иногда это происходит через несколько дней, а в случаях с кредитными картами закрытие счета может занять до полутора месяцев, объясняет Котова. «За полтора месяца информация в кредитной истории точно будет обновлена, и заемщик сможет узнать, все ли в порядке», — говорит она.

Запросить историю можно напрямую в бюро, через банк или компанию-посредника. В бюро это можно сделать несколькими способами: через личный кабинет на сайте БКИ или по почте. Самый быстрый способ — дистанционный, поскольку заемщик получит отчет сразу или на следующий день. Правда, для того, чтобы зарегистрироваться на сайте бюро, клиенту все равно придется пройти процедуру идентификации: прийти в офис БКИ с паспортом либо отправить почтой заверенную телеграмму или письмо с заверенной нотариусом подписью.

Запросить кредитную историю также можно почтой или телеграммой, но тогда ответ придется ждать дольше. Как рассказывает Лисянский, заказные письма с отчетами могут идти до заемщиков в отдаленных регионах вплоть до недели. Раз в год это делается бесплатно, последующие запросы стоят около 300–400 руб.

Минус этого способа в том, что бюро не всегда могут предоставить клиенту полный отчет, поскольку банк, в котором обслуживался заемщик, может не работать с тем бюро, куда человек обратился за кредитной историей. Тогда в истории будут отражены не все займы, а только кредиты того банка, который сотрудничает с конкретным бюро. Впрочем, подобные случаи редки, отмечает Лисянский. «Большинство крупных банков работают с несколькими бюро сразу — как правило, с тремя крупнейшими. Но есть уникальный случай на рынке: данные заемщиков Сбербанка хранятся только в ОКБ», — рассказывает он.

Узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история заемщика, можно на сайте Центрального банка. Там через специальную форму заемщик может отправить запрос в центральный каталог кредитных историй. Информацию о нужном бюро он получит через несколько дней.

Читать еще:  Что относится к постельному белью по госту

Полную кредитную историю по займам в разных банках или МФО можно получить при обращении в несколько БКИ или к компаниям-посредникам. Такая же возможность есть у клиентов крупных банков. Предоставление кредитной истории у посредников и в банках происходит быстро, но эти услуги всегда платные — отчет из нескольких бюро (пакет) будет стоить около 2 тыс. руб., рассказывает директор департамента наличных кредитов банка «Русский стандарт» Марина Жукова. Примерно такие же расценки и у посредников, говорит Лисянский.

Как исправлять ошибки
Если заемщик обнаружит в кредитной истории неверные данные, он, согласно закону о кредитных историях, имеет право оспорить их, говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. Котова советует для этого сначала написать в банк, который внес в кредитную историю неверную информацию.

Сроки рассмотрения таких обращений в каждом банке разные, в среднем около 30 дней, отмечает Марина Жукова. Впрочем, если банк готов общаться с заемщиком, то ответ приходит гораздо раньше — в течение нескольких рабочих дней, после чего банк самостоятельно передает обновленную информацию в бюро. В этом случае, по словам Котовой, исправление неверных сведений в кредитной истории занимает около десяти дней.

Доказать ошибку банка будет проще, если у заемщика есть документы, подтверждающие его правоту. Например, убедить кредитора в отсутствии просрочки поможет квитанция об оплате ежемесячного платежа, в которой указана дата внесения средств. При долгосрочных кредитах также можно время от времени брать в банке справку о текущем состоянии счета, добавляет Марина Жукова.

Если в кредитной истории выплаченный кредит ошибочно помечен как действующий, клиенту пригодится справка от банка, доказывающая, что закрытие проведено. А доказывать то, что долг ошибочно записан в кредитной истории дважды, обычно не приходится — в этом случае банки обычно сразу признают неправоту и исправляют неверные сведения, говорит Екатерина Котова.

Тем не менее в ряде случаев кредитная организация может отказать заемщику во внесении изменений. Если отказ аргументирован — например, банк прилагает доказательства того, что клиент допустил просрочку, то шансов исправить кредитную историю мало. Впрочем, если заемщик уверен в собственной правоте (либо если он не получил никакого ответа от банка), ему следует обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис БКИ либо направить по почте, уточняет Котова.

После получения заявления кредитное бюро должно провести дополнительную проверку информации, запросив ее у кредитора, — обычно в течение трех дней после получения заявления от заемщика. «Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса либо исправить кредитную историю, направив в БКИ верную информацию, либо отказать в исправлении, предоставив информацию, подтверждающую достоверность переданных ранее сведений», — говорит Волков. Затем бюро проинформирует клиента об ответе кредитной организации. Весь процесс, начиная с момента обращения заемщика в БКИ, может занять до 30 дней. Однако разбирательство редко длится так долго — банки чаще всего проверяют информацию не две недели, а несколько дней, отмечает Котова.

Месяц может уйти как на исправление ошибок, допущенных из-за технических сбоев (дублирования кредита, отметки о несуществующей просрочке или незакрытом кредите), так и на изменение информации при совпадении личных данных. В последнем случае заявление о корректировке кредитной истории лучше отправлять сразу в БКИ. Тогда после тщательной проверки информация о заемщиках в кредитном бюро будет разделена на разные истории.

Изменение кредитной истории не будет иметь негативных последствий для клиента, уверяет Марина Жукова. Даже если банк изначально отказал в выдаче займа, после исправления кредитной истории заемщик может повторно обращаться к нему за кредитом.

Как избавиться от чужих долгов
Сложнее всего будет тем людям, на которых оформили чужой кредит. По словам руководителя отдела разработки продуктов для физических лиц Equifax Александры Григорьевой, для внесения изменений банк должен признать кредит мошенническим. Иногда банки проводят внутренние расследования и признают факт мошенничества — тогда кредит сразу убирается из истории заемщика. Но чаще всего приходится обращаться в суд, замечает адвокат, партнер коллегии «Барщевский и партнеры» Павел Хлюстов.

«Если человек потерял паспорт и обнаружил кредит, ему необходимо выполнить три действия: написать заявление в полицию, обратиться в суд с требованием признать кредитный договор недействительным и начать переговоры с банком. Впрочем, последнее необязательно, потому что банки редко идут навстречу жертвам мошенников. В суде необходимо иметь заявление о возбуждении дела и заявление о потере паспорта», — рассказывает он.

При этом шансы доказать свою невиновность есть, отмечает Хлюстов: суд чаще всего назначает экспертизу почерка. Так как мошенники обычно плохо подделывают подписи, то суд часто встает на сторону истца. Разбирательство, по словам адвоката, занимает от полугода до года. В случае победы суд выносит банку поручение об удалении кредита из истории, а бюро — о корректировке информации. «Удалить запись о кредите банк должен сразу после вступления в силу решения суда», — подчеркивает Хлюстов.

Советы заемщикам
Эксперты, опрошенные РБК, советуют помнить, что испортить свою кредитную историю может и сам заемщик, даже если он будет своевременно выплачивать долг. Так, при погашении кредита через платежные системы может возникнуть техническая просрочка, поскольку при переводе средств таким способом нет гарантии, что деньги поступят в планируемые сроки, поясняет консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко.

«Бывают ситуации, когда деньги зачисляются с существенной задержкой. В этом случае у заемщика возникнет просрочка по оплате, которая повлечет за собой штрафы и испорченную кредитную историю», — говорит он.

Чтобы деньги зачислялись сразу, Герасименко рекомендует вносить ежемесячные платежи в терминалах или отделениях того банка, где был взят кредит. Средства будут оперативнее зачисляться и при погашении кредита через интернет-банк. Этот процесс можно автоматизировать, настроив автоматический платеж — например, с зарплатного счета. Правда, в этом случаи также возможны технические ошибки, поэтому каждый раз стоит проверять, прошла ли транзакция.

Помимо разного рода просрочек негативным фактором для кредитной истории может стать большое количество действующих кредитов у заемщика. Так, наличие нескольких кредитных карт резко снижает шансы на получение нового займа. «Даже если человек финансово дисциплинирован и успевает все оплачивать в течение льготного периода или вообще не пользуется этими деньгами, по сути, у него уже имеется открытая кредитная линия», — поясняет Дмитрий Герасименко. Поэтому, прежде чем брать новый кредит, кредитные карты лучше закрыть. Тогда кредитная нагрузка заемщика снизится и для банков такой клиент будет интереснее.

При этом следует помнить, что банк закрывает счет кредитной карты позже самой карты. По словам начальника отдела портфельного риск-анализа розничного бизнеса Альфа-банка Сергея Турищева, срок закрытия может составлять до 45 дней. Соответственно, если заемщик закроет карту и придет в банк за новым кредитом меньше чем через 45 дней, то в его кредитной истории, которую запросит банк, все еще будет виден лимит кредитной карты. Это может ухудшить условия нового кредита или даже быть аргументом против его выдачи, хотя решение в каждом случае зависит от конкретного банка и его аппетита к риску, добавляет Турищев.

Заемщик также должен учитывать, что в кредитную историю, согласно закону, попадают не только оформленные кредиты, но и сведения о долгах, которые уже переданы коллекторам, информация от управляющего (если заемщик проходит процедуру банкротства) и данные о задолженностях, которые взыскиваются по решению суда. «В том числе это долги за услуги связи и ЖКХ или невыплаченные алименты», — резюмирует Лисянский.

Как исправить ошибки в кредитной истории?

Оформите заявку и получите ответ из банка всего за 30 минут→

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут →

Расплатившись по кредиту, добросовестный заемщик уверен, что заработал хорошую кредитную историю. И никогда не проверяет ее, при этом имеет право на бесплатное предоставление данной информации ежегодно 1 раз.

Однако при следующем обращении в банк может получить отказ в получении займа без объяснения причин. Виной такого ответа, в большинстве случаев, является ошибка в кредитной истории, которую клиенту придется исправлять самому. По каким причинам могут происходить подобные недоразумения, и что делать заемщику, объясняется в статье.

Условно ошибки можно поделить на несколько видов

  1. неточные данные о клиенте. Это могут быть обычные описки и неточности в дате рождения или месте проживания, перепутанные буквы в имени или фамилии и т.д. Все эти ошибки считаются техническими и их возникновение, обычно, списывают на человеческий фактор;

Запросите свою кредитную историю, чтобы узнать ее состояние. Как делать запросы, читайте на этой странице

Далее в этой статье:

Откуда взялась ошибка?

Во всех случаях виной является, как правило, человеческий фактор. Например, банковский служащий забыл внести в базу Бюро кредитных историй (БКИ) информацию о погашении займа конкретным клиентом. Или банковский работник проявил невнимательность и отправил в Бюро ошибочные данные.

Актуальные предложения:

Банк % и сумма Заявка
Восточный больше шансов От 9,9%
До 3000000 руб.
Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый От 9,9%
До 700000 руб.
Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать От 9,9%
До 1000000 руб.
Оформить
Открытие Большая сумма От 9,9%
До 5000000 руб.
Оформить

Посмотреть все банки, с которыми мы работаем, вы можете здесь ⇒

Например, информация об одном клиенте передается в личную карточку другого заемщика. Особенно часто такое происходит, если клиенты — однофамильцы, но бывают случаи и с разными фамилиями.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Более редкий случай, если в программном обеспечении банка произошел сбой в тот момент, когда служащий передавал информацию в БКИ. Также бывает, что само Бюро дает банку неправильные данные о клиенте.

Читать еще:  Имею ли я право отказаться от проведения ремонта телефона?

Например, БКИ может перепутать его с однофамильцем. В этом случае проявляется невнимательность (халатность) работника Бюро. Закон РФ предусматривает ответственность служащего БКИ за предоставление ошибочной информации. Это — штраф в сумме 1000-2500 руб. Также он взимается непосредственно с Бюро (20 тыс.-50 тыс. руб.).

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Как исправить ошибку в КИ?

Исправление неправильной информации в кредитной истории — забота самого заемщика. Он должен подать в Бюро соответствующее заявление, а БКИ обязано проверить и исправить данные в течение 30 дней.

При этом банк, который передал недостоверные сведения, также может быть оштрафован. Назначать штраф уполномочен Банк России, его величина может достигать 0,1% уставного капитала провинившегося учреждения.

Пошаговая инструкция

  1. В первую очередь надо узнать свой номер субъекта кредитной истории. Для этого достаточно обратиться в банк, в котором был взят предыдущий кредит. Если Вы хотя бы 1 раз брали займ, значит, у Вас есть кредитная история (КИ) и этот номер. В банке следует написать заявление, при этом понадобится составить его в произвольной форме. Учреждение, как правило, сообщит Ваш номер и название БКИ, с которым оно сотрудничает, сразу или в течение 3-х дней по телефону.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Идем в банк

Если же БКИ самостоятельно не может решить проблему, например, в случае с просроченными платежами или непогашенными кредитами, вам придется обратиться в банк, где вы оформляли заем. В банке вам выдадут справку о наличии или отсутствии просрочек или непогашенного займа.

Ее следует заверить у нотариуса и предоставить в БКИ, после чего неточности в вашей кредитной истории также устраняются и вам отсылается письменное заключение об этом. Согласно законодательству на рассмотрение и устранение ошибок Бюро имеет в своем распоряжении один месяц.

Решаем вопросы в суде

Если ответ вас не удовлетворит или бюро вовсе откажется с вами сотрудничать, лучше всего обращаться в такой ситуации в суд. Вам нужно предоставить суду все свои платежные документы и ждать решения.

Если суд установит факт нарушения или необоснованный отказ в сотрудничестве с вами, сотрудники могут быть привлечены к административной ответственности. Также штраф может быть наложен и на кредитное учреждение, если выяснится, что оно передало недостоверные сведения о клиенте.

В таком случае вы можете взыскать с банка определенную сумму, так сказать за ущерб, вам причиненный. Ведь за период всех разбирательств, и судебных в том числе, вы можете упустить время или сорвать важную для вас сделку из-за неполученного кредита.

Если все вопросы с банком вам не удается решить «полюбовно», вы можете обратиться в Ростпотребнадзор. Также эта организация окажет содействие и в «разборках» с Бюро, если ими не проводились все соответствующие изменения в вашей кредитной истории своевременно.

Чтобы избежать всех этих разбирательств, которые отнимают много времени, энергии и даже средств, нужно проводить систематическую проверку собственной кредитной истории, тем более что абсолютно без лишних затрат это можно сделать один раз в году.

Обязанности БКИ и права клиента

После запроса заемщика Бюро обязано проверить сведения, касающиеся его КИ. Следует отметить, что БКИ не имеет права отказывать в проверке информации. За это предусмотрена административная ответственность. Сотрудник Бюро будет оштрафован на сумму 1 тыс.-2,5 тыс. руб., а на само БКИ налагается штраф 10 тыс.-20 тыс. руб.

Однако для того, чтобы Бюро понесло наказание, если оно не отреагирует на просьбу исправить ошибку в КИ, сам заемщик должен подать на учреждение в суд. Так же заемщик может поступить, если Бюро отвечает, что ошибки нет, а он уверен, что есть.

Во всех случаях важно предъявлять все платежные документы по кредиту и справку о погашении займа. При этом лучше отдавать копии, а оригиналы оставлять себе. Следует отметить, что заемщик не может исправить в КИ негативную, но правдивую информацию о себе. Это возможно лишь в случае, если допущена техническая ошибка.

Кому поручить анализ КИ?

Полезно знать, что не обязательно заниматься данным вопросом самостоятельно. Заемщик может нанять кредитного брокера, который, по роду своей деятельности, является посредником между банком и заемщиком. Имеет право запрашивать информацию в финучреждении и в БКИ, и, в случае обнаружения ошибки в КИ, кредитный брокер уполномочен действовать от имени клиента.

Обратите внимание на то, что КИ можно исправить, даже если у вас действительно были штрафы и просрочки. Детальнее о таких методах читайте на этой странице

Могут ли коллекторы испортить кредитную историю?

Каждый год кредитные организации продают плохие займы коллекторам. Стоимость передаваемых портфелей может превышать сотни миллиардов рублей, настолько велик этот рынок. Но за бездушными цифрами скрываются проблемные задолженности россиян, которым, вполне возможно, коллекторы испортят кредитную историю. Передают ли коллекторские агентства информацию по выплаченным займам в БКИ? Как спасти свой банковский рейтинг в случае продажи долга банком или МФО?

Какова судьба долга?

Проблемные кредиты вполне могут быть проданы коллекторам, если такое условие прописано в банковском договоре. В данном случае кредитор и агентство по взысканию подписывают специальное соглашение. Последнему передаются персональные данные заемщика. Самому клиенту направляется уведомление о том, что теперь он должен оплачивать задолженность новому кредитору.

Многие банковские клиенты, долги которых перешли к коллекторам, понимают, что лучше расплатиться. Дело в том, что в отличие от банков, коллекторы могут возвращать деньги сколь угодно долго. Финансовые организации обязаны формировать качественные кредитные портфели, в которых не место просроченным займам. Именно по этой причине проблемные задолженности и переходят коллекторским агентствам.

Существуют законодательные нормативы деятельности коллекторов, которых они обязаны придерживаться.

Специалисты по возврату долгов могут подать в суд до того, как истечет срок исковой давности. После этого они имеют право в рамках исполнительного производства требовать выплату независимо от времени, прошедшего с момента просрочки. К тому же, к делу подключатся судебные приставы, которые вправе арестовать имущество и счета должника, запретить ему выезд за границу и т.д.

Закономерным желанием заемщика станет избавление от пристального внимания. Для этого ему придется погасить задолженность. Но как отразится взаимодействие с коллекторами на кредитной истории гражданина? Передадут ли они данные в БКИ о полной оплате или долг так и останется в досье клиента?

Влияют ли коллекторы на КИ

Если банк продал долг коллекторам, ответственность по передаче сведений в бюро кредитных историй переходит на них. Получается, что наименование данной организации так или иначе будет содержаться в отчете БКИ. В дальнейшем при попытке оформить кредит эти данные обязательно всплывут.

Банк узнает, что предыдущий долг продан коллекторскому агентству, что будет крайне негативным фактором при рассмотрении. Придется потратить немало времени на восстановление репутации порядочного заемщика. Полное обновление кредитной истории произойдет только через 10 лет, до этого момента информация о передаче долга коллекторам будет доступна.

Взаимодействие коллекторов и БКИ

Порядок взаимодействия коллекторских агентств и БКИ прописан в законодательных актах. В частности, в них говорится, что МФО и банкам необходимо передавать информацию хотя бы в одно бюро. Но это требование не распространяется на коллекторов, которые имеют право отправлять сведения, но совсем не обязаны это делать.

Обратите внимание! Если информация по проданному кредиту ранее была передана в БКИ, коллекторское агентство обязано продолжить предоставление сведений о нем.

Таким образом, при покупке долга у банка или МФО коллекторы становятся должны обновлять информацию о качестве погашения. При этом неважно, кому перешла ссуда, новый кредитор обязан предоставлять данные. Так что, пометка о закрытии займа точно появится в кредитном досье клиента.

Если кредитная история не меняется?

Что делать, если коллекторы испортили кредитную историю? По факту задолженность погашена, но эти данные не отражаются в отчете БКИ. Иногда ошибки случаются и у банков, что уж говорить о коллекторских фирмах.

Что делать заемщикам:

  • при полной оплате займа необходимо запросить соответствующую справку у своего нового кредитора;
  • не выбрасывать чеки и квитанции об оплате, ведь в случае чего они помогут доказать факт погашения.

Если после закрытия просроченного кредита вы обнаружили, что в отчете эти данные не обновлены, необходимо обратиться напрямую в бюро. Составьте заявление о неверной информации с требованием исправить ее. Далее БКИ связывается с текущим держателем долга, тот либо подтверждает правоту клиента, либо предоставляет актуальные сведения.

По результатам проверки заемщику направляется ответ. Его кредитная история обновляется или обосновывается текущее состояние досье. В случае отказа коллекторского агентства исправить недостоверные данные придется обращаться в суд.

Часто задаваемые вопросы: кредитные истории

Федеральный закон «О кредитных историях» был принят больше 10 лет назад, но до сих пор далеко не все заемщики и поручители знают свои права в связи с формированием кредитной истории. Какие данные заносятся в кредитную историю, где ее можно получить, можно ли исправить кредитную историю — на эти и другие часто задаваемые вопросы отвечает юрист сайта «Вести права«.

Какие данные попадают в кредитную историю?

  1. Данные о самом заемщике или поручителе: ФИО, данные паспорта, ИНН, СНИЛС, данные о регистрации и фактическом месте жительства, о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя (при наличии), данные о решении суда, которое признает заемщика недееспособным или ограниченно дееспособным (при наличии), данные о примененных к ним процедурах банкротства, неправомерных действиях при банкротстве (фиктивном, преднамеренном банкротстве, при наличии).
  2. Записи кредитной истории — так называется информация по каждому кредитному договору или договору займа, который вы оформляли. В каждую запись включают следующую информацию:
    • о размере кредита / кредитного лимита по карте;
    • о сроке полного возврата кредита и уплаты процентов по кредиту по условиям договора;
    • об изменении или дополнении условий кредитного договора, в т.ч. по части изменения сроков исполнения обязательств (например, о предоставленной реструктуризации);
    • даты и суммы фактического исполнения обязательств по кредитному договору (полностью или частично);
    • о сумме долга по кредиту на дату последнего платежа;
    • о погашении кредита за счет обеспечения, если заемщик не исполнял обязательства по кредитному договору (например, обращении взыскания на заложенную квартиру /машину или взыскании долга с поручителей);
    • о решениях суда по спорам, связанным с данным кредитным договором;
    • о полной стоимости кредита;
    • о предмете залога, поручительстве, банковской гарантии.
  3. Данные о результатах расчетов с кредиторами в ходе банкротства — если в отношении заемщика были инициированы процедуры банкротства.
  4. Данные о неисполненных в течение 10 дней решениях суда — о взыскании долгов по оплате коммунальных услуг и жилого помещения, услуг связи, алиментных обязательств.
  5. Данные об отказах в выдаче кредитов, в т.ч. причинах отказа.
  6. Данные о пропуске двух и более подряд платежей по кредитному договору в течение 120 дней с того момента, когда наступил срок возврата кредита.
  7. Закрытая часть — данные об источниках кредитной истории (например, банках и микрофинансовых организациях, которые выдавали кредиты и займы), пользователях кредитной истории (тех, кто запрашивал отчет по кредитной истории), о том, кому были переуступлены долги по кредиту (в т.ч. коллекторских агентствах), финансовом управляющем, который ведет банкротство заемщика.
Читать еще:  Есть ли у свекрови шанс получить наследство?

Это краткий перечень информации, которая включается в кредитную историю, полный список можно посмотреть в статье 4 ФЗ «О кредитных историях».

Кто может посмотреть мою кредитную историю?

  • Вы сами. 1 раз в год это можно сделать бесплатно в каждом из бюро кредитных историй, где хранятся ваши кредитные истории. Получить кредитный отчет за плату вы можете сколько угодно раз. В среднем такая услуга в бюро кредитных историй стоит 450-500 рублей.
  • Пользователи кредитных историй — те лица / организации, которым вы сами дали письменное согласие на просмотр своей кредитной истории. Обычно это банк или микрофинансовая организация, в которую вы обращаетесь за получением кредита.
  • Судьи — в рамках гражданских и уголовных дел.
  • Следователи — в рамках расследования по уголовному делу.
  • Финансовый управляющий, который ведет ваше банкротство.
  • Судебные приставы.
  • Нотариус — если это необходимо ему для выдачи свидетельства о праве на наследство.
  • Банк России, центральный каталог кредитных историй — государственное ведомство, которое контролирует деятельность бюро кредитных историй.

Все перечисленные категории лиц могут получить информацию из вашей кредитной истории в разном объеме. ФЗ «О кредитных историях» устанавливает, кому из них в каком объеме предоставляются данные из кредитной истории.

Получать информацию из кредитной истории в целях выдачи займа или кредита организации и индивидуальные предприниматели могут и без вашего согласия. Коллекторам и другим лицам для получения данных из вашей кредитной истории необходимо получить ваше согласие (в т.ч. подойдет и то согласие, которое вы давали банку, переуступившему ваш долг коллекторам). Согласие дается в письменном виде.

Могу ли я запретить банку передавать данные о кредите в бюро кредитных историй?

Нет. По закону банки, МФО и кредитные кооперативы обязаны предоставлять данные в отношении своих заемщиков как минимум в одно бюро кредитных историй. Ваше согласие на это получать не нужно. В случае вашего банкротства ваш финансовый управляющий также обязан будет передавать данные о вас хотя бы в одно бюро кредитных историй. Если долг по кредиту переуступается банком коллекторскому агентству, коллекторы тоже должны будут передавать данные о вашем кредите в БКИ.

Обратите внимание, что без вашего согласия судебные приставы могут передать в БКИ данные о ваших долгах по алиментам, коммунальным платежам, услугам связи. Также по своей инициативе и без вашего разрешения передать данные о долгах по оплате услуг ЖКХ или связи могут УК, ТСЖ или ресурсоснабжающая организация, если эти долги взысканы по решению суда, и вы не погасили их в течение 10 дней.

Где и как можно посмотреть свою кредитную историю?

Порядок действий будет отличаться в зависимости от того, знаете вы свой код субъекта кредитной истории или нет. Этот код выполняет функцию пароля, который задаете вы сами при первом оформлении кредита (или при последующей его замене). Код субъекта кредитной истории нужен вам для того, чтобы получить кредитный отчет на себя из бюро кредитных историй или разрешить кому-то другому заказать такой отчет на вас.

Если код субъекта кредитной истории у вас уже есть.

  1. Направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй через сайт Банка России.
  2. Вы увидите названия бюро кредитных историй, где имеются ваши кредитные истории.
  3. Обратитесь в нужное бюро для получения кредитного отчета на себя. Список бюро кредитных историй и адреса их сайтов можно найти на сайте Банка России. На сайте у каждого бюро кредитных историй размещена информация о способе получения кредитного отчета. Чаще всего это можно сделать следующим образом:
    • через письменный запрос по почте. Ваша подпись на запросе должна быть заверена нотариально. Ответ также вышлют почтой на ваш адрес;
    • путем направления запроса телеграммой из отделения Почты России. Вашу подпись будет удостоверять сотрудник почтового отделения. Ответ вышлют по почте / на указанную вами электронную почту;
    • при личном обращении в представительство или к партнерам данного бюро кредитных историй (смотрите адреса на сайте соответствующего БКИ).

Если кода субъекта кредитной истории у вас нет (потерян, забыт, вообще не было), вы можете получить его при личном визите в любой банк. Понадобится только паспорт.

Если кода субъекта кредитной истории у вас нет,

вы можете получить кредитный отчет на себя через любой банк, бюро кредитных историй, почтовое отделение, где оказывают услуги телеграфной связи, а также обратиться к нотариусу, в микрофинансовую организацию или кредитный кооператив. Стоимость услуги по запросу данных из бюро кредитных историй лучше уточнять на месте.

У меня был долг по кредиту, но я его погасил. Можно ли теперь исправить кредитную историю?

Нет. Как мы писали выше, в кредитную историю включаются данные о сроках возврата кредита по договору и фактическом исполнении вами обязательств по договору. Погашение кредита, в т.ч. с просрочкой, не является основанием для исключения данных из кредитной истории. По закону эта информация будет храниться в вашей кредитной истории в течение 10 лет. Если за это время в кредитной истории не будет никаких изменений, она аннулируется. То есть любой банк или МФО, куда вы обращаетесь за выдачей нового кредита, будет знать, что вы погасили кредит с просрочкой. Обратите внимание, что по закону банки и МФО не обязаны выдавать кредит любому обратившемуся.

Как же тогда банки предлагают исправить кредитную историю?

Такую услугу назвать «исправлением кредитной истории» можно лишь условно. Грубо говоря, вы платите конкретному банку за то, что он на определенных условиях соглашается «закрыть глаза» на вашу плохую кредитную историю и выдать кредит. «Исправление кредитной истории» обычно начинается с выдачи небольшого кредита под высокий процент. Если вы его возвращаете вовремя, эта информация попадет в кредитную историю, но исключения данных о ваших долгах по прежним кредитам из кредитной истории не произойдет. Своевременный возврат первого маленького кредита может стать основанием для выдачи вам этим же банком чуть большего кредита, погашение которого опять же позволит получить еще один кредит на более крупную сумму.

Рекомендуем пользоваться услугами банков по исправлению кредитной истории крайне осторожно, внимательно читать все договоры и условия до подписания. Такая услуга чревата тем, что вы станете «серийным заемщиком» этого банка и будете брать кредиты, даже если они вам особо и не нужны. Также обязательно посчитайте, в какую сумму с учетом процентов и переплат вам встанет предложенное «исправление» кредитной истории.

На данные моего утерянного паспорта мошенники взяли кредит. Как исправить кредитную историю?

  1. Сообщить об утере паспорта в полицию, оформить новый. Как это сделать, смотрите на Госуслугах.
  2. Подать в полицию заявление о мошенничестве при получении кредита на ваши данные.
  3. Сообщить в службу безопасности соответствующего банка о том, что мошенники воспользовались вашими данными для получения кредита (приложить копию постановления о возбуждении уголовного дела или талона о регистрации сообщения о преступлении).
  4. Ознакомиться со своей кредитной историей и посмотреть, сколько именно кредитов было взято мошенниками на ваше имя.
  5. Обратиться в бюро кредитных историй с заявлением о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю. Это заявление БКИ должно рассмотреть в течение 30 дней и письменно сообщить вам о результатах.
  6. Обратиться в суд, если недостоверная информация из вашей кредитной истории не будет исключена БКИ добровольно. Вступившее в законную силу решение суда станет основанием основанием для исключения недостоверных данных из кредитной истории.

Передает ли банк данные в бюро кредитных историй после отзыва лицензии?

Да. Даже после отзыва лицензии и признания банкротом у банка остается обязанность передавать некоторые данные в бюро кредитных историй. Банк обязан предоставлять в БКИ данные о величине обязательств заемщиков и поручителей на дату отзыва лицензии. По окончании конкурсного производства банк должен будет сообщить в БКИ данные об исполнении обязательств по кредитам (в т.ч. в принудительном, судебном порядке), о списанной задолженности по кредитам (например, безнадежной, которую не будут взыскивать) и об уступке прав требования по кредитам в пользу других организаций.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector