Оплата долга по кредитной карте спустя 4 года
Expertrating.ru

Юридический портал

Оплата долга по кредитной карте спустя 4 года

Оплата долга по кредитной карте спустя 4 года

Эта ошибка погашения задолженности по кредитной карте достаточно безобидна, т. е. не приводит к значительным потерям денег, но все же ведет к нерациональному управлению деньгами в рамках вашего личного бюджета.

О какой такой ошибке в погашении долга по кредитной карте идет речь?

После того как по вашей кредитной карте будет сформирована ежемесячная выписка, вам в течение так называемого льготного периода (грейс периода), а это обычно 20-25 дней после получения выписки, предлагается внести на погашение долга по кредитной карте сумму, размер которой вы сами можете варьировать в пределах

от суммы минимального платежа по кредитной карте

до размера полного погашения задолженности по кредитной карте.

В качестве минимального платежа по кредитной карте в ежемесячной выписке по кредитной карте обычно указывается сумма от 5 до 10 % от полного долга по кредитной карте. Конкретный размер процента минимального платежа по кредитной карте зависит от тарифной политики вашего банка.

С точки зрения банка идеальный владелец кредитной карты это вовсе не тот, кто ежемесячно оплачивает полный долг по кредитной карте.

Для банка более предпочтителен тот владелец кредитной карты,

кто вечно должен банку и

просто не забывает оплачивать минимальный платеж по кредитной карте!

Именно на таком клиенте – владельце кредитной карты банк больше всего зарабатывает денег.

Учитывая, что проценты за пользование кредитными средствами на кредитной карте очень высоки, а это не менее 30-40 % годовых, то для банка кредитные карты выдавать гораздо выгоднее, чем даже потребительские кредиты.

В случае с кредитными картами эффективно работает следующая закономерность:

деньги по кредитной карте тратить легко и удобно, и

многие клиенты незаметно для себя тратят суммы денег значительно большие, чем могут вернуть, попадая таким образом в число «выгодных» для банка клиентов.

Как показывает практика, у большинства владельцев кредитных карт существует опасное заблуждение относительно погашения долга по кредитной карте.

Они искренне считает, что если они в течение льготного периода (грейс периода) погашения долга по кредитной карте внесут обратно на кредитную карту какую-то среднюю сумму, большую минимального платежа по кредитной карте, но меньшую, чем полный долг по кредитной карте,

то банк начислит процент только на ту сумму, что недостает до размера полной задолженности по кредитной карте.

На самом деле ничего подобного!

Банк начислит проценты на всю сумму полного долга по кредитной карте, даже если вы внесли всего на 1 копейку меньше (пример кредитных карт Юникредит Банка).

Справедливости ради стоит отметить, что есть некоторые банки, например Ситибанк, которые начисляют проценты частично

на внесенную сумму погашения долга по кредитной карте процент будет начислен лишь за фактическое число дней пользования кредитными деньгами на кредитной карте, то есть с момента покупки товара и до момента внесения средств обратно на кредитную карту,

а на сумму, недостающую до полной задолженности по кредитной карте, процент будет начислен полностью.

На практике это оказывается слабым утешением для пользователей кредитных карт, т. к. сумма, начисленная таким сложным способом, в итоге все равно будет мало отличаться от классического начисления процентов на полную задолженность по кредитной карте.

Рекомендация по погашению задолженности по кредитной карте:

  • нет практического смысла оплачивать задолженность по кредитной карте какими-то средними суммами.

Идеальный вариант погашения долга по кредитной карте:

  • всегда вносить сумму полного долга по кредитной карте, даже если это потребует занять деньги у других людей или использовать иные источники временного финансирования.

Многие банки специально провоцируют своих клиентов – владельцев кредитных карт на то, чтобы они оплачивали только минимальный платеж по кредитным картам и тем самым приносили дополнительный доход банку.

Вот, к примеру, цитата из буклета банка «Тинькофф кредитные системы» по кредитным банковским картам:

  • «Графика платежей у нас просто не существует. Вы платите столько, сколько удобно вам! Единственное условие: сумма должна быть не меньше минимального платежа».

Чувствуете подвох?

  • А подвох в том, что на сумму полного долга по кредитной карте будут однозначно начисляться проценты.

Но банк об этом здесь не предупреждает.

Если у вас все-таки не хватает средств на внесение суммы в размере полного долга по кредитной карте и возможности временно занять недостающую сумму денег тоже нет, то

оплачивайте лишь минимальный платеж по кредитной карте, а

разницу между минимальным платежом и имеющейся у вас наличностью положите на отдельный депозитный счет, на котором будете аккумулировать средства для погашения полной задолженности по кредитной карте.

В идеале это должен быть депозит главное, чтобы средства действительно накапливались и у вас не было возможности и соблазна их потратить на другие цели, в то время как долг по кредитной карте остается.

В популярных статьях финансовых консультантов, посвященных кредитным картам, нередко приводится такая цифра, которую хорошо бы знать и помнить вам:

Чтобы полностью погасить задолженность по кредитным картам суммами в размере только минимального платежа, потребуется от 3 до 4 лет!

И это при условии, что вы больше не совершаете никаких новых покупок по кредитной карте. Можете представить, какие значительные средства вы заплатите банку просто как проценты за долг по кредитной карте.

Так что «минимальный платеж по кредитной карте» – это довольно опасная вещь для людей с низкой финансовой дисциплиной.

Не плачу кредит 3 года, истек ли срок давности — ответы специалиста

Оформлять кредит следует только после детального просчета своих финансовых возможностей. Но что будет с долгом, если не платить по договору 2, 3 или даже 5 лет? Вправе ли клиент после долгого периода финансового бездействия рассчитывать на то, что задолженность банк из-за истечения срока исковой давности взыскать не сможет?

Последствия неоплаты по кредитному соглашению

Если человек взял кредит и не возвращает его, то это грозит:

  • начислением пени и штрафов;
  • передачей негативной информации в кредитную историю;
  • перепродажей дела коллекторам;
  • взысканием задолженности через суд.

Все вышеперечисленные действия банк имеет право предпринять как в отношении долгов по кредитным картам, так и по потребительским и ипотечным займам.

Если суд вынесет решение о том, что клиент должен вернуть долг, то приставы смогут:

  • описать имущество;
  • направить исполнительный лист на работу для удержания в пользу долга сумм из зарплаты;
  • списать в пользу погашения задолженности средства с открытых счетов (кроме социальных);
  • наложить запрет на выезд из страны;
  • приостановить действие водительского удостоверения

В некоторых ситуациях возможно, что долг полностью спишется. Такое случается, если банк не может найти заемщика или понимает, что судебные разбирательства не принесут результата — например, если у должника нет ни активов, ни собственности, ни источника дохода. Также велика вероятность, что кредитор решит, что делать иск при небольшой сумме задолженности нет смысла.

Передать дело коллекторам банк сможет только при наличии соответствующего пункта в подписанном соглашении. Если обязательства будут проданы, то право требовать возврат долга перейдет к новому кредитору. При этом факт передачи задолженности на срок давности не влияет.

Срок исковой давности по кредитному соглашению

Законом (а именно 200-й статьей Гражданского кодекса) определено, что период, в течение которого кредитор вправе обратиться в суд за взысканием долга с заемщика, составляет 3 года.

Вопрос о том, с какого момента исчисляется этот срок, является очень спорным — в законодательстве он трактуется двояко.

Согласно действующей судебной практике, точкой отсчета может быть:

  • дата крайнего платежа;
  • последний зафиксированный контакт банка с клиентом;
  • плановая дата закрытия кредитного договора.

При этом контактом может быть признано не только обращение самого заемщика к кредитору в устном или письменном виде, но и получение от банка заказного письма о задолженности — факт вручения конверта клиенту доказывает его подпись в почтовой расписке.

При этом факт телефонного разговора с должником является спорным моментом — банку будет сложно доказать, что диалог был именно с заемщиком, а не с иным ответившим на звонок лицом.

Читать еще:  Кто выдавал лицензию на банковское дело?

Чего ожидать, если не оплачивать кредит 2 года

Если с даты внесения последнего платежа по кредиту прошло более 24 месяцев, то вероятнее всего следующие сценарии:

  • дело находится на стадии передачи коллекторам;
  • банк готовит документы в суд;
  • долг списан.

Банки, зная про срок исковой давности, редко упускают из внимания факт того, что кредит не оплачен в течение 2 лет. Но чтобы можно было сослаться на неправомерность требований важно, чтобы в течение указанного периода не было не только оплаты кредита, но и любого рода контактов с банком.

Если цель заемщика дождаться истечения срока исковой давности, то следует не выходить на связь — не отвечать на звонки, не получать письма, по возможности сменить номер телефона.

Перед тем, как прятаться от банка стоит подумать, что за это будет — за злостное укрывательство от оплаты долга по УК РФ предусмотрена уголовная ответственность.

Кредит не оплачивается три года — что с ним будет дальше

Если в течение 3 лет банк не подал в суд, то говорить о том, что истек срок исковой давности можно только при наличии в течение этого периода совокупности следующих условий:

  • отсутствие подтвержденных контактов с кредитором;
  • не было фактов внесения средств на счет.

Если устные или письменные диалоги с банком либо движения по счету в течение 3 лет были, то говорить о том, что иск финансовой организации будет отклонен, рано. Решение о наступлении срока давности также может быть оспорено, если с даты окончания срока договора не прошло еще 3 года.

Практика показывает, что если в течение 3 лет банк не обратился в суд и не предал дело коллекторам, то есть вероятность что кредитор списал задолженность — редко финансовая организация ждет решения вопроса при молчании заемщика так долго. Обычно дело продается коллекторам или направляется в суд в течение первого года после того, как не платишь по договору.

Сгорает ли кредит, если не платить его 5 лет

Если за 5 лет кредитор не подал иск в суд, то договор либо закрылся по инициативе банка, либо был передан коллекторам.

Практика показывает, что при передаче дела коллекторам заемщик всегда узнает об этом — такие компании достаточно активны при контактах с должником. Кроме этого, о переуступке клиент должен быть письменно уведомлен.

Рекомендации должникам по кредитной карте. Обзор вариантов решения проблемы

Задолженность по кредитной карте может образоваться по различным причинам. К сожалению, не все владельцы кредиток знают о возможных последствиях и не придают большого значения просрочке. В статье мы расскажем о том, что будет, если не рассчитаться с банком, о правильных действиях заемщика в конфликтной ситуации и дадим рекомендации по решению проблемы.
Содержание статьи:

Причины возникновения задолженности

Получая кредитную карту, клиент принимает на себя ряд обязательств перед банком. Например, своевременно гасить долг, оплачивать комиссии и сборы за услуги. Эти правила определены в договоре, но не все внимательно его читают, и, как следствие допускают ошибки. Приведем примеры причин возникновения просрочек по кредитной карте:

  1. Получение наличных денег со счета кредитки. Большинство банков ограничивают операции с наличными и взимают высокие комиссии за снятие денег. Кроме этого, льготный период не действует при получении наличности, банк начислит проценты на сумму изъятия. Сумма комиссии и процентов увеличивает долг по карте, и если его не погасить в положенный срок, возникнет просрочка, начислят пени и штрафы;
  2. Просрочка минимального взноса. Практически все кредитки сегодня имеют грейс-период от 50 дней и выше. Но при этом действует правило внесения минимальной суммы в течение отчетного периода. И если владелец карточки забывает отправить ежемесячный взнос, банк фиксирует нарушение обязательства, возникает непогашенный долг;
  3. Несвоевременное зачисление денег. Если вы в последний день льготного периода отправляете деньги на пластиковый счет из другого банка или через терминал, то попадаете на просрочку. Межбанковские платежи редко проводятся день в день. Обычно операция занимает до трех суток. Чтобы избежать неприятностей в виде штрафов, отправляйте деньги заблаговременно;
  4. Оплата сопутствующих услуг. Если клиент решил не пользоваться кредиткой, но при этом не отключил платные услуги (смс-оповещение, например), деньги будут списываться за счет лимита, с начислением процентов. Через несколько месяцев сумма обрастет штрафами и пенями, и в несколько раз превысит счет за саму услугу. Поэтому, закрывая карточку, стоит написать заявление в банк об отключении всех платных сервисов;
  5. Несанкционированный доступ к карте. В случае кражи или утери кредитки, деньгами могут воспользоваться мошенники. Владелец карты должен сообщить о пропаже в банк, подать заявление в полицию. Но эти меры не всегда помогают: банкиры будут требовать погасить кредит и отзовут претензии только по решению суда.

Что будет, если не платить долг по кредитной карте

Как мы уже отмечали выше, получая кредитную карту, клиент заключает договор с банком. Просрочка долга – это нарушение условий договора, со всеми вытекающими последствиями. Чем грозит неуплата и что ждет должника?

Если владелец кредитки не погашает долг, не вносит минимальный платеж, банк напомнит об обязательствах телефонным звонком.

При просрочке свыше более трех месяцев карточку заблокируют и отправят клиенту письменное уведомление о долге. Если должник избегает контактов с банком, в ход идут другие инструменты: звонки на работу, родственникам.

Возможна продажа банком долга коллекторским агентствам. Коллекторы будут настойчиво требовать возврата денег: звонить домой и на работу, оповещать родственников и знакомых должника, и пр. Отзывы клиентов не оставляют сомнений в жесткой позиции коллекторов. Несмотря на закон, регламентирующий действия агентств по взысканию долгов, не все их сотрудники действуют корректно.

Через три месяца после уведомления банк подает иск в суд. Обычно суды принимают сторону кредитора, особенно если у ответчика нет смягчающих обстоятельств (болезнь, потеря работы и пр.).

В любом случае, непогашенные в срок денежные обязательства – это испорченный кредитный рейтинг заемщика, сложные переговоры с кредиторами или коллекторами. Долг придется вернуть и при этом возместить судебные издержки. Если в добровольном порядке заемщик не отдаст деньги, решение суда будут исполнять приставы. В этом случае должника ожидает:

  • арест имущества с последующей реализацией в пользу банка;
  • взыскание на депозитные и другие счета в банках;
  • направление исполнительного листа по месту трудоустройства;
  • ограничение в правах (запрет на выезд за границу).

Что делать должнику

Владельцы кредиток, узнав о претензиях банка, не всегда правильно реагируют. Мы дадим рекомендации, что делать должникам в таких ситуациях.

Во-первых, нужно понять причину возникновения долга. Если вы стали жертвой мошенников, то незамедлительно блокируйте счет и пишите заявления в банк и полицию. Предстоит длительный процесс, позицию придется отстаивать в суде.

Если же долг возник в результате забывчивости, халатности или изменения личных обстоятельств, нужно выработать план действий для разрешения конфликта с банком.

  1. Узнаем размер финансовых претензий. Сначала нужно узнать сумму и ее составляющие. Например, в общую задолженность будут включены: долг по основному кредиту, проценты, пени за просрочку, штрафы, суммы за услуги сервисов банка. Если возможности позволяют, то лучше погасить долг и сразу закрыть кредитку.
  2. Вносим минимальные взносы. Желание вернуть долг и сохранить репутацию нужно подкрепить действиями, например, отдавая банку ежемесячные платежи по кредитке.
  3. Контактируем с кредитором. Если нет денег на возврат долга, не нужно прятаться от банка. Напротив, стоит инициировать встречу и найти компромисс. Если у клиента хорошая кредитная история и просрочка случилась впервые, банк может предложить оформить кредит для погашения долга. При потере работы или длительной болезни стоит написать заявление на реструктуризацию кредита. Сейчас сложная ситуация в экономике, и в 2018 году эксперты не прогнозируют значительного роста доходов населения. Поэтому банки лояльно настроены к заемщикам, стремящимся погасить просроченные долги.
  4. Обращаемся к другим кредиторам. Самый распространенный способ погасить просрочку – взять новый заем. Если банки отказывают, а у родственников и друзей нет свободных денег, можно обратиться в МФО. Но нужно быть готовым дорого заплатить: проценты здесь в несколько раз превышают банковские тарифы.
  5. Исполняем обязательства по новым условиям или готовимся к суду. Если банки дадут ссуду или проведут реструктуризацию текущего долга, заемщику остается вовремя исполнять условия новых договоров. В случае отказа в кредитовании и требований погашения долга, нужно готовиться к общению с коллекторами или к суду.
Читать еще:  Как отменить подписку о невыезде в моем случае?

В этом случае выгода будет очевидной. При возникновении просрочки не избегайте контактов с банком и находите любые возможности для мирного, досудебного решения проблемы.

Ситуация: коллекторы требуют долг по старому кредиту

В последнее время нам достаточно часто приходится отвечать на вопросы от заемщиков, с которых внезапно коллекторы начали требовать долги по старым кредитам. Насколько законны такие требования коллекторов и что можно с этим сделать?

Все прекрасно знают, что в России общий срок исковой давности составляет 3 года (бывает меньше, бывает больше, но по кредитным долгам именно столько). Грубо говоря, это тот срок, в течение которого банк может обратиться в суд и потребовать с вас взыскания долга по кредиту.

На самом деле, банк может обратиться в суд и позже. Но если иск подан по истечении 3 лет, заемщик может заявить в суде о пропуске срока исковой давности, и это будет самостоятельным основанием для отказа банку в удовлетворении иска. То есть судья даже не будет рассматривать дело по существу, а просто сразу примет отказное решение, и долг с вас не взыщут.

Разумеется, на практике большинство банков старается «просудить» долги по кредитам в течение сроков исковой давности. Но иногда по каким-то причинам банк не успевает подать иск в течение 3 лет. Вероятнее всего, банк не будет обращаться в суд по окончании срока исковой давности, а просто продаст долг коллекторам. Коллекторы начнут звонить заемщику, писать грозные письма и требовать возврата долга по кредиту пятилетней давности.

Что делать заемщику, если коллекторы требуют долг по старому кредиту?

1) Убедиться, что по данному кредиту долг не был взыскан в судебном порядке в течение срока исковой давности.

  • проверить себя на долги по Банку данных исполнительных производств судебных приставов;
  • поискать решения суда или судебные приказы о взыскании долга по кредиту на сайтах судов — мирового судьи и районного / городского суда по месту вашего жительства.

Если вы переезжали, поищите долги во всех регионах, где жили. На сайтах судов надо смотреть раздел «Судебное производство», выбирать гражданские дела и искать по своей фамилии (если вы ее меняли, ищите информацию и по новой, и по старой фамилии).

2) Если вы нашли исполнительное производство или судебное решение о взыскании долга по этому кредиту,

долг придется возвращать. Однако стоит учитывать 2 нюанса:

  • проверьте, действительно ли долг был продан коллекторам. Как это сделать, мы писали здесь и здесь. В этом случае вы можете требовать от коллекторов доказательств уступки долга (копию договора уступки прав требования, уведомление о состоявшейся уступке);
  • при наличии исполнительного производства у судебных приставов рассчитываться по кредитному долгу лучше с ними.

Это удобно: вам не придется ломать голову над тем, кому платить — банку или коллекторам, а приставы уже сами разберутся, кому перечислять взысканные с вас деньги. Ваша задача — хранить все квитанции о погашении долга приставам. Кроме того, после полного погашения задолженности приставы выдадут или пришлют вам постановление об окончании исполнительного производства в связи с фактическим исполнением. Это будет надежным доказательством того, что вы полностью погасили свой долг.

3) Если информации о наличии судебных решений и исполнительных производств по кредитному долгу нет,

вы можете смело прекращать любое общение с коллекторами и не отвечать на их звонки и письма.

Частью 3 статьи 199 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются. Поэтому рекомендуйте коллекторам обращаться в суд или вовсе не разговаривайте с ними.

4) Отказаться от взаимодействия с коллекторами.

По Федеральному закону №230-ФЗ должник имеет право отказаться от взаимодействия по поводу его просроченной задолженности через 4 месяца с даты возникновения просрочки по кредиту. Для отказа нужно написать специальное заявление: Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами (для должника)

Надо ли гасить долг по кредиту с вышедшим сроком исковой давности?

С одной стороны, как мы объяснили выше, по не взысканному в судебном порядке долгу по окончании срока исковой давности можно добровольно ничего не платить. С другой стороны, всё не так однозначно. Возвращать старый долг или нет — решать вам. Мы приведем все основные плюсы и минусы каждого варианта, чтобы вы знали, чего ждать, и могли принять верное решение.

Если возвратить старый долг по кредиту

➕ Коллекторы должны будут перестать звонить и слать письма. В идеале. Как будет на самом деле, и не найдутся ли потом еще какие-то «хвосты» по этому кредиту, мы не знаем.

➕ С банка можно будет получить справку о полном погашении кредита и отсутствии претензий. Этот документ будет подтверждать, что вы исполнили свои обязательства по данному кредиту.

➖ Банк должен будет передать в бюро кредитных историй данные о дате фактического погашения кредита, но кредитную историю это не исправит. В ней просто будет значиться, что вы погасили долг на несколько лет позже установленного в договоре срока. Позволит ли это брать новые кредиты, большой вопрос.

➖ Погашение долга с вышедшим сроком давности «реанимирует» сроки исковой давности, поскольку может быть расценено как признание долга. Поэтому частями долг гасить однозначно не надо — остальное непременно довзыщут по суду. Либо платите всё и сразу, либо ничего.

Если не возвращать старый долг по кредиту

➕ Сроки исковой давности не восстановятся: вы ничего не платите — значит не совершаете действий, направленных на признание долга.

➖ Банк может списать долг как безнадежный. В этом случае ждите письмо счастья от налоговой — на списанный долг начислят НДФЛ 13%. Вы по-прежнему будете должны — правда, теперь гораздо меньше и уже государству. Подробнее: Ситуация: банк списал долг по кредиту, налоговая требует НДФЛ

➖ Придется решать проблему коллекторов, звонков и писем. Сроки давности вышли, и банк уже вряд ли обратится в суд. Однако эффективность постоянных напоминаний о долге, звонков и сообщений в социальных сетях никто не отменял, поэтому коллекторы возьмутся за вас с новой силой. В тему: Куда жаловаться на коллекторов?

➖ В кредитной истории останется информация о непогашенном долге — в отличие от первого варианта, при котором в кредитную историю всё же заносят данные о фактической дате погашения кредита.

Как погасить задолженность по кредитной карте без неустойки и штрафов

Кредитная карта – удобный финансовый инструмент, популярность которого в нашей стране постоянно растет. Кредитка дает возможность совершать покупки, не дожидаясь зарплаты. В современных реалиях заманчиво иметь «запасной кошелек» на случай непредвиденных трат. Например, если разболелся зуб, с кредиткой можно не трястись от страха в очереди в государственную стоматологию, а быстро и безболезненно поставить пломбу в частной клинике. Деньги, конечно, придется вернуть, но позже, а боль пройдет сразу же.

Правила использования кредитной карты со льготным периодом

По своей экономической сути, кредитка является не целевым потребительским займом, деньгами, предоставленными клиенту под определенную процентную ставку. Однако, в отличие от обычного потребительского кредита, проценты начисляются только на истраченные средства, а не на весь доступный лимит, и только по истечении льготного периода. Чтобы не платить проценты банку надо знать, как проверить задолженность по карточке, что такое льготный период, с какого момента он рассчитывается, на какие операции распространяется и в какой срок его нужно закрыть.

Читать еще:  33 осн пересвет поступить на службу

Понятие льготного периода и особенности расчета

Реклама банков пестрит заманчивыми предложениями: клиентам предлагают 50, 100, а то и 300 дней без переплаты. В такой рекламе речь идет о грейсе, т. е. о льготном периоде. На кредитке доступен определенный лимит денег, который назначает банк исходя из заработной платы, оценки кредитной истории, состава семьи, наличия собственности и других факторов.

Клиент может безналично тратить эти деньги, совершая покупки и заказывая услуги, оплачивая их через POS-терминал или в интернете. В условиях пользования кредиткой обязательно обозначается срок льготного периода, во время которого потраченные деньги можно уплатить без процентов. Если не успеть в этот срок, то банк рассчитает проценты за пользование частью кредитного лимита.

Как узнать дату начала льготного периода

Обычно на совершение покупок выделяется 30 (отчетный период), а после их истечения дается фиксированное число дней для льготного погашения. Сложность подсчета заключается в том, что период, выделенный для покупок, не всегда совпадает с началом календарного месяца. Датой начала отчетного периода может быть:

  • день оформления заявления на карту;
  • дата ее выдачи;
  • момент активации;
  • день первой транзакции;
  • начало календарного месяца.

Узнавать дату начала отсчета нужно в банке. В некоторых банках новый платежный период отсчитывается не с окончания предыдущего, а со дня полного погашения лимита по карте. Так, если клиент последний раз пользовался кредиткой давно, перед новой покупкой ему лучше прозвонить в банк и узнать, когда с какого числа будет рассчитываться льготный период.

На какие траты распространяется льготный период

Каждый кредитор самостоятельно определяет условия льготного использования кредитного лимита карты. Перечень операций, на которые распространяется действие грейс-периода, указывается в договоре. Стандартно к разрешенным операциям относят:

  • оплата в магазине через POS-терминал;
  • покупка на сайте электронного магазина через платежный агрегатор;
  • оплата квитанций в интернет-банкинге.

Операции, на которые обычно не распространяется действие беспроцентного периода:

  • Снятие наличных средств в банкомате, через кассу.
  • Перевод с карты на карту.

Может пригодиться! Такие кредитные организации, как Альфа-Банк, Русский Стандарт, МТС-Банк и некоторые другие разрешают снятие наличных в рамках беспроцентного использования кредиткой.

Сервис для совершения переводов с кредиток

В интернете можно найти сервис для перевода с карты на другую карту, которые воспринимаются банком-эмитентом пластика, как интернет-покупка, а не перевод. Такие сайты позволяют переводить деньги с кредитной карты на расчетную, не теряя при этом право льготного периода. Наличные с дебетовой карты можно снять без комиссии в банкомате. Обычно сервис берет небольшую комиссию за свои услуги, но ее стоимость значительно ниже, чем переплата в случае снятия наличных с кредитной карты.

Card to Card в Тинькофф

Комиссия банка составляет 1,5% или совсем отсутствует, если пополняется карта Тинькофф. Зачисление осуществляется моментально. Доступно мобильное приложение.

В приложении от Почта Банка

Позволяет пополнять карту Почта Банка с любой другой карты, в том числе с кредитки стороннего банка До 3 тыс. руб. взимается комиссия, свыше – без комиссии.

Как узнать срок платежного времени

Ответственному и обязательному владельцу кредитки важно еще до совершения покупки знать срок, в течение которого он сможет погасить задолженность без лишней переплаты. Для подсчета необходимо знать, сколько дней осталось до завершения отчетного периода, и добавить к этому сроку продолжительность льготного периода. Большее количество времени на погашение получают покупки, произведенные в первый день отчетного периода.

Пример. По картам Сбербанка льготный период равен 20 дням. Датой отсчета будем считать 10-е число. Клиент хочет совершить покупку 15 июня. Таким образом, до 10 августа длится отчетный период. 10 августа клиенту будет выставлен отчет по всем операциям за прошедший период (в том числе за операцию 15 июня) — с этого момента будут отсчитываться 20 дней льготного периода, выделенные для бесплатного возмещения долга по кредитной карте. В итоге погасить кредитку следует до 30 августа.

Если самостоятельно подсчитать срок платежного времени, выделенного на беспроцентное закрытие долга, клиенту сложно, то он всегда может обратиться на горячую линию или в офис банка за помощью в подсчете. Там же можно узнать текущую задолженность, которую нужно погасить для возобновления льготного периода.

Из чего состоят долговые обязательства и как они возникают

Кредитная карта – это не просто платежный инструмент, но в первую очередь, кредитный продукт. Долг по кредитке накапливается на протяжении отчетного периода по мере совершения покупок. Иногда к нему причисляются дополнительные суммы комиссий. По окончании льготного периода на общую сумму задолженности начисляются кредитные проценты. Сформулируем виды долговых обязательств по кредитке в виде таблицы:

Долговые обязательства по кредитной карте
Вид Откуда берется Пример
Основной долг Сумма покупок и прочие расходы по карте в течение платежного периода; Приобретение билетов на сайте авиакомпании,

Покупка продуктов в супермаркете,

Оплата уборки в клининговой компании;

Комиссии Причисляются по отдельным операциям согласно условиям договора. Причем в разных банках одна и та же операция может облагаться или не облагаться комиссией; Снятие наличных денег,

Перевод на счет,

Перевод между картами,

Причисленные проценты Если клиенту не удается вернуть потраченные средства до завершения льготного периода, то на сумму потраченных средств начисляются проценты по ставке, зафиксированной в договоре; Если в течение платежного периода потратить с карты 20 тыс. руб., а вернуть только 5 тыс. руб., то на 15 тыс. ежедневно будут начисляться проценты, указанные в договоре;
Пени, штрафы Выставляются к оплате в случае несоблюдения клиентом условий договора. Если вовремя не внести обязательный платеж в размере 5% от суммы долга по карте Сбербанка, то на недостающую сумму будет начисляться неустойка 36% годовых.

Выгодно ли пользоваться кредитной картой

При грамотной организации семейного бюджета кредитная карта позволяет не только иметь резерв денежных средств, которыми можно воспользоваться бесплатно, но и дает возможность немного заработать. Для того чтобы схема выгодного использования работала, необходимо полученную зарплату сразу размещать на краткосрочном вкладе или доходной карте, а регулярные расходы на бензин, питание, одежду, транспорт и т. д. осуществлять в течение отчетного периода с кредитки. В конце льготного периода возникшую задолженность по кредитной карте следует погасить теми деньгами, которые все это время лежали под процент. Действуя таким образом, можно заработать до 6–7% в год с большей части вашей зарплаты.

Важно! В такой схеме важно, чтобы почти вся зарплата расходовалась безналично, т. к. снятие денег с кредитки в большинстве банков платное и на него не распространяется действие льготного периода.

Как избежать формирования задолженности по кредитке

Само по себе наличие задолженности по кредитной карте является нормальным процессом и происходит из само́й сути банковского продукта. Если следить за остатком и закрывать долг до окончания льготного периода, то на задолженность не рассчитывается процент, и клиент возвращает только сумму потраченных средств без переплат.

Если клиент не успевает закрыть долг в льготный период, то банк начнет начислять плату за пользование заемными средствами. Иногда расчет процентов начинается с даты покупки, иногда с даты окончания льготного периода — конкретное условие прописано в конкретном договоре. Такая задолженность является позволительной и не портит кредитную историю. Важно вовремя вносить ежемесячный платеж. Причем после внесения такого платежа кредитная линия возобновляется, и клиент может заново воспользоваться пополненным лимитом.

Часто встречаются случаи, когда человек настолько привыкает бездумно расплачиваться кредиткой, что в течение года-двух и более не может закрыть по ней долг. Он регулярно вносит минимальные платежи, но тут же снова и снова тратит деньги. Фактически он ежемесячно уплачивает лишь причисленные проценты, а основной долг растет.

Чтобы избежать возрастающей задолженности, нужно вносить больше, чем использовано в отчетном периоде с учетом добавленных процентов.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector