Автокредит и поручительство по другому кредиту

В чем отличия поручителя и созаемщика по автокредиту, и какие права они имеют?

Одна из причин, по которым банки отказывают в выдаче автокредита – дохода потенциального заемщика не хватает для обеспечения возврата займа. В этом случае заемщику придется смириться с меньшей суммой кредита и приобрести автомобиль подешевле, или попробовать найти созаемщика либо поручителя.

Кто такие поручитель и созаемщик, в чем они похожи и чем отличаются?

Несмотря на то, что оба они отвечают за погашение кредита заемщиком, юридически эти понятия не тождественны.

Права созаемщика по автокредиту

Созаемщик является одной из сторон кредитного договора, имеет такие же права и несет равные с заемщиком обязанности. Он отвечает перед банком за полное исполнение обязательств по кредиту, которое подразумевает погашение суммы долга, процентов, неустойки, штрафов и пр. В случае если основной должник не гасит кредит, эту обязанность должен исполнить созаемщик.

Поскольку он тоже участвует в погашении долга, то может требовать приобретения кредитного автомобиля на праве общей долевой собственности с заемщиком. Но зарегистрировать право собственности в ГИБДД возможно только в отношении одного физического лица. Чтобы исключить неприятную ситуацию, когда созаемщик погасил кредит и остался без возврата долга от заемщика и без прав на приобретенный автомобиль, он должен позаботиться о заключении соглашения с заемщиком. Этим договором стороны должны определить размер доли каждого в праве собственности на транспортное средство, порядок пользования совместным имуществом, права созаемщика на возврат уплаченной по кредиту суммы и пр. В случае отказа заемщика добровольно вернуть деньги, созаемщик может взыскать эту сумму в судебном порядке на основании соглашения. Законом автоматический переход прав кредитора к созаемщику не предусмотрен.

Поручитель. Его права и обязанности

Поручитель полностью или частично отвечает за неисполнение обязательств заемщика/созаемщика по кредиту. Его права и обязанности устанавливаются на основании договора поручительства, который заключается между ним и банком. Ответственность поручителя может быть полной или субсидиарной, т.е. ограниченной максимальной суммой, указанной в договоре поручительства. Если сумма поручительства договором не определена, то он отвечает за полное погашение кредита.

Когда поручитель уклоняется от исполнения договора и отказывается погасить долг заемщика, банк может подать иск и к заемщику и к поручителю одновременно. Так как они солидарные должники, то банку совершенно все равно, кто из них фактически погасит кредит. В случае отсутствия денежных средств у поручителя, задолженность может быть погашена за счет его имущества.

Поручитель, который полностью исполнил обязательства за заемщиков, автоматически становится на место банка-кредитора и имеет право потребовать от них возместить ему уплаченные суммы. Это право предусмотрено законом. Кроме того, если возврат кредита был обеспечен залогом имущества, то поручитель может получить возмещение убытков за счет его продажи.

Дополнительные признаки, отличающие созаемщика от поручителя:

Созаемщик

Поручитель

Доходы созаемщика суммируются с доходами заемщика, что позволяет банку выдать кредит на большую сумму.

Размер дохода поручителя никак не влияет на сумму кредита.

Доход созаемщика может быть недостаточен для обеспечения всех обязательств, главное – чтобы при оценке суммарной платежеспособности заемщика и созаемщика общая сумма их дохода могла обеспечить возврат всего кредита.

Финансовое положение поручителя должно быть не ниже платежеспособности заемщика, чтобы обеспечить все обязательства по кредиту.

Основной заемщик и созаемщик несут ответственность за погашение кредита одновременно, т.е. любой из них обязан исполнить обязательство в предусмотренный кредитным договором срок.

Поручителя обязан уплатить по кредиту только после того, как заемщик/созаемщик допустил просрочку платежа.

Обязательства заемщика/созаемщика перед банком прекращаются только после полного погашения долга.

Для прекращения поручительства законом установлено несколько оснований:

В чем отличия поручителя и созаемщика по автокредиту, и какие права они имеют?

Человек, не обладающий специальными знаниями в области авто кредитования может сразу и не понять, чем отличается поручитель и созаемщик по автокредиту. В этой статье пойдет речь об этом, будут рассмотрены основные отличия.

Не всегда банки готовы предоставить желаемую сумму на приобретение автомобиля. Тогда придется либо смириться и покупать более дешевый автомобиль, либо увеличить уверенность банка в платежеспособности клиента путем привлечения созаемщика или поручителя. Начать стоит с поручителя.

Институт поручительства в автокредитовании

Привлечение поручителя может значительно увеличить шансы на одобрение заявки со стороны банка. В большинстве случаев, крупные автокредиты выдаются при наличии и поручителе, и дополнительного заемщика. Законодательной основой института поручительства является ГК РФ, положения которого закрепляют обязанность отвечать перед банком по поводу исполнения договора заемщиком.

Для правильного оформления потребуется заключать дополнительный договор поручительства. В нем может быть выбран один из двух видов ответственности: субсидиарная и солидарная. Солидарная ответственность заключается в равенстве сторон. Это значит, что банк может требовать полной оплаты кредита у кого угодно: заемщика либо поручителя.

ВНИМАНИЕ . Если возникнуть какие-либо спорные ситуации, кредитор сможет подать исковое заявление в суд с целью призвание к ответу другой стороны.

Субсидиарная или дополнительная ответственность заключается в том, что банк сначала обязан предъявить требования к основному заемщику и только в случае его отказа от исполнения обязательств, к поручителю. В то же время поручитель оказывается защищен от недобросовестного заемщика. Если поручителем были внесены средства в счет кредит, он может истребовать их у заемщика, а при его отказе, обратиться в суд. Для этого понадобится совсем немного документов: договор поручительства, кредитный договор, все платежные документы (чеки) и письменный отказ должника от возмещения денег поручителю.

Влияние поручителя на решение банка

Вполне очевидно, что наличие поручителя увеличивает процент одобренных заявок, ведь уверенность банка в полном возврате его денег растет. Однако не каждый сможет стать поручителем, каждая кредитная организация может предъявлять свои требования, но чаще всего это достижение определенного возраста и хорошее материальное положение. Учитывается и кредитная история, чем она лучше, тем больше шансы. А вот суммарные доходы поручителя на максимальную сумму займа никак не повлияют – важна только способность поручителя нести ответственность по долгам заемщика.

Наши юристы знают ответ на Ваш вопрос

Созаемщик в договоре кредитования на автомобиль

Созаемщик является одной из сторон кредитного договора, у него есть свои права и обязанности. Чаще всего они привлекаются, когда основного дохода для получения одобрения со стороны банка не хватает. Самые частые созаемщики – члены семьи и другие близкие родственники. Его основная цель – гарантия полного исполнения обязательств по договору. В случае если основной заемщик не способен выполнять требования банка, ответственность ложится на плечи дополнительного, именно ему придется оплачивать сумму основного долга, возникшие штрафа и пени.

Если сравнивать его с поручителем, доходы дополнительного заемщика будут влиять на максимальную сумму, которую банк сможет предложить. На каждый кредитный договор позволяется привлекать до пяти созаемщиков (и каждый из них будет соответственно повышать максимальную сумму кредита).

Основные отличия от поручителя:

• от платежеспособности дополнительных заемщиков будет зависеть максимальная сумма кредита;
• наравне с основным заемщиком дополнительный подписывает договор и несет по нему обязательства;
• в случае прекращения выплат со стороны заемщика, обязанность переходит на дополнительного автоматические, решение суда здесь не потребуется;
• если по договору были привлечены и созаемщик, и поручитель, то последний будет привлечен к выплатам только после признания судом неспособности платить первого.

Однако несмотря на это, в большинстве случаев, получение крупного автокредита только при наличии созаемщика маловероятно.

Как говорилось ранее, созаемщик обладает перечнем прав, так как он является плательщиком по долгу, то у него есть право требовать общую долевую собственность на автомобиль. Другими словами, без согласия дополнительного заемщика, основной не сможет полностью распоряжаться автомобилем. Важно, что поставить автомобиль на учет в ГИБДД допустимо только на одно физическое лицо.

ВАЖНО . Во избежание подобных неприятных ситуаций сторонам займа следует заключить между собой дополнительной соглашение, в котором все подобные детали будут урегулированы (размер доли каждого участника, как будет использоваться имущество, будет ли предоставлена созаемщику право на возврат потраченных средств). Отказ основного должника на возврат средств дополнительному – право последнего на подачу искового заявления в суд.

Отдельно стоит рассмотреть ответственность перед банком членов семьи должника. Беспочвенные требования банка на совершение платежей незаконны и платить в этом случае не надо, можно просто игнорировать. Обязанности по кредиту несет только сам должник, ни на кого кроме него они не распространяются.

Родственники могут быть плательщиками только в определенных случаях:

• если родственник выступает в качестве созаемщика или поручителя;
• при принятии наследства от лица, являющегося должником;
• при расторжении брака супругами.

Стоит отдельно рассмотреть ситуацию расторжения брака. Не всегда банк может требовать с супруга деньги. Это допустимо, только если был заключен по этому поводу брачный договор и автомобиль был приобретен во время совместного проживания. Долги супругов до вступления в брак остаются личными. Следовательно, можно сделать вывод, что по автокредиту будут платить всегда созаемщики и поручители, а вот супруги только при наличии определенных обстоятельств.

Поручительство по кредиту — условия, кто может быть поручителем

Поручитель по кредиту — это лицо, которое гарантирует кредитору возврат полученных средств и выполнение других кредитных обязательств. Поручитель несет ту же ответственность, что и заемщик, но его обязанность погашать кредит наступает лишь в том случае, если кредитополучатель перестает вносить платежи в установленном порядке. Поручитель заемщика отвечает не только за возврат основной суммы, но и за выплату процентов, комиссии, полной стоимости кредита.

Обязанности поручителя по кредиту прописаны в 361 статье Гражданского кодекса Российской Федерации и некоторых других законодательных актах.

Кто может быть поручителем?

Чаще всего поручительство, как вид гарантии по кредиту, используют банки. Их требования к поручителям, по большинству параметров, совпадают с требованиями к получателям ссуды. Отличие может быть в том, что для льготного или адресного (т.е. доступного не всем) кредита, поручителю не нужно иметь такие же права на льготы, как заемщику. Однако в отношении доходов и финансового положения формальные требования будут такими же.

Но здесь проявляется важный нюанс – в качестве гарантов по кредиту можно брать несколько поручителей, так чтобы их совокупный доход удовлетворял банк.

Проверяя возможности поручителя вернуть кредит, банк оценивает его доходы, обязательные расходы и свободную сумму, которая останется после вычета второго из первого. К числу обязательных расходов относят его собственные платежи по кредитам, и уже взятые обязательства по другим поручительствам.

Банк может просчитать наихудший для поручителя вариант – как если бы ему пришлось платить за всех, у кого он выступил поручителем. Та сумма, которая осталась бы после всех возможных выплат, будет для банка свободным доходом.

В этом и состоит ответ на вопрос «сколько раз можно быть поручителем?».

Сколько угодно, лишь бы доход позволял, при необходимости, платить за всех, кто воспользовался поручительством.

Ответственность поручителя

Об ответственности поручителя проще всего сказать, что она такая же, как у заемщика, но наступает только при невыполнении обязательств получателем кредита. Но порядок наступления ответственности поручителя стоит рассмотреть подробнее.

Закон выделяет два вида ответственности по чужим обязательствам: солидарную и субсидиарную. И та, и другая означает переход обязательств на поручителя, если их не выполняет первый должник. Но:

• Субсидиарная ответственность наступает после соответствующего судебного решения. Кредитору приходится подать в суд на первоначального должника, попытаться взыскать с него причитающуюся сумму. Если это не удается – кредитор доказывает суду, что прямое исполнение обязательства невозможно, и просит привлечь к субсидиарной ответственности поручителя. Такой путь долог, труден и может окончиться ничем, если должник исчезнет или доказать его несостоятельность будет затруднительно по каким-то еще причинам.
• Иное дело солидарная ответственность. Она предполагает одинаковые обязанности по возврату заемных средств. Получатель кредита становится первым плательщиком. Но если он не исполняет своих обязательств, то они автоматически, без суда, переходят к поручителю. Как раз с этим и связаны неожиданные требования, погасить задолженность по уже забытой банковской ссуде друга или родственника.

Не стоит объяснять, что банки выбирают солидарную ответственность по кредитам.

Когда получатель кредита не исполняет своих обязанностей, банк предъявляет к поручителю требования:

• погашать основную сумму;
• платить проценты по кредиту;
• рассчитываться по штрафам, пеням и неустойкам, возникшим в связи с невыплатами по кредиту.

Ответственность поручителя распространяется не только на его доходы, но и на имущество, в т.ч. недвижимое. Защищенными от конфискации окажутся только взятая в лизинг машина (она не является собственностью до полной выплаты) и купленная в ипотеку квартира (если нет другого жилья).

Обязанности поручительства могут наследоваться. Однако величина возможных обязательств не должна превышать стоимость унаследованного имущества.

Главная проблема поручительства в том, что риск стать должником по чужому кредиту высок, а никакой материальной заинтересованности или компенсаций для поручителя законом не предусмотрено.

Права поручителя по кредиту

Прежде, чем говорить, на что имеет право поручитель, следует рассказать, на что он не может рассчитывать.

Поручитель не получает прав на купленное в кредит имущество, даже если он полностью выплатит всю сумму кредита.

Но исполняя обязанности за основного должника, поручитель может предъявлять к нему претензии на всю уплаченную по кредиту сумму. Закон рассматривает такие претензии в рамках гражданских отношений, как долги одного физического лица другому. Но здесь уже появляется право требовать наложения взыскания на имущество.

У поручителя есть некоторые законные способы отказаться поручительства. Это возможно если:

• кредитор (банк) изменил условия кредитного договора или совершил перевод долга, не заручившись письменным согласием поручителя;
• закончился срок поручительства согласно договору;
• если заемщик физическое лицо умер или заемщик организация была ликвидирована.

При заключении договора поручитель становится наименее защищенным участником сделки. Часто ему приходится доказывать свои права в суде, выступая против несостоятельного заемщика или банка, который заранее защитил свои интересы.

Можно ли отказаться от поручительства?

Гражданский Кодекс Российской Федерации предусматривает возможность неисполнения поручителем своих обязательств при наличии следующих оснований:

• несоответствие фактической длительности использования кредитных средств и указанного в договоре срока кредитования;
• невыполнение кредитором обязательств по предоставлению займа;
• неверное начисление процентов на сумму долга.

Также следует отметить, что после полной выплаты долга поручитель имеет право обратиться в суд с иском против заемщика и вернуть понесенные расходы. Иногда возникает ситуация, когда поручитель и кредитополучатель независимо друг от друга удовлетворяют одни и те же требования кредитора. Для решения подобной проблемы необходимо обратиться в суд, потребовав у кредитора возмещение необоснованных расходов. Чтобы избежать таких разбирательств, поручители и заемщик должны уведомлять друг друга о своих действиях.

Как выйти из поручительства?

Законодательство предусматривает следующие основания для окончания действия договора поручительства:

• полное исполнение заемщиком своих долговых обязательств;
• одностороннее изменение характера долговых обязательств, в рамках которого увеличивается степень ответственности поручителя;
• передача долговых обязательств иному лицу;
• отказ кредитора от обеспечения займа;
• наступление указанной даты окончания срока действия договора поручительства.

Если в соглашении о поручительстве не указан срок его действия, то договор теряет силу через год после полной выплаты долга кредитору. Особенно важно помнить об этом, если обеспечиваете ипотечный кредит поручительством.

Особенности оформления кредита под поручителя

Многие граждане знакомы с ситуацией, когда при оформлении потребительского кредита банк требует предоставить поручителя. В его роли может выступить родственник, друг или знакомый. Зачастую люди уверены, что данная процедура — лишь формальность, и не осознают всю серьезность возлагаемых на гаранта обязательств. Именно поэтому об особенностях оформления кредита под поручителя мы сегодня и поговорим.

Что такое поручительство по кредиту?

Поручительство является видом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Поручитель по кредиту – это человек, который обязуется перед банком в случае невыплаты заемщиком, выполнить за него его обязательства полностью или частично. При этом отношения между банком и гарантом закрепляются договором.

П. 1 ст. 363 ГПК РФ гласит, что поручитель несет определенную ответственность. Если должник не будет выплачивать долг, то его придется погашать поручителю. В свою очередь, поручитель становится кредитором должника – он вправе требовать от него возмещения своих расходов, потраченных на погашение ссуды. Поручительство прекращается только после полного погашения кредита или при увеличении размера обязательств банком без согласия поручителя.

Поручитель и созаемщик по кредиту – в чем разница?

Данные понятия очень схожи, однако поручитель и созаемщик несут разные степени ответственности перед банком. Так, первый берет на себя обязательство за исполнение условий кредитного договора заемщиком. Второй же является человеком, который вместе с основным заемщиком отвечает перед кредитором, его доходы учитываются при расчете максимального размера займа.

Важным отличием является и то, что созаемщик принимает на себя равные с заемщиком права и обязанности гаранта по кредиту, например, в случае получения ссуды на приобретение недвижимости или автомобиля, созаемщик имеет право стать владельцем или совладельцем имущества.

Кто может быть поручителем?

Часто банки предъявляют такие же требования к поручителю по кредиту, что и к заемщику. Им может выступать физическое лицо в возрасте от 21 до 60 лет со стабильным доходом, постоянным местом работы и пропиской в регионе банка.

При подписании договора он предоставляет тот же пакет документов, что и заемщик. Список критериев для поручителя будет зависеть от конкретного банка, его финансовой устойчивости.

Человек с кредитом

Гражданин с наличием займа может выступать поручителем только при условии, что ежемесячный остаток дохода после предполагаемой выплаты кредита способен покрыть ежемесячный платеж заемщика. При этом остаток после такого покрытия не должен быть ниже 50% дохода.

Пенсионер

По закону пенсионеры имеют те же права, что и обычные граждане, однако большинство банков не желает работать с людьми, достигшими пенсионного возраста.

Иногда кредитные организации идут на уступки, если человек соответствует большинству их требований, имеет стабильный доход и пребывает в хорошем здравии.

Инвалид 2 группы

Закон не регулирует право отказа или принятия в качестве поручителя инвалидов. Банк может принять гражданина с ограниченными возможностями в качестве поручителя, однако все остальные требования при этом останутся стандартными – гаранта человек обязан иметь хороший доход и положительную кредитную историю.

Чему равен срок действия договора поручительства по кредиту?

Согласно ГК РФ поручительство прекращается по истечении срока, прописанного в банковском договоре. Если в соглашении период не установлен, то поручительство прекращается при отсутствии иска к ответственному лицу после окончания года со дня наступления срока исполнения.

В чем заключается ответственность поручителя?

Ответственность гаранта при невыплате кредита заемщиком бывает двух типов:

1. Субсидиарная. Этот вид предполагает необходимость доказательства того факта, что должник не имеет возможности оплачивать долг. Как только факты будут собраны и одобрены судебной практикой, банк имеет право привлечь к обязательствам поручителя, заставить его платить за должника. Банки редко прибегают к субсидиарной ответственности, поскольку она предполагает усложненный процесс взыскания средств.
2. Солидарная. Наиболее распространенный вид поручительства, в большей степени защищает сторону кредитора. Предусматривает равнозначные обязательства должника и гаранта – если должник не выплатил или просрочил свои кредитные обязательства, то банк вправе обратиться за погашением долга к его гаранту.

Что грозит поручителю, если заемщик не платит кредит?

Чаще всего, вне зависимости от того, какую ответственность несет поручитель, он будет обязан вернуть долг, если его не погасит заемщик. Есть ряд документов и законодательных актов, которые регулируют этот процесс и обозначают ответственность сторон.

В первую очередь, это Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02. 12. 1990 г, который обеспечивает права кредитных организаций при взыскании задолженности. Также поручителю стоит ознакомиться с ГК РФ, в частности со статьями 308, 313, 323, 361, 363.

Важно помнить, что все обязанности гаранта в случае неисполнения кредитных обязательств заемщиком будут указаны и в договоре, который необходимо тщательно изучить до его подписания.

В каком случае поручитель выплачивает кредит за заемщика?

Есть два варианта, при которых поручитель будет обязан выплатить долговое обязательство основного заемщика.

Первый вариант предполагает субсидиарную ответственность, при которой гарант обязан отдать долг лишь после судебного разбирательства и доказательства того, что заемщик не способен выполнить свои обязательства.

При солидарной ответственности же банк имеет право востребовать долг у поручителя и без подобных доказательств. В таком случае долговые обязательства выполняются согласно договору, а если заем не будет погашен, дело станет решаться в судебном порядке.

Должен ли поручитель платить кредит, если заемщик объявлен банкротом?

При признании заемщика банкротом у поручителя имеется возможность реструктуризировать долг на выгодных условиях рефинансирования.

Правда ли, что поручители по кредиту теперь могут не платить долги?

Поручительство предполагает выплату долга ответственным лицом в ситуации, когда этого не может сделать заемщик. Если при подписании договора потенциальный гарант обязательств замечает пункт о требованиях к выполнению кредитных обязательств, ответственности избежать не получится.

Можно ли отказаться от поручительства по кредиту?

Отказ от поручительства по кредиту предполагается в случаях, предусмотренных законодательно:

• при изменении обязательств поручителя без его согласия, если данные изменения влекут неблагоприятные для гаранта последствия;
• если долг переводится на другого заемщика, но поручитель не давал согласия на это;
• если банк отказывается принять надлежащее исполнение, предложенное заемщиком.

Кроме этого, нормами ГК РФ не предусматривается переход к поручителю обязательств должника при его смерти.

Как выйти из поручительства?

Поручитель может просить банк о расторжении договора, если со временем у заемщика увеличивается доход и отсутствуют просрочки. Такое прошение оформляется только в письменном виде, возможно лишь с согласия заемщика и кредитной организации.

Для выхода из поручительства требуется пройти длительную процедуру согласования всех необходимых документов на стадии замены. Полный пакет на замену гаранта должен включать заявление с просьбой произвести замену, оригинал паспорта ответственного лица, справку для оформления кредита из бухгалтерии о среднемесячной заработной плате за последние полгода.

Может ли поручитель

Большинство граждан, являющихся поручителями, волнует, смогут ли они после заключения договора с банком воспользоваться своими гражданскими правами.

Взять кредит

Поручитель может взять ссуду, но такой статус оказывает влияние на оценку банком его материального положения и платежеспособности. При этом его шансы на получение кредитования намного ниже, чем у лиц, не являющихся поручителями.

Погасить кредит за заемщика досрочно

Право досрочного погашения долга за заемщика и поручителя присутствует. Такое намерение требует подготовки заемщиком заявления, что означает, что он должен быть уведомлен о намерении своего гаранта.

Подать в суд на заемщика, который не платит кредит

Законодательство в некоторой мере защищает поручителей, давая им право регрессного иска в адрес заемщика-должника. Однако такая процедура означает лишь правомочие предъявить требование в отношении уже выплаченных кредитных средств, а также понесенных судебных издержек.

Как узнать, являюсь ли я поручителем по кредиту?

Оформление кредита под поручительство физических лиц происходит по стандартной процедуре, при которой поручитель обязан заполнить анкету на предоставление кредита заемщику. Перед этим он предоставляет банку паспорт, копию трудовой книжки и справку о доходах.

Как взять кредит с поручителем?

Для того чтобы взять такую ссуду, потенциальному заемщику следует пройти следующие этапы оформления сделки:

Шаг 1. Анализ предложений кредитных организаций, предоставляющих денежные ссуды под поручительство.
Шаг 2. Заполнение заявки или анкеты с указанием суммы займов, сроков оплаты и предоставление сведений о поручителе.
Шаг 3. Подача документов на оформление кредитного договора. Чаще всего банки требуют копии и оригиналы паспортов сторон с указанием прописки и документацию, подтверждающую финансовое положение.
Шаг 4. Оформление кредитного договора с окончательным указанием его сроков, ставки, суммы, обязанностей сторон.

В Сбербанке

Кредиты в Сбербанке предполагает солидарную ответственность заемщика и поручителя. Заявку на выдачу можно оформить как в отделении банка, так и на официальном сайте, в режиме онлайн.

Стать гарантом по кредиту в Сбербанке могут граждане от 21 до 65 лет с наличием официального трудоустройства и стажа работы на последнем месте не менее полугода. Также требуется справка о доходах для получения кредита предоставления поручительства.

Таким образом, поручительство является серьезным обязательством, которое предполагает полное или частичное погашение кредита в тех случаях, если заемщик сам не в состоянии этого сделать. Гражданин, желающий взять кредит, может попросить выступить гарантом своих родственников, друзей или найти поручителя по кредиту за вознаграждение.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Как поручителю не платить по кредиту

Ликбез по поручительству: что это, чем грозит и как можно не платить

Ниже мы разберем что это за фрукт такой «поручительство», как он переваривается и что сделать, чтобы не было проблем с его усвоением.

Что такое поручительство

По виду обеспечения кредиты бывает двух видов: обеспеченные и необеспеченные. Необеспеченные ― те, выплату которых гарантирует только заемщик. Для примера, ООО «Облачко» оформило оборотный кредит. В случае необеспеченного кредита, выплату долга гарантирует только ООО «Облачко».

Обеспеченные кредиты ― те, выплата которых дополнительно гарантируется имуществом или другим человеком. Кредит может быть обеспечен залогом, к примеру, недвижимостью, или транспортом, или поручительством, т.е. выплату кредита гарантирует 3-е лицо.

Договор поручительства может быть заключен в обеспечение денежных и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательств, которые возникнут в будущем. К примеру, если договор с основным заемщиком еще не подписан.

Если у вас есть вопрос по банкротству, субсидиарке или защите личных активов, оставьте свой e-mail у нас на сайте. Раз в месяц разбираем одно обращение, даем подробную консультацию и высылаем руководство к действию на e-mail. Только для подписчиков.

В случае с поручительством выплату долга ООО «Облачко» может гарантировать учредитель, гендир, акционер или уборщик ― любой человек, который готов будет отвечать своим имуществом за долги организации и которого одобрил кредитор. Если «Облачко» перестанет платить по кредиту, кредитор будет требовать оплаты от поручителя ― это называется солидарной ответственностью. Обычно чем больше сумма кредита или займа, тем большее количество поручителей требует кредитор ― в таком случае каждый из них будет сопоручителем.

Что, если основной заемщик не платит

Предположим, компания «Облачко» взяла кредит в АО «Тучка». Поручителем по кредиту выступил гендир Облачка ― Иванов Иван Иванович. Облачко перестало платить, Тучки сгустились и обратились с заявлением о признании Облачка банкротом: а как иначе, платить же кто-то должен.

Если вы хотите получить выдержки из законов по теме поручительства, оставьте ниже свой e-mail:

По закону поручитель обязан начать платить, как только основной заемщик допускает нарушение. Для этого кредитору нужно направить должнику письменное требование оплатить долг.

Солидарная ответственность. И поручитель, и основной заемщик сидят в одной лодке под названием «солидарная ответственность»: если не может платить один, должен платить другой. При этом договором может быть оговорено, что поручитель несет ответственность либо за оплату только основного долга, либо также за оплату неустойки и судебных издержек по взысканию задолженности, или что он несет субсидиарную ответственность.

В отличие от солидарной ответственности, при субсидиарке поручитель должен платить только, если кредитор уже принял все меры для взыскания долга с основного заемщика, но денег не нашлось. Т.е. Тучка должна будет доказать, что пыталась взыскать долг с Облачка, к примеру, обратилась в суд и в рамках исполнительного производства приставы выяснили, что у Облачка денег нет и взять с него нечего. Только после принятия мер в отношении Облачка Тучка будет вправе требовать оплаты с поручителя: Ивана Ивановича.

Кредитная история. Информация о поручительстве отображается в кредитной истории. Если Облачко не будет платить, Тучка потребует Ивана Ивановича заплатить по кредиту и передаст эту информацию в Бюро кредитных историй (БКИ). Если Иван Иванович не заплатит, это скажется на его кредитной истории. В дальнейшем у него могут быть проблемы как с получением кредитов, так и с возможностью выступать созаемщиком или поручителем по чужим обязательствам.

Права поручителя

Представим, что Тучка все-таки взыскала долг с Ивана Ивановича. Как же ему теперь вернуть свои деньги?

Взыскать долг с должника. Поручитель ― не бесправное существо. Если Иван Иванович оплатил за Облачко часть суммы или весь долг, он может в дальнейшем требовать ее с должника. Для этого нужно будет обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании выплаченной суммы долга.

Включиться в реестр кредиторов. В процедуре банкротства, если Тучка была включена в реестр кредиторов и потом взыскала весь долг с Ивана Ивановича, И.И. будет вправе через суд потребовать включить его в реестр требований кредиторов вместо Тучки. Он же оплатил Тучке долг Облачка, значит, Облачко теперь должно денег ему.

Требовать оплаты с других поручителей. Если по долгу Облачка были сопоручители: учредитель Владимир Владимирович, водитель Степан Степанович или завхоз Петр Петрович ― Иван Иванович будет вправе требовать оплатить каждого из них в соответствии с их долей в обязательстве. При этом, если Петр Петрович оплатит часть долга в пределах своей доли, он сможет потребовать ее с должника. В общем, земля круглая, и все дороги всё равно ведут к Облачку.

Когда поручитель может не платить

Поручительство ― это обязательство, которое не так-то просто с себя сбросить. Вот что может в этом помочь:

Сроки договора. В договоре поручительства обычно указываются сроки предъявления требований по оплате, сами сроки оплаты, период действия договора и т.д. При этом формулировка формата «договор поручительства действует до момента исполнения обязательства» не может считаться сроком договора: так разъяснил Верховный суд. Это значит, что если в договоре нет четкого «заключен на 3 года» или «действует до такой-то даты», у кредитора будет 1 год, чтобы предъявить поручителю требование оплатить кредит. Если требование будет предъявлено позже указанного срока, поручитель платить не должен. В таком случае можно указать кредитору на упущенный срок для предъявления требования или позвонить в «Игумнов Групп»: мы в таких делах спецы.

Перемена лица в обязательстве. Законом предусмотрена возможность замены одного поручителя другим. Такая процедура называется переменой лиц в обязательстве.

Допустим зам. гендира Петр Петрович готов стать поручителем вместо Ивана Ивановича и в случае чего платить за Облачко. Для перемены лица в обязательстве в первую очередь нужно получить согласие кредитора ― Тучки. Если кредитор отказывается, увы, сделать это не получится. Если же Тучка согласна, дальше она должна будет проверить имущественное положение Петра Петровича: сколько у него денег, есть ли еще денежные обязательства, как он сможет платить в случае чего. Здесь кроется второй нюанс: если окажется, что у Петра Петровича финансовое положение такое же как у Ивана Ивановича или хуже, кредитор будет вправе отказать в замене поручителя. Зачем рисковать и менять шило на мыло?

В случае, если Петр Петрович подойдет под критерии, Тучка, Иван Иванович и Петр Петрович составят трехстороннее соглашение о перемене лица в обязательстве: замене одного поручителя на другого. В установленные соглашением сроки Петр Петрович станет новым поручителем, после чего обязательство с Ивана Ивановича будет снято.

Замена обеспечения. В ситуации с Облачком кредит обеспечен поручительством Ивана Ивановича. При этом мы уже говорили, что выплата долга может быть обеспечена материальными ценностями: имуществом, правами требованиями оплаты долга и т.д. В нашем случае замена одного вида обеспечения другим предполагает, что вместо Ивана Ивановича выплата долга будет обеспечена имуществом.

По этому вопросу существует неоднозначная практика: с одной стороны, суды говорят, что нельзя заменить один вид обеспечения другим, ведь они не взаимозаменяемы. С другой ― если замена обеспечения улучшает положение должника, то такая сделка возможна. В практике кредиторов-банков нередко встречаются случаи, когда кредитор согласен расторгнуть договор поручительства, если взамен предлагается более надежное обеспечение.

Если вы хотите получить практику судов по замене обеспечения, оставьте ниже свой e-mail:

Если Иван Иванович гол как сокол, при этом вместо него обеспечением может стать квартира за 100 миллионов ― такая рокировка улучшает положение должника. С Ивана Ивановича ведь взять нечего, а вот квартиру можно будет продать. При этом если в рамках банкротного дела Облачка всплывет, что замена обеспечения только ухудшила положение должника, такую сделку суд может отменить и возобновить поручительство Ивана Ивановича. К примеру, если окажется, что квартира в аварийном состоянии, на нее объявилось ещё 5 наследников и вообще красная цена ей ― 1 млн руб.

Прекращение обязательства по основному договору. Если договор основного заемщика с кредитором прекратит действие, к примеру, если Облачко:

• выплатит долг;
• будет ликвидировано;
• признано банкротом;

поручительство будет прекращено. В последних двух случаях ключевую роль играют сроки, в которые кредиторы потребуют поручителя оплатить долг. Если Тучка предъявит Ивану Ивановичу требование оплатить долг до завершения процедур по реализации имущества Облачка, Ивану Ивановичу придется платить. Если требование оплатить долг будет предъявлено после ― обязательства перед Тучкой уже не будет, а значит, и поручительство будет прекращено.

Изменение условий договора. Если по какой-то причине происходит изменение начальных условий предоставления кредита, к примеру, увеличивается срок кредитования или сумма, поручитель должен быть об этом уведомлен. Обычно заключается доп. соглашение, в котором указываются новые условия. Если же Облачку увеличат кредитную линию с 10 млн руб. до 70 млн, а Иван Иванович не в курсе, в дальнейшем он будет нести ответственность только за 10 млн, т.е. за те условия, на которые он изначально согласился. Исключение ― только если в исходном договоре было прописано, что условия предоставления кредита могут меняться в период обслуживания.

Как поручителю обезопасить себя

Поскольку на практике отбиться от поручительства не так легко, нужно заранее ознакомиться со всеми способами обороны:

Этап ДО подписания договора.

Важно еще до подписания договора внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями и внести свои корректировки. Если вы планируете стать поручителем по договору займа, настаивайте на субсидиарной ответственности. В таком случае кредитор сможет предъявить вам требование оплатить долг только в случае, если к основному должнику уже были применены меры взыскания, но денег у него нет. Обратите внимание на сроки действия поручительства и права кредитора в одностороннем порядке менять условия договора. Так вы сможете обезопасить себя от ситуации, когда вместо изначальных 10 млн руб., вам нужно будет платить 100 млн руб.

Этап ПОСЛЕ подписания договора.

После подписания договора придется работать с тем, что есть. В зависимости от ситуации, решать вопрос можно так:

Судебное разбирательство. Если основной должник не платит, вашим оружием могут стать формальности, которые мы описали в блоке «Бакалавриат: когда поручитель может не платить». К примеру, условия договора, нарушение сроков предъявления требований, альтернативные виды обеспечения.

Банкротство физ. лица. Поручитель вправе подать заявление на банкротство как физ. лицо. В отличие от привлечения к субсидиарной ответственности в качестве КДЛ, долги по договору поручительства в рамках банкротства списываются легко. Главное ― перед подачей заявления принять меры по защите личных активов или обратиться за помощью к спецам в этой области. Если ваша задача ― снять с себя оковы поручительства, важно подавать заявление только после того, как кредитор предъявит вам требование оплаты за должника. Если подать заявление до, требование по договору поручительства не будет включено, а значит, после признания банкротом поручительство никуда не денется.

Выводы:

1. Поручительство проще предотвратить, чем потом от него избавиться;

2. Если вы все-таки решили влезть в эту кабалу, вникайте в детали и подписывайте документы на своих условиях;

3. Если же все пошло не по плану, нужно быть готовым к затяжным судам или даже личному банкротству.

4. Банкротство придумали не для того, чтобы списывать долги. Процедура нужна, чтобы кредиторы могли находить имущество должника и продавать его на торгах. Нужно быть готовым к такому сценарию. «Игумнов Групп» вам в помощь.

Самарин Дмитрий

юрист “Игумнов групп”,

спец по банкротствам юридических и физических лиц,

Специализация: Индивидуальное сопровождение процедур банкротства физических и юридических лиц. Оспаривание сделок, организация торгов.