Возможно ли оспорить подписанный кредитный договор?
Expertrating.ru

Юридический портал

Возможно ли оспорить подписанный кредитный договор?

Можно ли оспорить кредитный договор с банком?

Кредитные отношения и обязательства между банком и заемщиком порождаются договором. При наличии достаточных оснований, предусмотренных законом, кредитный договор можно оспорить.

Основания

В большинстве случаев главной целью оспаривания кредитного договора является признание его недействительным. Чаще всего к оспариванию приводят неспособность кредитозаемщика оплачивать долг и его желание снизить проценты или вовсе от них освободиться.

Стоит также понимать, что оспорить договор и споры с банком — абсолютно разные действия. В последнем варианте условия договора не оспариваются, а становятся доказательствами незаконных действий кредитно-финансового учреждения. Причины для открытия спора возникают вполне обоснованно. Зачастую банковское учреждение сохраняет за собой право на изменение условий погашения кредита в одностороннем порядке, что весьма невыгодно для заемщика.

Перед тем как подать иск, следует понимать:

  • Оспаривание кредитного договора не избавит заемщика от выплаты банку полученных денежных средств.
  • Перспектива окажется невыгодной, если суд не удовлетворит иск. Тогда помимо кредитных обязательств заемщик будет вынужден оплатить судебные издержки.

Как оспорить кредитный договор через суд?

Процесс оспаривания условий кредитного договора через судебную инстанцию — процесс трудоемкий, требующий соблюдения некоторого плана.

Обращаться лучше всего в суд по месту заключения кредитного договора или по месту жительства. Заемщик должен подать иск и документы, относящиеся к делу — кредитный договор и прочие акты.

Предоставлять исковое обращение нужно с учетом:

  • Четко выстроенной стратегии действий. Клиент должен аргументированно и убедительно донести до суда свою правоту. Также заемщик обязан провести предсудебные процедуры — отправление иска.

Важно! Часто судебная инстанция отправляет претензии обратно из-за неправильного оформления, поэтому прежде, чем писать заявление ознакомьтесь с образцом. Скачать исковое заявление о признании кредитного договора недействительным;

  • Судебное учреждение не рассматривает «надуманные» причины недовольства. Для суда ценность предоставляют только те основания, которые указаны в Законодательстве страны;
  • Оспаривание кредитных отношений — процесс долгий и непростой. Особенно, если уже были попытки оспорить договорные отношения с банком;
  • Помощь компетентного юриста будет не лишней, так как вероятность одержать победу самостоятельно против банка — невелика. Если конечно заемщик не имеет четких доказательств для признания кредитного договора недействительным;
  • Если истец проиграет дело — ему придется оплатить судебные издержки. Не стоит принимать решение о подаче иска в суд, если мало доводов и аргументов.
  • В случае разбирательств очень важно проанализировать свои возможности и подойти к оценке требований более трезво.

Для рассмотрения претензии заемщику необходимо правильно написать и подать заявление. Для успешности дела лучше всего опираться на Гражданский кодекс и его статью 131.

Подать иск в суд можно как по почте, так и через канцелярию. Если заемщик выбрал последний вариант — необходимо попросить работников канцелярии поставить штамп о дате получения исковой заявки.

Лучше всего отправлять заявление заказным письмом. Заявителю выдадут квитанцию, которая убережет его в случае утери документа. С составленным иском также подаются документы:

  • 1. Копия кредитного договора;
  • 2. Копия обращения в учреждение банка;
  • 3. Квитанция об оплате судебной комиссии;
  • 4. Если предоставлять интересы истца будет другой человек — необходимо предоставить доверенность. Она должна быть заверена нотариально.

Если решение суда будет в пользу истца, ему не придется выплачивать проценты по кредитному договору. Обе стороны должны будут вернуть друг другу заем, который брали в период функционирования соглашения.

Срок для подачи искового заявления

Время для обращения в суд — три года с момента нарушения прав заемщика. Указанный период считается исковой давностью. Рассматривать обращение за пределами исковой давности суд не будет. Однако если у истца были уважительные причины пропустить период обращения, он может попросить о продлении срока исковой давности в суде.

Самое важное в обращении в судебную организацию — правильно составить исковое обращение. В его оформлении нужно учитывать такие пункты:

  • Координаты суда, в который подается заявление;
  • Личные данные заемщика: ФИО, контактный телефон, почтовый адрес.
  • Если разбираться в инстанции будет не истец, а его доверенное лицо — необходимо предоставить его данные: ФИО;
  • Немаловажно предоставить личную информацию ответчика: ФИО, данные для обратной связи;
  • Указать цену иска, которую истец хочет отсудить у банка;
  • В заявлении обязательно нужно описать ситуацию, при которой были нарушены права истца. Главное — опираться на факты и при возможности предоставлять доказательства претензий.

Оформлять исковое заявление нужно с учетом вышеперечисленных данных и ст. 131 п. 2 Гражданского процессуального кодекса. Если одного из пунктов не будет — судебная инстанция может затянуть с рассмотрением документа, указав на недостатки. Исправить их можно только в назначенный судом срок — не позднее пяти дней с момента получения извещения.

Для подробного ознакомления: как оформить исковое обращение правильно можно скачать пример. Образец искового заявления в суд здесь:

Можно ли оспорить кредитный договор с банком

Время чтения: 6 мин.

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Шрифт: A+ A-

Не все клиенты знают, как оспорить кредитный договор с банком, если их права нарушены. Рассмотрим в статье, как заемщику отстоять свои права и разорвать договорные отношения. Отдельное внимание уделим основаниям, которые могут служить для расторжения кредитного соглашения, как со стороны клиента, так и финансовой компании.

Можно ли оспорить кредитный договор

Важно учитывать, что полностью или частично (некоторые пункты документа) можно оспорить только в судебном порядке. Решаясь на такой шаг, каждый заемщик должен понимать, что от выплаты задолженности он не освобождается.

При рассмотрении обращения суд может:

  • отменить неправомерно начисленные пени и штрафы;
  • уменьшить размер процентной ставки по договору;
  • аннулировать неустойку;
  • обязать кредитора вернуть деньги, оплаченные за дополнительные услуги.

Для оспаривания договора у каждого клиента должны быть веские причины и доказательства. В следующем разделе статьи рассмотрим, какие основания должны быть у заемщика, для того чтобы оспорить договор.

Основания для оспаривания кредитного соглашения

На практике оспаривают договоры неплатежеспособные клиенты, которые допустили просрочку и желают исправить ситуацию, путем снижения ставки и изменения суммы оплаты. Однако есть другие основания, о которых следует знать.

Основания:

  1. По итогам подписания кредитного договора выяснилось, что он был заключен с нарушениями. К примеру, клиентом выступал несовершеннолетний или недееспособный гражданин.
  2. Договор был оформлен под давлением кредитного инспектора. К примеру, специалист банка ввёл клиента в заблуждение и силой или угрозами заставил поставить подпись в кредитном соглашении.
  3. Разделы документа содержат пункты, которые противоречат законодательству.
  4. На момент предоставления финансового продукта у кредитора была приостановлена или временно отозвана лицензия.
  5. Клиента обслуживал не штатный сотрудник компании, а студент или практикант, который не является сотрудником финансовой компании.
  6. Сделка была мнимой или притворной.
  7. Изменение условий в одностороннем порядке со стороны финансовой компании. При этом в кредитном договоре не указаны полномочия кредитора на внесение данных правок.
  8. Невыдача договора клиенту на руки. Некоторые банки предлагают подписать только один экземпляр документа, ссылаясь на то, что клиенту он не требуется.
  9. Установлен запрет на досрочное погашение займа. За нарушение условий банк поднимает ставку или начисляет фиксированный штраф.

Также редко случается так, что граждане получают не всю сумму на руки. Часть денег, за различные дополнительные услуги списывает кредитор. При этом серьезными нарушениями признаются списания за услуги, которые не оговорены в соглашении.

Оспаривание в банке

Как уже было сказано ранее, оспорить документ можно только в суде. В результате этого, в большинстве случаев, составление претензии на имя кредитора – это трата времени.

Единственное, что может рассчитывать клиент, это:

  • финансовая компания пересмотрит условия договора, путем внесения изменений;
  • переоформит документ, путем закрытия ранее оформленного и открытия нового.

Если верить практике, то такое скорее исключение, чем правило. Банки не желают искать компромисс.

Стоит учитывать, что все изменения в договор вносятся через составление дополнительного соглашения. Документ составляется в двух экземплярах, для каждой стороны сделки.

Как оспорить кредитный договор в суде

Выбирая данный способ решения проблемы, каждый заемщик должен понимать, что это сложный процесс. Порой выгодно воспользоваться услугами квалифицированного юриста, чем самостоятельно заполнять документы и отстаивать свои права.

Обратиться в суд можно как по месту своей регистрации или проживанию, так и по адресу финансовой компании, где был выдан кредит. Заемщику следует подготовить документы и составить иск.

Документы:

  • паспорт;
  • копия кредитного договора и соглашений, при их наличии;
  • квитанции, подтверждающие внесение оплаты;
  • доверенность, если права заемщика отстаивает юрист или иное лицо.

Если вы решили самостоятельно отстаивать свои права, то иск следует составить правильно. Помните, что от правильности составления искового заявления может зависеть исход дела. Если вам нужна помощь в подготовке данного документа, то напишите об этом через форму ниже.

После того как иск будет составлен, каждому заемщику следует продумать свою стратегию. Главная цель – это доказать судье, что права клиента нарушены. Если мало доказательств, то лучше повременить с обращением в суд.

Проиграв дело, клиенту потребуется не только вносить оплату по кредиту с учетом начисленных штрафов, но и оплачивать все судебные издержки.

Если верить опытным экспертам, то следует проанализировать все возможные варианты развития событий и трезво подойти к решению вопроса.

Отправить подготовленный пакет документов можно по почте, заказным письмом с уведомлением. При наличии свободного времени документы можно отнести самостоятельно и отдать в канцелярию. При этом сотрудник канцелярии в суде после принятия должен поставить штамп на копии иска. В штампе указывается номер входящего документа, дата и ФИО принявшего документы.

Для экономии времени лучше отправлять копии документов и иск заказным письмом.

После получения и изучения документов будет назначена дата и указано время слушания. Все что остается клиенту, это обратиться в суд и получить решение.

Читать еще:  Должностные обязанности дояра машинного доения

Можно ли расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке

В одностороннем порядке разорвать договорные отношения может как клиент, так и кредитор. На практике именно со стороны финансовой компании происходит расторжение соглашения.

Банк имеет право расторгнуть документ, если:

Оплата просрочена Самая актуальная причина, когда банк направляет заемщику письмо о закрытии документа. Такое возможно, если клиент не вносит оплату несколько месяцев.

Прежде чем вынести такое решение уполномоченный специалист финансовой компании пытается решить вопрос мирным путем.

Страхование При оформлении залогового кредита (ипотека или автокредит) предусмотрено обязательное страхование предмета залога. Если клиент нарушит условия и не оформит бланк защиты на новый срок, банк может разорвать договор займа.
Ложные сведения Порой клиенты, чтобы получить деньги, идут на ложь и предъявляют справки с завышенной суммой доходов или иные документы. Если факт обмана будет выявлен, клиенту будет дополнительно предусмотрено наказание за мошенничество.
Не внесены изменения В рамках договора клиент должен оповещать обо всех изменениях, которые касаются личных и паспортных сведений, регистрации, занятости и координат для связи.

Если банк выяснит, что данные у клиента изменились, но он не оповестил кредитора, договор может быть расторгнут.

Банк имеет законное право затребовать полного возврата заемных денег в течение установленного срока. Как правило, финансовые организации дают на внесение оплаты от 5 до 15 календарных дней. Срок зависит от суммы долга. Если долг не будет погашен, дело передается в суд.

Клиент может расторгать договор если станет жертвой мошенников. К сожалению, мошенники очень изобретательны и могут получить заемные средства в режиме онлайн. В этом случае потребуется доказать свою правоту, что займет несколько месяцев.

Второй случай, когда допустимо расторжение в одностороннем порядке со стороны клиента – это выдача кредита недееспособному гражданину. При этом, если данный факт со стороны клиента был озвучен, а кредитором не учтен.

В остальных случаях клиент не может расторгнуть документ в одностороннем порядке, поскольку условия по нему должны быть выполнены в полном объеме. Отстаивать права можно только в суде. Как это сделать, было рассмотрено ранее в статье.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что каждый клиент может обратиться в суд, чтобы оспорить кредитный договор. Такое актуально, если со стороны финансовой компании присутствуют нарушения. В противном случае суд встанет на сторону кредитора.

Прежде чем отстаивать свои права, клиенту следует тщательно продумать стратегию, подготовить полный пакет документов и иск. Если нет возможности самостоятельно отстаивать права, то следует обратиться к юристу. Квалифицированные юристы помогут с документацией и сами будут представлять интересы заемщика в суде. В большинстве случаев выиграть дело помогает юрист, который знает тонкости дела.

Как оспорить кредитный договор или признать его недействительным?

Кредитные правоотношения и обязательства порождаются договором, а поскольку любой договор при наличии достаточных оснований, предусмотренных законом, может быть оспорен, то и в части кредитных договоров нет препятствий для этого.

В подавляющем большинстве случаев оспаривание кредитного договора преследует цель признания его недействительным в полном объеме или в части отдельных положений. Более того, зачастую к необходимости оспаривания кредитного договора приводят неспособность заемщика обслуживать долг и его желание снизить таким образом долговую нагрузку либо избавиться от нее. Учитывая это, следует понимать:

  1. Оспаривание кредитного договора, независимо от оснований и целей, не освободит от необходимости возвращать банку полученные заемщиком денежные средства.
  2. При намерении оспорить договор или его отдельные положения важно внимательно оценить перспективы. Вы можете потерять намного больше, чем приобрести, либо дополнительно к кредитным обязательствам получить обязанность погасить судебные издержки.

В связи с изложенным, обязательно необходимо понимать содержание оснований признания кредитного договора недействительным и принимать меры к оспариванию, когда на то есть весомые причины, подкрепленные аргументами и доказательствами. Кроме того, следует различать оспаривание договора и споры с банком. В последнем случае условия договора не оспариваются, а напротив – будут доказательствами незаконности действий и решений банка.

Основания недействительности кредитного договора

В каких случаях кредитный договор можно признать недействительным? К кредитным договорам применимы общие основания признания сделок недействительными (ничтожными или оспоримыми), но с поправкой на особенности данных правоотношений. Таких оснований много:

  • нарушение договором требований нормативно-правовых актов или противоречие им;
  • заключение договора лицом, не имевшим на это право, например, ограниченно дееспособным, недееспособным либо несовершеннолетним;
  • несоблюдение при заключении договора установленного порядка (не получено согласие супруга, родителя, когда оно обязательно, и т.п. обстоятельства);
  • действие под влиянием заблуждения, насилия, угрозы, обмана;
  • совершение сделки в условиях стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальный договор);
  • мнимость или притворность сделки;
  • другие основания.

На практике кредитные договора наиболее часто оспариваются в следующих ситуациях:

  1. Несоблюдение письменной формы договора и другие нарушения при его оформлении.
  2. Оформление договора заемщиком, который не имел на это право или был в нем ограничен. Аналогичное применимо и к кредитным организациям, которые могут не иметь или быть лишенными лицензии на момент заключения договора.
  3. Заключение договора под влиянием обмана.
  4. Нарушение условиями договора положений нормативно-правовых актов, в частности, касающихся защиты прав потребителей финансовых услуг, а также нарушения запретов и ограничений на применение тех или иных условий в рамках кредитных договоров.
  5. Кабальность условий договора. Это основание, хотя и кажется заемщикам логичным к применению при оспаривании кредитного договора, используется довольно-таки редко. Более-менее реальным для возможности оспаривания это основание выглядит применительно к микрозаймам МФО, но не к банковским кредитам. Его крайне сложно доказывать применительно к кредитным правоотношениям, поскольку кредит всегда является бременем.
  6. Нарушения, допущенные при изменении условий кредитного договора. Как правило, здесь речь может идти об одностороннем изменении банком условий, которые в результате ухудшили положение должника, а также о нарушении банком порядка внесения изменений. Кроме того, это основание может быть применено к договорным условиям, появившимся в рамках реструктуризации кредита.

Как оспорить кредитный договор в банке

​Оспаривать действительность кредитного договора в банке, используя процедуры досудебного урегулирования, не имеет смысла, поскольку признание недействительности оспоримой сделки отнесено к исключительной компетенции суда, а для ничтожного договора – не требуется вовсе.

Вместе с тем, следует различать случаи оспаривания действительности кредитного договора и случаи появления спорных ситуаций, которые могут быть разрешены путем обращения в банк. При наличии спора с банком применяется претензионный порядок урегулирования, в рамках которого можно обратиться к кредитору с требованиями:

  • расторгнуть договор;
  • пересмотреть и изменить его условия;
  • заключить новый договор, расторгнув предыдущий.

Заявление (претензия) оформляются в письменной форме. Их направление не ограничивает право заемщика на судебную защиту, равно как и получение из банка отказа в удовлетворении заявленных требований.

Как оспорить кредитный договор в суде

Оспорить кредитный договор, признав его положения недействительными в полном объеме или в части конкретных условий, можно только в судебном порядке. Судебный порядок факультативно используется и для разрешения других спорных ситуаций.

Обратиться в суд можно как по месту заключения кредитного договора (нахождения ответчика), так и по месту своего жительства. Споры разрешаются в порядке искового производства. Подготовить иск и приложения к нему целесообразно с помощью юриста, специализирующегося на кредитных правоотношениях и защите прав заемщиков.

При обращении в суде следует учесть:

  • уверенности в своей правоте недостаточно – необходимо грамотно подготовить свою правовую позицию, аргументировать ее и убедительно донести до суда;
  • суд исходит только из тех оснований, который указаны в законе, поэтому надуманные причины оспаривания кредита будут попросту отвергнуты;
  • важно быть готовым к длительному и непростому процессу, особенно если банк уже рассматривал претензию по этому же поводу и отказал в ее исполнении;
  • вероятность выигрыша процесса против банка крайне невелика, если истца не представляет компетентный юрист или нет бесспорных оснований признать договор недействительным;
  • суд – это судебные издержки, порой очень значительные, они будут покрыты за счет ответчика, только если он проиграет процесс, поэтому надо разумно подходить к оценке своих требований и перспективы их удовлетворения.

Как оспорить кредитный договор после реструктуризации

Реструктуризация может протекать в разных формах и на различных условиях. Порядок ее проведения серьезно влияет на возможность оспаривания условий первичного кредитного договора:

  1. Если реструктуризация проведена путем изменения условий действующего кредитного договора (сроков, процентов, графика платежа и других положений), что обычно осуществляется путем оформления допсоглашения, кредитный договор (и до, и после изменений) может быть обжалован в общем порядке.
  2. Если реструктуризация привела к заключению нового кредитного договора – это означает расторжение первичного договора по соглашению сторон. Оспорить его затруднительно. Зато можно оспорить новый договор, правда, в этом не всегда есть смысл. Наиболее оправданным можно счесть оспаривание нового договора в ситуациях, когда его условия по факту оказались не такими уж и лояльными, как рассчитывал заемщик, идя на реструктуризацию. Многие банки «грешат» включением в объем подлежащего реструктуризации обязательства все, что только можно включить: основной долг, проценты, штрафы, неустойки, комиссии, платежи за отдельные услуги. В результате сами условия могут быть и лояльными, но объем задолженности серьезно увеличен, а заемщику будут начисляться проценты исходя из совокупной суммы фактически нового кредита. Оспариванию подлежат и такие условия реструктуризации и, соответственно, нового договора, которые нарушают закон.

Как оспорить кредитный договор, если долг уже передан коллекторам

Передача долга коллекторам по договору цессии или в целях оказания услуг по содействию во взыскании задолженности не препятствует оспариванию кредитного договора. Кроме того, если имела место уступка прав требования, можно попытаться оспорить и договор цессии. Обратите внимание, что если договором кредитования передача долга (цессия) прямо запрещена, договор цессии недействителен. Привлечение коллекторов для взыскания долга не влечет изменения условий кредитного договора, поэтому его можно оспорить в общем порядке.

Помимо оспаривания действительности договора, чаще возникают споры по поводу размера переданного коллекторам долга. Такие споры разрешаются в рамках досудебного урегулирования с привлечением банка и коллекторского агентства либо в судебном порядке.

Как оспорить кредитный договор умершего

По долгам умершего отвечают его наследники. Разумеется, только в случае принятия наследства. Перемена лиц в обязательстве наделяет наследников правами заемщика, в том числе в части оспаривания кредита.

Наследники могут оспорить кредит по тем же самым основаниям, что и заемщик. На практике они часто пытаются доказать недееспособность или ограниченную дееспособность заемщика, кабальность кредитной сделки, а также возможное изменение кредитором условий после смерти заемщика, что привело к увеличению задолженности. Также споры с банками зачастую возникают по причине незаконного начисления излишних санкций за просрочку платежей и в силу желания наследников снизить до минимума совокупный объем задолженности. Подобного рода споры не затрагивают действительность договора, но возникают намного чаще, чем споры в части отдельных или всех положений договора.

Можно ли оспорить кредитный договор?

Когда физическое лицо или организация обращаются в банки для получения кредита, они подписывают договор о передаче денежных средств. Многие просматривают его вскользь, или сразу ставят подпись. Это ошибка. На практике, в кредитных соглашениях встречаются условия, которые открыто нарушают права потребителей.

Основания

Людей, подкованных в вопросе юриспруденции, немного, и, чтобы увидеть опасные не состыковки в кредитном соглашении, нужно соответствующее образование. Большинство, при решении этого вопроса, обращаются за помощью юристов.

Распространенные основания недействительности кредитного договора, которые позволяют его оспорить:

  • заемщик выплачивает комиссии для выдачи кредита, рассмотрения заявки, снятия денежных средств со счета;
  • для получения справок о задолженности по кредиту, заемщик должен заплатить;
  • кредит можно получить исключительно в безналичной форме, и счет должен быть открыт в банке-кредиторе;
  • заемщик не имеет право брать кредиты в других банках, без согласия кредитора;
  • банк имеет право в одностороннем порядке установить завышенную процентную ставку кредита;
  • необходимость выплаты за дополнительные страховки жизни и здоровья заемщика;
  • при просрочке выплаты заемщик обязан выплатить штраф, а банк может увеличивать процентную ставку;
  • когда приходит срок платежа, банк имеет право списать соответствующую сумму денег со счетов заемщика;
  • судебные вопросы между кредитором и заемщиком должны рассматриваться только в суде, где располагается филиал банка;
  • банк, как только у него возникают сомнения в платежеспособности клиента, может потребовать досрочного возврата кредита;
  • установка завышенных «сложных процентов», или «процентов на проценты».

Если в договоре замечен хотя бы один из вышеперечисленных пунктов — клиенту рекомендуется хорошо подумать, перед тем, как подписывать его. Можно попробовать оспорить требования банка, но изменение условий или признание соглашения недействительным — редкое явление. Поэтому, рекомендуется поискать другой вариант. Финансовых организаций, которые предоставляют своим клиентам кредиты, много.

Куда обращаться и как действовать?

В том случае, когда заемщик решает, что кредитный договор ставит его в невыгодные условия, у него есть три варианта действий:

  1. Первый — попытаться выполнить завышенные требования банка.
  2. Второй — договориться с кредитором.
  3. Третий — обратиться в судебные инстанции, и оспорить кредитный договор.
  4. Последний вариант предпочтителен, когда со стороны банка имеются грубые нарушения в отношении его клиентов.

Через суд

Перед тем, как подавать судебный иск для оспаривания кредитного договора и признания его недействительным, заемщик должен убедиться в целесообразности своих требований. Для этого рекомендуется ознакомиться со статьей 428 ГК РФ. Так же, можете получить дополнительную консультацию у нашего юриста. Задайте свой вопрос в форме ниже.

Исковое заявление для оспаривания соглашения подается в судебные инстанции по месту жительства истца. Заявление должно содержать следующую информацию:

  • причины подачи иска: завышенная процентная ставка, отсутствие важных пунктов в договоре, незаконные требования со стороны банка;
  • ссылки на законодательные акты РФ;
  • доказательства неправомерных действий кредитора.

Оспорить кредитный договор через суд и признать его недействительным — реально, если иск обоснован и подается на законных основаниях.

В банке

При возникновении неразрешимых ситуаций, можно оспорить кредитный договор в банке. По сути, процедура оспаривания завышенных требований займодателя — это прерогатива судебных инстанций. Они занимаются рассмотрением этих исков. А вот предложение расторгнуть договор, пересмотреть и изменить его условия, или заключить новый, взамен старого — эти процедуры заемщик и кредитор могут провести самостоятельно.

После реструктуризации

Реструктуризация кредитного договора призвана защищать права потребителя и дать возможность, при наличии финансовых затруднений, остаться «на плаву». Процедура требует подачи соответствующего заявления с документами, которые доказывают плачевное состояние его финансов. В результате, должник может получить кредитные каникулы или временное снижение размера выплат.

На деле, реструктуризация условий может ухудшить ситуацию. Например, если банк, после рассмотрения заявления, включил в список изменений почти все пункты старого соглашения, включая завышенную процентную ставку. В этом случае, должник вынужден оспорить проценты по кредитному договору после реструктуризации долга, чтобы он был признан недействительным.

После смерти заемщика

Бывают случаи, когда человек умер, но у него остались кредитные задолженности. Они, по статье 1175 ГК РФ, переходят к наследникам, с сохранением всех условий неизменными. Поэтому, у новоявленных должников может возникнуть вопрос — как оспорить кредитный договор после смерти заемщика?

Процесс и основания для оспаривания не отличаются от стандартной процедуры, за исключением некоторых нюансов:

  • погашение кредита возможно только с момента вступления в право наследования, через полгода после смерти наследодателя;
  • наследники не обязаны выплачивать по кредиту больше, чем они получили в наследство;
  • если за вышеупомянутые шесть месяцев были начислены завышенные проценты, штрафные санкции или пеня, они могут быть оспорены в судебном порядке, после подачи соответствующего искового заявления.

Если есть причины опасаться за свою жизнь, рекомендуется застраховать кредит, во избежание финансовых потерь для наследников.

Долг уже у коллекторов, что можно сделать?

У клиентов банков часто возникает вопрос — как оспорить кредитный договор, если долг уже передан коллекторам? На саму процедуру оспаривания факт уступки прав требования не влияет, потому что условия займа не меняются. Более того, в этом случае заемщик может попробовать оспорить сам договор цессии. Если его заключение было запрещено первоначальным кредитным соглашением, то он недействителен.

Похожие

В последнее время участились случаи, когда граждане оформляют получение банковского кредита для личных нужд. При…

Приобретение нового транспортного средства – серьезный и ответственный момент для каждого гражданина. Чтобы обезопасить себя…

Законодательство защищает интересы обеих сторон передачи недвижимости по дарственной. Причина такого контроля — этот процесс…

Договор ренты с пожизненным содержанием заключается, в большинстве случаев, престарелыми людьми и третьими лицами. Цель…

Договор подряда – соглашение, в котором исполнитель должен выполнить работу заказчика и сдать ее вовремя.…

Брачный договор – это документально оформленное соглашение супругов с указанием на права и обязанности сторон.…

Возможно ли не платить по кредиту, признав кредитный договор притворным из-за осведомленности банка об оформлении кредитного договора на фиктивного заемщика?

Не нашел однозначного для себя ответа в возможности квалификации кредитного договора как притворной сделки, которая была совершена при следующих обстоятельствах.

Крупная группа компаний долгое время обслуживалась в коммерческом банке. Настолько долго, что между владельцем бизнеса (Петров) и президентом банка (Иванов) сложились доверительные отношения.

Однажды компании понадобился крупный кредит для того, чтобы отблагодарить чиновника. О цели кредита предположительно знал президент банка.

Ввиду сильной большого количества непогашенных кредитов, числящихся за группой компании кредит был оформлен не на компанию и даже не на владельца бизнеса, а на одного из директоров дочернего общества (Сидорова).

– деньги получались в банке не Сидоровым, а третьим лицом, которое по указанию Петрова забрало от представителей банка коробку с деньгами и отвезло чиновнику. Тот, кто получал деньги в банке готов подтвердить данный факт;

– на протяжении 2 лет за Сидорова группа компании гасила проценты. Тело основного долга не гасилось. Срок возврата кредита многократно продлевался;

– в рамках уголовного дела о даче взятки в протоколах допроса свидетелей упоминается, что взятка, переданная должностному лицу была получена в банке посредством оформления кредита на Сидорова.

Из-за кризиса группа компаний как и сам банк разорилась. Президент банка скрывается за границей РФ. Теперь новое руководство банка просит Сидорова возвратить кредит.

По внутреннему ощущению кредитный договор кредитный договор можно квалифицировать как притворную сделку. Мнимость здесь не подойдет, т.к. стороны хотели создать правовые последствия.

Согласно ч.2 ст.170 ГК РФ, притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила.

Притворность выражалось в том, что в действительности заемщиком выступал владелец бизнеса (Петров), который при содействии президента банка обеспечил выдачу наличных денежных средств при еще не подписанном договоре на третье лицо (водителя), которому было дано распоряжение отвезти коробку с деньгами чиновнику. На протяжении нескольких лет кредит гасился за Сидорова не самим Сидоровым. Сидоров предполагает, что не подписывал документы, касающиеся гашения процентов.

Т.е. кредитным договором между банком и Сидоровым в действительности прикрывался кредитный договор между банком и Петровым.

Бесспорным доказательством порока сделки в суде будут являться показания водителя, показания самого Петрова, который, насколько мне известно, на следствии заявлял способ получения денег для дачи взятки.

Если установить, что президент банка знал о противоправной цели кредита, то кредитный договор и сделку по передаче денег (взятку), по-моему, можно квалифицировать как цепочку взаимосвязанных сделок и признать кредитный договор ничтожным по правилам ч.2 ст.168 ГК РФ (как посягающая на основы правопорядка (ст.14 УК РФ)) либо по правилам ст.169 ГК РФ. В настоящий момент нет практического значения в выборе квалификации между ч.2 ст.168 ГК РФ и ст.169 ГК РФ.

Однако, установить осведомленность президента не представляется возможным, т.к. он скрывается за пределами РФ. Поэтому применение ч.2 ст.168 ГК РФ мало перспективно.

Если кредитный договор признать ничтожным по правилам ч.2 ст.168 ГК РФ, то стороной по кредитному договору следует признать владельца бизнеса Петрова. И в судебном процессе заменить Сидорова на Петрова с согласия Истца.

Подобную практику и разъяснения по подобным вопросам не нашел. Есть сомнение, что из-за того, что в отношении Сидорова кредитный договор не исполнялся, а исполнение происходило в пользу и интересах владельца бизнеса Петрова сделку можно квалифицировать как притворную и заменить как последствия притворности сторону кредитного договора.

Более того российское законодательство прямо не предусматривает замену стороны как последствие притворности. Про случай замены стороны как последствие ничтожности договора на память приходит совершение мнимой следки дарения и последующая продажа имущества в целях обхода преимущественного права покупки. В этом случае лицо чье право нарушено может стать стороной по договору купли-продажи.

Есть отрицательная практика, когда заемщик указывал на то, что деньги расходовались в интересах компании. Но в моем случае, деньги даже фактически не брались заемщиком, проценты от его имени оплачивал владелец бизнеса. Допускаю, что Сидоров мог лишь только поставить подпись в договоре и банковском ордере задним числом после выдачи денег по просьбе владельца бизнеса.

Как Вы считаете, уважаемые коллеги, можно ли признать кредитный договор притворной сделкой и заменить в нем сторону на фактического заемщика Иванова?

  • 1819
  • рейтинг 1

Ключевые проблемы доказывания в суде

Вопросы применения Закона №44-ФЗ и №223-ФЗ о закупках

Introduction to English Legal System

Комментарии (17)

« Сделка по взятке это отдельная сделка между взяткополучателем и взяткодателем. »

« Исхожу из того, что осведомленность банка о цели кредита признать трудно. »

« С учетом изложенной фактуры Сидорову лучше оспорить кредитный договор по безденежности. »

Статью 169 ГК РФ притянуть не получится: получение кредита не является противоправным. Цель получения – это уже, извините.

Сидоров кредит не получал. У него безденежность, как правильно указал Гамлет Амирханян.
Фактически кредит выдан был.
Вопрос в том, кто фактически его получил. Фактический получатель и будет лицом, с кем заключён кредитный договор.

Но ситуацию, на месте банка, я бы выруливал на поручительство Сидорова. Он, может быть, и не получал кредит, но давая своё согласие на его погашение, тем самым, поручился за фактического получателя. Весьма спорная мысль, но как защита банком своих прав имеет место на жизнь.

Если даже не поручительство, то солидарная ответственность всех лиц, участвующих в схеме по получению кредита, должна иметь место. В том числе и Сидоров должен отвечать за получение кредита.

Думаю, не избежать Сидорову обязательства по возврату кредита.

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с абзацем первым пункта 3 статьи 166 ГК требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки.
Согласно пункту 2 статьи 170 ГК притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях и/или с иным субъектным составом, ничтожна.
В связи с притворностью недействительной может быть признана лишь та сделка, которая направлена на достижение других правовых последствий и прикрывает иную волю всех участников сделки. Намерения одного участника совершить притворную сделку для применения указанной нормы недостаточно (пункт 87 Постановления Пленума Верховного Суда от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса»).
К сделке, которую стороны действительно имели в виду (прикрываемая сделка), с учетом ее существа и содержания применяются относящиеся к ней правила (пункт 2 статьи 170 ГК).
Притворной сделкой считается также та, которая совершена на иных условиях. Прикрываемая сделка может быть также признана недействительной по основаниям, установленным ГК или специальными законами. Для прикрытия сделки может быть совершена не только одна, но и несколько сделок (пункт 88 Постановления Пленума Верховного Суда от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса»).
В таком случае прикрывающие сделки являются ничтожными, а к сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом ее существа и содержания применяются относящиеся к ней правила (пункт 2 статьи 170 ГК).

Для признания сделки недействительной по основаниям части 2 статьи 170 ГК не требуется совпадение субъектного состава притворной сделки и сделки, которую стороны имели намерение заключить (Определение Верховного Суда от 03.08.2017 по делу N 305-ЭС16-20387, А40-66515/2014 (ВТБ против Металлург-Траст)).

Цепочкой последовательных сделок купли-продажи с разным субъектным составом может прикрываться притворная сделка. В отношении прикрывающей сделки ее стороны, как правило, изготавливают документы так, что у внешнего лица создается впечатление будто бы стороны действительно следуют условиям притворного договора. Существенное значение для правильного рассмотрения спора, в этой связи имеют обстоятельства, касающиеся перехода фактического контроля над имуществом, якобы передаваемым по последовательным притворным сделкам (Определение Верховного Суда от 31.07.2017 N 305-ЭС15-11230 по делу N А40-125977/2013 (ВБРР против Смирнова)).

Сокрытие действительного смысла сделки находится в интересах ее обеих реальных сторон. Совершая сделку лишь для вида, стороны правильно оформляют все документы. Поэтому факт расхождения волеизъявления с волей устанавливается судом путем анализа фактических обстоятельств, подтверждающих реальность намерений сторон. Обстоятельства устанавливаются на основе оценки совокупности согласующихся между собой доказательств. Доказательства, обосновывающие требования и возражения, представляются в суд лицами, участвующими в деле, и суд не вправе уклониться от их оценки. Установление только тех обстоятельств, которые указывают на формальное исполнение сделки, явно недостаточно (Определение Верховного Суда от 25.07.2016 № 305-ЭС16-2411 по делу № А41-48518/2014 (Кульмизев против Роевропродукт).

Определениями Верховного Суда от 23.07.2018 № 305-ЭС18-3009 по делу № А40-235730/2016 (Винтоняк Т.З. против Винтоняк А.З.) и от 11.07.2017 № 305-ЭС17-2110 по делу № А40-201077/2015 (Компания Бериколл Менеджмент Лтд против Общества Дискурс) сформулирована общая правовая позиция, применимая к притворным сделкам:
Совершая притворные сделки, их стороны, будучи заинтересованными в сокрытии от третьих лиц истинных мотивов своего поведения, как правило, верно оформляют все деловые бумаги, но создавать реальные правовые последствия, соответствующие тем, что указаны в составленных ими документах, не стремятся. Поэтому при наличии возражений о притворности договора суд не должен ограничиваться проверкой соответствия документов, представленных кредитором, формальным требованиям, установленным законом. Суду необходимо принимать во внимание и иные свидетельства, следуя принципу установления достаточных доказательств наличия или отсутствия фактических отношений по сделке.

Любой разумный участник гражданского оборота перед выдачей гражданину займа на значительную сумму, проведет переговоры, примет меры к выяснению финансового положения заемщика, изучит цели получения им денежных средств и источники их возврата, приложит усилия для заключения обеспечительных сделок. Без подобной проверки возникновение соответствующих обязательств возможно только при наличии доверительных отношений между заемщиком и займодавцем. Такого рода доверительные отношения обуславливают и выдачу займа лицу, явно не способному вернуть полученное. Равным образом любой разумный участник оборота не будет перечислять крупные денежные суммы, если только движение денежных средств не осуществляется между связанными лицами. Несколько сделок, оформленных разными лицами, могут быть квалифицированы в качестве взаимосвязанных притворных сделок, прикрывающих одну иную сделку (Определение Верховного Суда от 26.11.2018 N 305-ЭС15-12239(5) по делу N А40-76551/2014 (НБРБ против Заглиева).

Приобретатель получает защиту, только если был добросовестен как в момент заключения возмездной сделки, направленной на приобретение спорного имущества, в момент поступления имущества в его владение, так и в момент, когда отчуждатель получает от него плату или иное встречное предоставление за переданное имущество (пункт 4 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда от 13.11.2008 N 126 “Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с истребованием имущества из чужого незаконного владения”).

Вопрос о добросовестности покупателей не мог быть правильно разрешен судами до выяснения всей совокупности обстоятельств, относящихся к заключению ими договора с продавцом и исполнения данной сделки, в том числе касающихся подыскания продавца, проведения с ним переговоров, передачи денежных средств в счет оплаты недвижимости, приемки помещений покупателями (Определение Верховного Суда от 26.11.2018 N 305-ЭС15-12239(5) по делу N А40-76551/2014 (НБРБ против Заглиева)).

В предмет доказывания о признании притворной сделки недействительной включаются следующие юридические факты:

 достижение фактическими действиями ответчиков других правовых последствий и прикрытие иной воли всех участников (факт расхождения волеизъявления с волей сделки), направленное на сокрытие действительного смысла прикрываемой сделки/сделок;

 фактическое заключение одной или нескольких прикрываемых сделок (а равно, цепочки последовательных сделок с разным субъектным составом) на иных условиях, нежели чем притворная;

 не требуется совпадение субъектного состава притворной сделки и сделки, которую стороны имели намерение заключить;

 обстоятельства, касающиеся перехода фактического контроля над имуществом, якобы передаваемым по последовательным притворным сделкам;

 реальность намерений сторон сделки (фактических отношений по сделке) на основе оценки совокупности согласующихся между собой доказательств (явно недостаточно установления только тех обстоятельств, которые указывают на формальное исполнение сделки).

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector