Процент, по мимо общей задолженности, законно ли это?

Взыскивает ли суд проценты по кредиту?

Для того, чтобы разобраться, взыскивает ли суд проценты по кредиту, и какие именно проценты взыскивает суд, нужно разобраться, из чего складывается задолженность по кредиту.

Что такое задолженность по кредиту и место процентов в ней

Задолженность по кредиту= сумма долга+ проценты за пользование кредитом+ штрафные санкции (пени, неустойки)+ банковские комиссии.

1. Сумма основного долга. С этим все понятно. Это та сумма кредита, которую берет в долг заемщик.
2. Проценты за пользование кредитом. Это та сумма, которую получает банк за то, что заемщик пользуется его деньгами, «гонорар» банка в кредитных отношениях. Их еще называют процентами за правомерное пользование.
3. Штрафные санкции (неустойка: пени и штрафы). Это проценты за неправомерное пользование. Штрафные санкции встречаются во всех кредитных договорах. Неустойка обычно составляет определенный процент от суммы долга и считается за каждый день просрочки.
4. Комиссии банка ( за выдачу денежных средств, за обслуживание счета и др.) По большей части незаконные «поборы».

Взыскивает ли суд проценты за пользование кредитом?

Да, взыскивает. Подписывая договор, заемщик соглашается с условием, что кредит предоставляется ему за плату. Оговаривается сумма этой платы. Заемщик берет на себя обязательство возвращать сумму кредита и уплачивать проценты. В части процентов за пользование кредитом судебная практика однозначна.

Взыскивает ли суд проценты по кредиту за неправомерное пользование (неустойки, штрафы)?

• Взыскивает. Но сумму штрафов и пени можно уменьшить.
• Существует правовая норма, согласно которой, неустойка устанавливается как мера ответственности, а меры и степень ответственности должны быть разумны и соответствовать нарушению обязательства.
• Неустойка не должна быть средством обогащения кредитора.
• На этом основании суды охотно снижают размер неустойки. Причем иногда неустойка бывает настолько завышена, что ее снижение для должника весьма значительно.
• Важно отметить, что суд снижает размер неустойки только по ходатайству должника. Поэтому должнику необходимо заявить в судебном заседании либо направить в суд заказным письмом с уведомлением ходатайство об уменьшении неустойки .
• С образцом Вы можете ознакомиться в рубрике «Образцы процессуальных документов»».

Судебная практика:

Банк подал иск в суд о взыскании с гражданки Петровой задолженности по кредитному договору.

Ответчик Петрова иск признала частично, ссылалась на то, что получив денежные средства в сумме 536000 рублей, добросовестно без нарушений сроков оплаты платила долгое время. После того, как материальное положение ухудшилось, пошла на рекомендованную банком реструктуризацию, и платила кредит еще три года. Последний платеж ею был уплачен (дата). (дата) она письменно сообщила банку о том, что не в состоянии оплачивать просроченную задолженность. Однако, банк, зная о допущенных ею нарушениях, долгое время не подавал на нее в суд, тем самым искусственно затягивая судебное разбирательство, что способствовало наращиванию процентов и неустойки за более длительный период. Считает сумму неустойки явно завышенной вследствие бездействия банка по обращению в суд за взысканием долга, заявила о снижении неустойки.

Вместе с тем, суд пришел к выводу, что имеются основания для снижения размера неустойки.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе факт обращения заемщика в банк с заявлением об ухудшении своего материального положения и невозможности оплачивать кредит, длительное не обращение банка в суд, в следствие чего размер неустойки возрос, а также соотношения суммы неустойки и основного долга, компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу о снижении размера заявленной к взысканию общей неустойки в сумме 36 234,54 руб. до 8000 рублей.

Таким образом, отвечая на вопрос, взыскивает ли суд проценты по кредиту, нужно отметить, что взысканию подлежат проценты за пользование и неустойка, которую можно значительно уменьшить.

Возможно, вам будут интересны статьи:

Юрист. Образование: ФГБОУ ВО УдГУ, специальность «юриспруденция», гражданско-правовая специализация. С 2015 года юрист по вопросам гражданского права ( консультирование граждан, ведение дел в судах общей юрисдикции и арбитражных судах).

Проценты по задолженности

На сайте Юридической социальной сети 9111.ru собрано 53 вопросов по теме Проценты по задолженности. Вы можете воспользоваться поиском по уже имеющейся базе вопросов с ответами или задать свой вопрос. Опытные юристы и адвокаты, специализирующиеся на теме Проценты по задолженности, проконсультируют вас совершенно бесплатно. Получить консультацию можно как по телефону горячей линии
8 800 505-92-64, работающей 24 часа в сутки, так и в режиме онлайн через форму на сайте.
В данный момент онлайн находятся 26 юристов и адвокатов.

• Какой максимальный процент могут начислять банки по кредиту при задолженности?
• Можно ли в суде уменьшить проценты по кредитной задолженности?
• Как составить иск возражения на Восточный банк Присудили задолженность по процентам.
• Сколько пристава процентов имеют права высчитать с ЗП по задолженности по суду иск.
• Может ли банк начислять проценты если кредит по сроку истёк на задолженность.
• Задолженность по кредиту
• Задолженность по платежам
• Проценты по кредиту
• Задолженность по заработной плате
• Возврат процентов по кредиту

Советы юристов:

1.1. Со счета может быть списана вся сумма задолженности, ограничения есть только для удержания из заработной платы ежемесячно. Также реализуется имущество и вся его стоимость направляется на погашение долга.

2. Какой максимальный процент могут начислять банки по кредиту при задолженности?

2.1. Все данные условия должны быть прописаны в самом кредитном договоре. Ознакомьтесь с условиями кредитного договора и все станет понятно.

3. Можно ли в суде уменьшить проценты по кредитной задолженности?

3.1. Все платежи прописываются и оговариваются заранее при обращении клиента в банк. Уменьшить их возможно, только в случае, реструктуризации в судебном порядке либо нарушении изначального договора займодателем. Но не стоит забывать важный момент — сумма долга фиксируется. Следовательно, у заемщика нет привязки к определенным платежам, а значит можно оплачивать посильными частями.

4. Как составить иск возражения на Восточный банк Присудили задолженность по процентам.

4.1. Отзыв на исковое заявление, но если «присудили задолженность по процентам» возможно время уже упущено. Решение суда имеется по данному делу? Изготовление письменных документов — услуга платная.

5. Сколько пристава процентов имеют права высчитать с ЗП по задолженности по суду иск.

5.1. Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (с изменениями и дополнениями)

6. Может ли банк начислять проценты если кредит по сроку истёк на задолженность.

6.1. Может кредитные отношения являются длящимися до полного погашения существующей задолженности. При наличии непогашенной задолженности срок в договре не имеет большого значения.

6.2. Если договор с банком продолжает свое действие, то естественно банк имеет полное право начислять проценты, предусмотренные договором.

6.3. Если кредитный договор не расторгнут, то банк имеет полное право начислять проценты за пользование и средствами. Спасибо вам за обращение на наш сайт!

7. Как снизить процент выплат по задолженности алиментов. Сейчас 70%

7.1. Вы можете обратиться в суд по данному поводу, с заявлением о снижении процента удержания, главный аргумент должен быть это сложное материальное положения, и что оставшихся средств не достаточно для удовлетворения минимальных потребностей.

7.2. К Сожалению никак снизить невозможно потому что по алиментам приставы имеют право взыскивать до 70%. Удачи вам и всего наилучшего.

7.3. Можно подать в суд заявление об изменении порядка исполнения решения суда, в заявлении просить, чтобы снизили размер удержания.

8. Как мне уменьшить проценты задолженности по исполнительному листу?

8.1. Уменьшить размер удержаний по исполнительному документу Вы можете только в судебном порядке. Для этого вам нужно обратиться в суд с заявлением на основании статьи 203 гражданского процессуального кодекса в суд вынесший решение.

8.2. Уменьшить можете только в судебном порядке и при наличии уважительных причин (тяжелое материальное положение, например).

8.3. Такие вещи делаются на стадии судебного процесса. Нужно было заявлять о снижении неустойки по ст.333 ГК РФ. А теперь придется погашать.

9.1. Никаким. Будет просто копиться на бумаге без фактического исполнения.

С Уважением, адвокат в г. Москва – Степанов Вадим Игоревич.

10.1. Приветствую Вас.
Сначала алименты, потом, что осталось в рамках 50 процентов.

11.1. Можете оспорить решение суда. Можете обратитьсяв личку к юристу за оказанием юридической помощи, услуга платная.

11.2. У Вас судебный приказ или заочное решение суда?

11.3. Судя по всему речь идет о судебном приказе. Для его отмены необходимо в течение 10 дней с момента получения приказа направить мировому судье, вынесшему судебный приказ, возражение относительно исполнения приказа. Тогда приказ будет отменен. Возражение можно не мотивировать.

12.1. Да, вы можете обратиться в суд с таким заявлением, просить отсрочку либо рассрочку.

12.2. Снизить процент нет.
Выплачивать по частям нет, пока не будет исполнит производства, только тогда сможете обратиться в суд с таким заявлением.
Банкротство у каждого отдельно нужно спрашивать..

12.3. Валентина, Вам нет смысла заниматься банкротством. Вам лучше всего, действительно, в суде снижать пени и платить потихоньку с пенсии.
Вы можете обратиться к одному из ответивших Вам юристов.

Остерегайтесь навязчивых звонков неустановленных лиц с настойчивыми приглашениями на якобы «бесплатные консультации юристов». Ничего бесплатного там нет, кроме озвучивания завышенных цен, и, скорее всего, юристов на этих «консультациях» Вы тоже не увидите:)

13.1. Исполнительное производство появляется на основании очного решения суда, заочного решения или на основании судебного приказа. Наверняка вас не уведомили письмом и вы о них не знали. Зайдите на официальный сайт ФССП и узнайте о наличии исполнительных производств по своим инициалам. Мне кажется у вас судебные приказы если были бы решения суда у вас бы приставы переставали что нибудь из личного имущества.

14.1. Вам необходимо срочно написать заявление об отмене судебного приказа.

14.2. У Вас есть 10 дней чтобы подать заявление о его отмене. В таком случае судебный приказ обязательно будет отменен, а кредитная организация имеет право обратиться со своими требованиями в суд в общеисковом порядке. Дело будет рассмотрено уже с Вашим участием.

15. Был оформлен кредит в банке 7 лет назад, погасила задолженность по кредиту через реструкторизацию, но этим же банком была предоставлена карта (подарочная), которой воспользовалась бездумно, не зная какие проценты, прошло примерно 7 лет, пришёл судебный приказ.

Могу ли я что то сделать, чтобы не платить этому банку (Траст), который выпил у меня крови и средств столько, что уже сил нет. Я пенсионерка, не работаю. Спасибо за помощь.

15.1. Если не пропущен срок то приказ можно отменить, когда его получили?

15.2. Необходимо отменить судебный приказ в первую очередь.
Не знаете как? Готовы Вам помочь в этом!
В дальнейшем поможем вам полностью избавиться от притязаний банка.

16.1. Отмените этот Судебный приказ.

17.1. Вряд ли может такое быть. Если есть справка об отсутствии задолженности.

17.2. Проверьте свою кредитную историю могли передать коллекторам а в банке по 0

18.1. Ольга, ознакомьтесь с резолютивной частью решения суда, возможно в решении указано, что вы должны оплатить проценты по день фактического исполнения решения суда.

18.2. Банк может говорить все, что угодно. Вы обязаны платить только по решению суда.

18.3. Вам нужно взять у пристава копию постановления об окончании исполнительного производства в связи с исполнением решения суда и предоставить его в банк.

19.1. Да подается отдельный иск в суд.

20.1. Чтобы предъявить свои требования в процедуре банкротства и их признали обоснованными необходимо иметь судебный акт, иначе есть риск того, что суд, иные кредиторы или финансовый управляющий должника будут возражать против этого и могут не включить.

21.1. Для начала обратитесь в банк с письменным заявлением и копией справки для решения вашего вопроса. Если реакции не будет-пишите жалобу в ЦБ РФ.

22.1. В соответствии с п. 2 и 3 ст. 99 Федерального закона от 02.10.07 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» по исполнительному документу (нескольким документам) с должника-гражданина может быть удержано не более 50% заработной платы и иных доходов.
С карты любого банка может производиться удержание судебными приставами.

22.2. Наталья, если вы знаете, что сбербанк предъявил вам исковые требования по взысканию кредитной задолженности, я бы рекомендовала вам принять участие в судебном заседании и подать сулу заявление о снижении пени и штрафов (если эти санкции указаны в исковом заявлении), тем самым вы можете существенно снизить суммы взыскания, кроме этого, вам также хотела рекомендовать еще раз прочитать кредитный договор, возможно в договоре указаноправо банка списывать задолженность со счета, открытом в сбербанке.

23.1. Снизить неустойку вы можете только в судебном порядке.
Гражданский кодекс Российской Федерации часть 1. Статья 333. Уменьшение неустойки
(в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)

Позиции высших судов по ст. 333 ГК РФ >>>

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

24.1. Если Ваш платеж, который по мнению коллекторов прерывает течение срока исковой давности, был совершен Вами уже после истечения срока давности, то он срок давности не прерывает и не восстанавливает.

25.1. Все правильно! Только вначале перед оплатой получите бумагу где ясно прописанно 70 процентов дисконта, только после оплачивайте и через десять дней прийдете за бумагой о погашенном кредите!

25.2. Предварительно заключите с банком соглашение.

25.3. А срок давности по кредиту вообще не прошел? По практике, банки добрые становятся, скидки дают,
когда могут вообще всё потерять.

25.4. Если у Вас истёк срок исковой давности, можно вообще ничего не платить.

Справка выдаётся сразу после погашения задолженности, никаких 10 дней, т. е. приходите в банк, показывайте наличку и требуйте сразу оформления справки, не платите вперёд, могут обмануть и выставить новые претензии.

26.1. Шанс на снижение процента отчислений у вас есть.

27.1. Арест производят при отсутствии денежных средств. Если должник гасит долг из имеющегося источника регулярно, арест могут наложить только с целью недопущения продажи (ограничение). Если у должника аховая ситуация и приставы весь доход снимают в счет погашения долга, то следует обратиться в суд с заявлением о снижении размера взыскания, рассрочки исполнения.

27.2. Не слушайте ответ Выше. Арест производится в первую очередь — уже потом обращение взыскания на доходы. Но нужно смотреть не нарушается ли ст. 4 Закона 229-ФЗ.
В любом случае полное списание пенсии незаконно, о чем неоднократно говорил Верховный Суд.

28.1. 1) перечень денежных средств и доходов на которые не обращается взыскание указан в ст.101 ФЗ Об исполнительном производстве.
2) если у Вас имеется на иждевении ещё один ребёнок, то Вы имеете право обратиться в суд за снижением размера алиментов.

29.1. Обязательно данное решение нужно обжаловать в суд апелляционной инстанции, если с момента вынесения решения не прошло больше месяца.
В другом регионе пребывания это сделать нельзя
Желаю Вам удачи и всех благ!

29.2. За более подробными расчетами по штрафам можно обратиться в банк. Чтобы обжаловать решение суда советую Вам обратиться с апелляционной жалобой в вышестоящий суд через суд вынесший решение.
Так же вы можете обжаловать вынесенное судом решение путем направления документов в суд через почтовую связь. Для этого нужно знать, в какой суд вы хотите подать жалобу, понадобится юридический адрес суда, а также доводы вашей жалобы.
Все документы, в том числе и обжалуемое постановление нужно отправлять заказным письмом с описью вложения с обязательным уведомлением о вручении.
В приложении «Почты России» вы можете отслеживать маршрут вашего письма. Как только документ будет получен судебной канцелярией, вам необходимо связаться и уточнить, что документы действительно пришли.
После этого будет решаться вопрос о том, как проводить новое заседание по вашей жалобе.

30.1. Пока не выплачена задолженность — до 70% (это же задолженность по алиментам, которая образовалась до достижения ребенком 18 лет, как я поняла) потом — до 50%.
п. 3 ст. 99 Закона N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»

Верховный суд и прожиточный минимум в исполнительном производстве

К сожалению, жизнь непредсказуема, и иногда обеспеченный человек не может в срок оплатить свои кредиты. Кредитор (банк, физическое лицо, микрофинансовая организация) не всегда готов ждать улучшения ситуации и вправе обратиться в суд для принудительного взыскания долга через службу судебных приставов.

Судебные приставы обладают достаточно широким кругом полномочий в отличие от коллекторов, которых так боятся неплательщики кредитов. Коллекторы вправе лишь напоминать о наличии просроченной задолженности, уточнять сроки возврата и причины неоплаты в срок. Судебные приставы-исполнители вправе:

• Запретить выезд заграницу должнику;
• Наложить арест на имущество должника, включая единственное жилье;

Арест единственного жилья

Согласно действующему законодательству судебные приставы могут арестовать единственное жилье (запретить регистрационные действия – продажу, дарение), но не могут реализовывать его за долги.

Последняя мера принудительного взыскания, является наиболее эффективной. Но, к сожалению, судебные приставы не учитывают размер дохода и практически всегда используют предельный процент удержаний – 50% для должников по кредитам, займам. Как следствие, люди с невысоким доходом (пенсионеры, многодетные семьи) оказываются за чертой бедности: 50% оставшегося дохода становится меньше величины прожиточного минимума на должника и людей, находящихся на его иждивении (несовершеннолетние дети; совершеннолетние дети, находящиеся на очной форме обучения; престарелые родители, нуждающиеся в содержании).

Верховный суд закрепил право должника на прожиточный минимум в исполнительном производстве.

Просьбы уменьшить размер удержаний из пенсии и зарплаты за долги в рамках исполнительного производства до недавних пор оставались без удовлетворения судебными приставами и районными судами. Но 12 января 2017 года Верховный суд восстановил справедливость и конституционные права должников на достойную жизнь в своем кассационном определении №45-КГ16-27. В своем определении ВС подчеркнул о необходимости соблюдения таких принципов исполнительного производства, как уважение чести и достоинства гражданина и неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника-гражданина и членов его семьи.

Несмотря на то, что речь в определении Верховного суда шла о пенсионерах, не имеющих иных источников дохода, сама суть его такова: размер денежных средств, которые ежемесячно остаются у должника после удержания судебными приставами, не должен быть меньше величины прожиточного минимума на должника и его иждивенцев.

Что делать если после удержаний приставами, от пенсии и зарплаты не остается даже прожиточного минимума?

В случае, если у Вас такая ситуация: от зарплаты и пенсии после удержаний судебными приставами у Вас остается меньше прожиточного минимума, Вам необходимо направить на имя старшего судебного пристава ходатайство об уменьшении размера удержаний в рамках исполнительного производства со ссылкой на постановление Верховного суда №45-КГ16-27, приложив справки о доходах, размере получаемой пенсии. Если же реакции на Ваше ходатайство не последовало, необходимо обращаться в суд с жалобой на бездействие судебных приставов.

Сколько времени приставы могут удерживать зарплату, пенсию?

Процент удержаний из пенсии и зарплаты, как Вы поняли, снизить теперь реально. Но вот срок удержаний не ограничен. Приставы будут удерживать денежные средства до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме. Причем, если кредитный договор не был расторгнут по решению суда (что сейчас происходит крайне редко), кредитор вправе обратиться вновь в суд для того, чтобы взыскать проценты и неустойку, которые «накапали» за период исполнительного производства. Помимо долга и процентов кредитору Вам предстоит заплатить еще исполнительский сбор в доход государства в размере 7% от размера задолженности. Единственный способ всего этого избежать – провести процедуру банкротства физического лица. Банкротство физического лица – это реальный рабочий законный способ выбраться из долговой ямы. Тысячи людей уже списали свои непосильные долги, пройдя процедуру банкротства. Это не так уж и сложно, просто позвоните по телефону 8-800-333-89-13 и получите бесплатную консультацию по банкротству физических лиц.

Верховный суд разъяснил, что платить раньше – основной долг по кредиту или проценты по штрафам

Насколько законно то, что при погашении кредита средства направляются сначала на уплату процентов по штрафам и неустойкам, а только потом – на погашение основного долга? Две инстанции, разбиравшиеся в вопросе соответствия условий договора законодательству, пришли к противоречивым выводам. Разрешать спор пришлось Верховному суду. Он напомнил банкам, что проценты бывают разные.

Банк забрал лишнее

Ольга Дарьина* заключила кредитный договор с ООО «ВСБ». По условиям договора кредитор предоставлял ей 170 000 руб. под 14,75% годовых, а возвращать его надо было ежемесячными платежами не менее 7085 руб. Дарьина выплатила кредит и проценты за пользование кредитом досрочно, но по ее подсчётам банку она переплатила 1187 руб. Женщина решила: к нарушению ее прав привело то, что в договоре есть условия, которые нарушают ее права потребителя. В частности, по условиям договора датой погашения кредита, уплаты процентов штрафов и пени была дата поступления денег в кассу или на счёт Дарьиной в ВСБ (п. 2.4.2. договора). Если же появлялась просроченная задолженность, то выплаченные для ее погашения деньги, если их не хватало, направлялись сначала на погашение штрафов и неустоек, процентов, а потом – основного долга по кредиту (п. 4.2 договора). Из-за этого, когда Дарьина платила не всю сумму, процент за пользование денежными средствами увеличивался и составлял 45% годовых от суммы задолженности по кредиту вместо оговоренных 14,5%, что и привело к переплате

М-1777/2016), она настаивала, что условия, определяющие момент исполнения обязательств и устанавливающие первоочередное погашение требований по штрафам и неустойкам перед другими требованиями, следует признать недействительными, поскольку они нарушают права потребителя. А переплаченные деньги она требовала, соответственно, вернуть.

Разные суды – разные мнения

Первая инстанция признала оба оспариваемых условия договора недействительными и обязала банк произвести перерасчёт уплаченных сумм. Райсуд исходил из того, что условие договора, касающееся даты погашения, противоречит положениям ст. 37 Закона о защите прав потребителей, по которым датой исполнения обязательств считается дата внесения денег в банк или платежному агенту.

Что касается положения договора о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, то они, по мнению суда, противоречат положениям ст. 319 ГК. «Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, принимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга», – сослался суд на п. 11 постановления Пленума ВС № 13 и Пленума ВАС № 14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Однако судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда, где банк оспорил решение, в удовлетворении требований Дарьиной отказала (дело № 33-11193/2016). В апелляции решили, что изменение сторонами договора очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Истец добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях, с которыми она была ознакомлена и которые она обязалась соблюдать, указали в облсуде.

Проценты процентам рознь

В Верховном суде, где в итоге и оказалось дело, позицию облсуда не поддержали. Речь в данном случае не идет о свободе договора, о котором говорила апелляция, заключил суд. «Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очерёдность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, однако таким соглашением может быть изменен порядок погашения лишь тех требований, которые названы в этой правовой норме,» – обратил внимание ВС. В деле Дарьиной речь идет о требованиях, в законе не указанных, – в частности, о штрафах и неустойках.

Кредитные организации настойчиво утверждают в своих типовых формах договоров, что неустойки платятся в первую очередь. Иногда даже пытаются обосновать, что при этом ст. 319 ГК РФ не нарушается, потому что предусмотренная в ней очередность не затрагивается, а штрафы платятся вне очереди, и т. п. Такого рода ухищрения неэффективны, и ВС РФ в очередной раз это подчеркнул. Норма ст. 319 ГК РФ диспозитивна, но только в пределах ее диспозиции – изменить можно очередность погашения только тех требований, которые в ней указаны. В плане объема же диспозиции это норма императивная, т. е. расширить перечень требований, в отношении которых устанавливается очередность, нельзя. Санкции и другие не указанные в диспозиции ст. 319 ГК РФ требования погашаются в последний черед, и это не зависит от характера отношений (потребительские или предпринимательские) – Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

Разъяснил суд и вопрос, касающийся порядка уплаты процентов. Согласно ст. 319 ГК, платеж, недостаточный для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии другого соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга, напомнила коллегия. «Исходя из смысла приведённой правовой нормы, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст. 319 4 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга», – поддержал ВС в определении позицию первой инстанции.

«ВС РФ однозначно разъяснил, что штрафы и неустойки не относятся к числу процентов, погашаемых по правилам ст. 319 ГК РФ. Стоит отметить, что фактически ВС РФ продублировал позицию ВАС РФ, изложенную в нескольких постановлениях Президиума ВАС РФ и информационном письме № 141. Однако аналогичная правовая позиция ВАС РФ для целей разрешения коммерческих споров является более спорной, в то время как данная позиция ВС РФ для целей защиты прав потребителей выглядит гораздо более обоснованной» – Оксана Петерс, управляющий партнер юридический фирмы «Тиллинг Петерс»

Кроме того, в определении ВС сказано, что апелляционное объяснение не мотивирует несогласие с выводами первой инстанции о недействительности п. 2.4.2. кредитного договора. «Такое основание отмены нечасто встречается в актах кассационной инстанции, но часто указывается юристами в кассационных жалобах, и, значит, не зря», – заметил Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

Апелляционное определение коллегия отменила, а дело направила на новое рассмотрение в Самарский облсуд (дело пока не рассмотрено).

* – имена и фамилии участников спора изменены редакцией

Могут ли проценты за просрочку платежа по кредиту превышать ставку банковского процента?

По данным Банка России, в сентябре 2015 года общий размер предоставленных физическим лицам ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней составил свыше 1 трлн руб. Для сравнения, в том же периоде прошлого года этот показатель был равен 813 млрд руб. При этом общий размер самих ссуд за год даже снизился – с более чем 10,6 трлн руб. до 10,3 трлн руб.

Такое положение дел напрямую отражается на финансовой стабильности кредитных организаций. Одним из способов защиты от возможных рисков для них продолжают оставаться проценты, начисляемые заемщику за просрочку платежа. И нередко в кредитном договоре размер этих процентов превышает действующую процентную ставку ставку Банка России. Насколько такое условие законно? Мнения Роспотребнадзора и ВС РФ по этому вопросу разделились.

Гражданка Е. обратилась с Роспотребнадзор с жалобой на действия кредитной организации, отметив, что они нарушают ее права. Административный орган провел выездную проверку, в ходе которой было установлено, что в договоры, заключенные между кредитной организацией и заемщиками, действительно были включены условия, ущемляющие права потребителей.

Так, в договор от 17 января 2014 года на получение займа «Лояльный» с приложенными общими условиями заключения и исполнения договоров займа, являющимися неотъемлемой частью договора, кредитная организация включила пункт, согласно которому в случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа по займу компания вправе начислить ему штраф за просрочку платежа или его части в размере 10% от суммы, не внесенной в срок. При этом на тот момент ключевая ставка банковского процента составляла 5,5%.

Роспотребнадзор счел, что указанное условие договора займа противоречит положениям о процентах за пользование чужими денежными средствами, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты по договору не могут превышать учетную ставку банковского процента [С 1 июня 2015 года – среднюю ставку банковского процента по вкладам физических лиц. – Ред.].

В связи с этим административный орган вынес постановление о привлечении кредитной организации к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя (ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»; далее – закон о защите прав потребителей), и назначил наказание в виде административного штрафа в максимальном размере 20 тыс. руб. (ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ).

КРАТКО

Требования заявителя : Отменить постановление Роспотребнадзора о привлечении к административной ответственности за установление в кредитном договоре процентов за просрочку платежа, размер которых превысил ставку банковского процента.

Суд решил: Постановление административного органа отменить, производство по делу об административном правонарушении прекратить.

Кредитная организация с позицией Роспотребнадзора не согласилась и обратилась в суд с требованием признать вынесенное постановление незаконным и отменить его.

Однако суд первой инстанции с позицией административного органа согласился (решение Арбитражного суда г. Москвы от 24 декабря 2014 г. по делу № А40-168678/2014). Включение в договор займа условия, в соответствии с которым кредитная организация вправе начислить заемщику проценты за просрочку платежа в размере, превышающем учетную ставку банковского процента, по мнению суда, действительно не соответствует закону (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Однако поскольку обстоятельств, отягчающих административную ответственность кредитной организации, не было, размер назначенного штрафа был снижен судом с 20 тыс. до 10 тыс. руб.

Суд апелляционной инстанции эти выводы поддержал и оставил принятое решение без изменения (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 16 марта 2015 г. № 09АП-5779/15).

Не согласившись с позициями судов, кредитная организация обратилась в ВС РФ с жалобой, в которой просила отменить принятые Роспотребнадзором и судами акты.

Рассмотрев жалобу истца, ВС РФ занял позицию, противоположную мнению Роспотребнадзора (Постановление ВС РФ от 2 сентября 2015 г. № 305-АД15-4464).

Высший суд напомнил, что на отношения в сфере потребительского кредитования распространяются положения закона о защите прав потребителей. Поэтому стоит учитывать, что условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 закона о защите прав потребителей). Кроме того, по общему правилу договор должен соответствовать установленным законом правилам, действующим на момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Таким образом, как подчеркнул ВС РФ, когда одной из сторон в обязательстве выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести либо заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, он пользуется как правами, правами, вытекающими из положений закона о защите прав потребителей, так и правами, предоставленными ему ГК РФ.

А раз так, то не стоит забывать, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Суды первой и апелляционной инстанции обосновывали свою позицию на том, что на время просрочки заемщиком платежа или его части должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395, ст. 811 ГК РФ). Причем размер этих процентов на момент заключения кредитного договора должен определяться исходя из учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства, которая составляла 5,5% (п. 1 ст. 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 2 декабря 2013 г. № 345).

Однако, ВС РФ подчеркнул, что проценты, подлежащие уплате в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы долга, с учетной ставкой банковского процента императивно не связаны. Закон допускает установление сторонами иного размера процентов в соответствии с договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Этот факт не был учтен ни Роспотребнадзором, ни нижестоящими судами.

Повышенные проценты, обязанность по уплате которых установлена в кредитном договоре на случай просрочки возврата очередной части кредита, являются мерой ответственности должника за нарушение денежного обязательства (абз. 6 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Таким образом, по мнению Суда, действия кредитной организации не нарушают законодательство о защите прав потребителей.

ВС РФ добавил, что к числу обстоятельств, которые административному органу надлежало установить, прежде чем привлекать кредитную организацию к ответственности, относились как наличие самого события административного правонарушения, так и обстоятельства, исключающие производство по делу об административном правонарушении (ст. 26.1 КоАП РФ).

Поскольку внесенные истцом в кредитный договор условия не являются нарушением закона о защите прав потребителей, то есть отсутствует состав административного правонарушения, производство по делу об административном правонарушении не могло быть начато, а начатое производство должно было быть прекращено (п. 2 ч. 1 ст. 24.5, п. 4 ч. 2 ст. 30.17 КоАП РФ).

Таким образом, поскольку в действиях истца отсутствовал состав административного правонарушения, ВС РФ признал, что оспариваемое постановление Роспотребнадзора о привлечении кредитной организации к ответственности, а также решение суда первой инстанции и постановление суда апелляционной инстанции подлежат отмене, а производство по делу об административном правонарушении – прекращению.