Как быть, если невнимательно читал договор кредита?

Как быть, если невнимательно читал договор кредита?

Внимательное ознакомление с каждой страницей кредитного договора, чтение каждого пункта, написанного самым мелким шрифтом – основное правило, которое может обезопасить кредитных заемщиков, их близких и сослуживцев от больших неприятностей.

Об этот не устают говорить специалисты «Ассоциации по защите прав заемщиков». Об этом же вновь шла речь на открытом семинаре «Финансы любят внимание», который Ассоциация провела совместно с Барнаульским филиалом Финансового университета при Правительстве РФ.

Участие в семинаре приняли преподаватели и студенты университета, преподаватели школ и средних специальных учебных заведений, председатели домовых комитетов столицы Алтайского края, а также представители профсоюзных организаций, регионального отделения Общероссийского народного фронта.

«Повышение финансовой грамотности жителей края является для нас приоритетной задачей. Только грамотные в финансовом отношении, экономически подкованные специалисты в состоянии эффективно решать стоящие перед Алтайском краем и страной задачи», — отметила в приветственном слове ректор университета Валерия Иванова.

«Все чаще за помощью к юристам обращаются заемщики, которые подписали обязательства перед банками или микрофинансовыми организациями, невнимательно ознакомившись с пунктами кредитного договора, а порой вообще его не прочитав. В результате граждане, порой, с ужасом узнают, что проценты по «короткому», взятому до зарплаты займу, составляют свыше 800%. А любезно предложенные клерками микрофинансовых организаций 2% оказываются не годовой, а ежедневной платой за предоставленные взаймы деньги. Это и есть долговая кабала, о которой так часто в последнее время сообщают СМИ», — заявил юрист Ассоциации Павел Барило.

В еще более тяжелую ситуацию попадают те, кто за небольшие на первый взгляд займы закладывают единственное жилье, берут в поручители по кредитам своих близких и родственников. Последствия таких действий, по словам юриста, может быть ужасными — ведь кредиторам и коллекторам все равно, кого выгонять за долги на улицу, чью жизнь превращать в ад звонками, СМС и угрозами .

Для того, чтобы не попасть в беду, Павел Барило посоветовал заемщикам внимательно изучать кредитный договор дома (если банк в этом отказывает, лучше с ним не связываться), советоваться со специалистами не после попадания под пресс взыскателей долгов, а до подписания договора, фиксировать переговоры с банковскими клерками через аудио или видеозапись, заранее знакомится с отзывами клиентов финансовых организаций.

Необходимо помнить – закон защищает добросовестного заемщика, но воспользоваться им нужно вовремя. Касается это, к примеру, навязываемых кредитными организациями страховок или безакцептного списания средств со счетов должников. «Эти действия незаконны, контролирующие органы и суды в таких случах будут на стороне заемщиков», — отметил Павел Барило.

Не бояться защищать свои права в суде и не скрываться от кредитных организаций призвал заемщиков руководитель Ассоциации Антон Доровских. Возникшие проблемы с погашением кредитов лучше обсудить с банком, попросить отсрочки, реструктуризации долга, отметил Антон Доровских. Такие переговоры могут при необходимости доказать желание заемщику урегулировать проблемы в досудебном порядке. Суд же поможет остановить рост штрафов и пеней, проверить законность требований кредитной организации к заемщику.

«Назвать должником гражданина может только суд, кредиторы и коллекторы права на это не имеют. Должник такой же гражданин России, как и все другие, он имеет право на защиту закона », — заявил руководитель Ассоциации.

Участникам семинара было также представлено видеообращение автора программы по финансовой грамотности для школ, средних специальных учебных заведений и ВУЗов России, представителя Научно-исследовательского финансового института Министерства финансов РФ Дмитрия Обердерфера. В нем ученый в популярной форме рассказал о том, как сберечь и преумножить средства домашнего хозяйства в самых сложных экономических условиях.

По завершению семинара кредитных специалисты провели личные консультации потенциальных и действующих заемщиков.

Свои вопросы юристам Ассоциации жители Алтайского края могут задать в любой время по телефону «горячей линии»: 57-2000. Консультации даются бесплатно.

Как правильно читать кредитный договор

• 1. Все страницы имеют значение — подводные камни договора
• 2. Изучаем график платежей
• 3. Какие условия в договоре могут лишить кредита
• 4. Подведем итоги
• 5. Информация к размышлению

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита. Портал «Кредиты.ру» разъясняет, как избежать возможных «подводных камней».

Все страницы имеют значение — подводные камни договора

При оформлении экспресс-кредита в магазине, на небольшую сумму и короткий срок (до 6 месяцев), обычно выдают два-три листочка – сам договор и нечто вроде «памятки заемщика» со способами погашения. Прочесть их легко, но, увы, не все заемщики тратят на это время. Солидный потребительский кредит, кредит на бизнес, а уж тем более – ипотеку, всегда сопровождает толстый пакет документов. При взгляде на него становится тоскливо и муторно — неужели так необходимо изучать всю эту макулатуру? Ведь достаточно просмотреть по диагонали…

Стоп. «Просмотр по диагонали» — это первая ловушка для заемщика. Банк не выдает бесполезной макулатуры. Каждая страница с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заемщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.

Например: «в таком-то случае банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку».

Или: «в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в течение такого-то срока, банк имеет право передать просроченную задолженность для взыскания третьим лицам».

Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.

При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?

Изучаем график платежей

Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.

В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).

Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.

Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):

• Сумма кредита: 100 000 рублей;
• Ставка: 18% годовых;
• Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита;
• Срок кредита: 12 месяцев;
• Метод погашения: аннуитетный платеж (равные ежемесячные выплаты на всем протяжении срока кредитования).

1. Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле с использованием коэффициента аннуитета, составляет: 9168 рублей;
2. Ежемесячная комиссия за ведение счета составляет: 1000 рублей;
3. Общая сумма ежемесячного платежа: 9168 +1000 = 10 168 рублей;
4. Всего за 12 месяцев вы выплатите банку 10 168 *12 = 122 016 рублей.

Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей.

Реальная ставка по кредиту: 22016/100 000 = 22% (а не 18%).

Какие условия в договоре могут лишить кредита

Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут. Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.

В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).

Особенно «приятно» получить неожиданный отказ накануне ипотечной сделки, когда речь идет о миллионных суммах.

Но минимизировать риск подобного развития событий можно, если еще на стадии заключения договора внимательно прочесть разделы «Условия предоставления кредита», а также «Обязательства заемщика».

В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.

Подведем итоги

Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:

1. Прочитывать от корки до корки не только сам кредитный договор, но и все, что к нему прилагается;
2. По всем пунктам, которые кажутся вам сомнительными или непонятными, просите у кредитного менеджера подробных разъяснений, а при необходимости – наглядных расчетов. Правильно составленный кредитный договор – ваш щит от будущих проблем;
3. Если вы не уверены, что все поняли и подсчитали правильно, попросите выдать вам типовой образец кредитного договора, и проконсультируйтесь с юристом.

Время и силы, вложенные на стадии изучения договора, окупятся сторицей, поскольку избавят вас от лишних издержек и хлопот в процессе погашения кредита. Помните: кто предупрежден — тот вооружен.

Информация к размышлению

Credits.ru советуют заемщикам обратить внимание на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Согласно ей, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность во-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно.

Рассказать только о выгодах, умолчать о рисках, подчеркнуть легкость процедуры оформления – и клиент не откажется. Кому захочется снова ходить по банкам, просить свое руководство выдать справки и т.д., когда «остается только подписать договор» — и деньги на руках? На этой психологической уловке и основана работа банков по привлечению клиентов. Именно поэтому внимательное чтение договора по кредиту так важно.

10 причин внимательно читать кредитный договор

Многие заемщики читают кредитный договор перед подписанием поверхностно или вовсе не удосуживают его своим вниманием. А зря! Во-первых, брать на себя обязательства, не разобравшись во всех нюансах, довольно рискованно. Во-вторых, переплата по займу с учетом скрытых комиссий может оказаться намного больше, чем было изначально заявлено сотрудником банка. Какую же информацию возможно почерпнуть из договора, и чем он полезен для рядового гражданина, не разбирающегося в тонкостях юриспруденции?

Основные параметры сделки

В каждом договоре должны быть описаны главные параметры сделки:

• сумма займа;
• срок действия договора;
• процентная ставка.

Если какой-то аспект не освещен, сделка может быть признана недействительной и оспорена в суде. Детальное изучение договора позволит клиенту оценить масштабы обязательств, которые он берет на себя, и конечную стоимость займа.

Дополнительные комиссии

Нередко банки взимают с клиентов дополнительные комиссии и платежи, о чем в договоре пишут чаще всего мелким шрифтом. Подписав документы, клиент соглашается со всеми расходами, которые ему навязывает учреждение. Это может быть комиссия за:

• рассмотрение заявки и выдачу кредитных средств;
• открытие расчетного счета в банке;
• внесение денег на счет для погашения текущего долга;
• досрочное закрытие займа;
• изменение графика платежей и пр.

Как минимум стоит прочесть договор для понимания того, какие расходы ложатся на ваши плечи. Если какой-то пункт категорически не устраивает – уточните, можно ли согласовать с юридическим отделом корректировку договора. Обычно это актуально для крупных займов, когда вопрос конкуренции между разными финансовыми учреждениями стоит особенно остро. При заключении обычного потребительского кредита вероятность изменения отдельных пунктов в договоре крайне низка.

Обязанности клиента

Самая главная обязанность заемщика – своевременно возвращать долг согласно подписанному графику погашения. Если клиент планирует осуществить досрочный возврат, он должен предупредить о своем намерении ответственных сотрудников банка. В противном случае ему откажут в проведении операции и примут стандартный платеж согласно имеющемуся графику.

Нередко банки требуют от клиента оформления дополнительных продуктов. Это может быть:

• открытие расчетного счета;
• получение кредитной карточки;
• оформление депозита в размере суммы ежемесячного платежа;
• заключение договора страхования;
• оценка залогового имущества в независимой оценочной компании.

Все эти моменты влекут за собой определенные финансовые затраты, поэтому заемщику лучше подготовиться заранее.

График платежей

График погашения позволяет клиенту адекватно оценить переплату по займу и узнать обо всех дополнительных платежах. Чаще всего применяется одна из следующих схем:

• аннуитет;
• дифференцированный график.

При аннуитетном графике клиент платит каждый месяц одну и ту же сумму. При этом в первое время большую часть составляют проценты, соотношение постепенно меняется в сторону увеличения тела займа.

В случае применения дифференцированной схемы общая задолженность по телу займа сразу делится на количество платежей. Кроме этой суммы заемщик оплачивает проценты на остаток долга. По мере внесения средств процентная часть постепенно становится меньше, поэтому общая сумма к оплате ежемесячно уменьшается.

В графике также отражаются единоразовые и ежемесячные комиссии, которые клиенту предстоит оплатить в рамках заключенного договора. Поэтому изучение графика платежей до подписания документов может стать очень полезным.

Штрафы за просрочку

Существует несколько видов штрафных санкций, при помощи которых банки наказывают клиентов, просрочивших текущий платеж по телу или процентам.

1. Штраф. Взимается единоразово за факт нарушения договора. Это может быть заранее определенная сумма или процент от размера просрочки.
2. Пеня. Насчитывается за каждый день просрочки, она может быть привязана к сумме невыполненного обязательства или к общему сальдо по кредиту.

Кроме того, банк имеет право потребовать от клиента досрочного погашения всей суммы при возникновении просрочки. В договоре должно быть четко указано, с какого периода начинают начисляться штрафы, какая сумма берется за основу расчетов. Конечно, использование в этих целях общего сальдо по займу приведет к значительным растратам со стороны просрочника.

Условия досрочного погашения

Обычно при заключении кредитного договора клиенты редко задумываются о досрочном погашении займа. На первое место выходит скорость получения кредитных средств и процентная ставка. На самом деле вопрос досрочного погашения – очень важная деталь, о которой следует непременно поинтересоваться до заключения сделки. Дело в том, что многие банки устанавливают определенные ограничения:

• погашение в сумме, превышающей двух- или трехкратный размер платежа по графику;
• возможность осуществления частичного досрочного погашения несколько раз в год.

К тому же, нередко применяется комиссия за досрочное погашение. Ее размер обычно оговаривается в кредитном договоре, поэтому прочитать его следует обязательно.

При осуществлении платежа в большем объеме, чем предусмотрено по графику, от клиента потребуется письменное заявление на досрочное погашение. В каждом банке установлены свои сроки подачи данного документа, обычно речь идет о 5–7 днях. Если клиент просто внесет на счет большую сумму, в плановый день погашения автоматически спишется минимально необходимый платеж. Остаток будет лежать на счету до следующего взноса.

Когда банк может требовать досрочного погашения

Кредиторам запрещено повышать процент по займам в одностороннем порядке, а также требовать досрочного погашения долга при отказе клиента от повышения ставки. Однако существует ряд моментов, когда банк вправе потребовать у клиента выплатить сразу весь долг:

• человек часто и подолгу просрочивает текущие платежи по кредиту;
• заемщик вовсе не платит по ссуде;
• клиент нарушил существенные условия договора, которые были заранее оговорены. Например, не сообщил о смене места жительства или работы;
• произошла утрата обеспечения по кредиту.

Если просрочка возникла на фоне ухудшения финансового состояния заемщика, банк не имеет права требовать досрочного погашения. Например, человек потерял работу или оплатил дорогостоящее лечение. При доведении дела до суда очень велика вероятность, что правозащитные органы примут сторону заемщика и не поддержат идею банка о требовании преждевременного погашения.

Обеспечение по займу

Конечно, наличие залога позволяет клиенту значительно улучшить условия кредитования. Во-первых, увеличиваются сами шансы получить положительное решение. Ведь заемщику обычно выгоднее погасить долг перед банком, чем потерять свой автомобиль или недвижимость. Во-вторых, залоговые займы доступны под более низкий процент на длительные сроки.

С другой стороны, заем с обеспечением влечет определенные расходы, которые ложатся на плечи клиента:

• оценка залога в независимой компании;
• страхование объекта залога;
• оплата услуг нотариуса;
• регистрация документов в госорганах.

Обычно залоговое имущество остается у клиента и используется им в привычном режиме. Однако банк имеет право проверять состояние залога, периодически посещая заемщика. Как только обязательства перед кредитором погашены, договор залога прекращает свое действие.

Если клиент не осуществляет платежи по кредиту, банк вправе обратиться в суд и потребовать реализации залогового имущества с целью покрытия задолженности. Чтобы этого не произошло, заемщику следует внимательно изучить кредитный договор и договор залога, прежде чем ставить свою подпись на документах.

Поручительство

Иногда в качестве обеспечения выступает поручительство физических или юридических лиц. При этом гарант берет на себя солидарные обязательства по займу. В случае просрочки банк вправе обратиться к поручителю и потребовать от него оплаты долга. Однако не всегда подпись на банковских бумагах означает оформление поручительства.

Если в залог оформляется недвижимость или кредит выдается на развитие бизнеса, может потребоваться согласие супруга (-и). Если договор поручительства не был подписан, банк не имеет право предъявлять претензии мужу (жене).

Что касается погашения займа, поручителю обычно разрешается вносить лишь ежемесячный платеж. Досрочное погашение займа допускается только в присутствии самого клиента.

Порядок осуществления платежей

Обычно банки прописывают в договоре, что погашение текущего платежа должно происходить до определенной даты. Однако назначенный день может припадать на нерабочие дни: выходной, праздничный. Как быть в этой ситуации? Снова на выручку придет кредитный договор. Многие банки «просят» заемщиков вносить средства заранее, но есть и такие, которые разрешают производить расчеты в ближайший после выходных рабочий день без начисления штрафов и пеней.

На что обратить внимание при подписании кредитного договора

Кредитный договор накладывает на заемщика серьезные финансовые обязательства и требует ответственного подхода. Невнимательность при заключении сделки может привести к большим долговым проблемам. Гражданам без юридического и финансового образования бывает сложно понять, каким нюансам следует уделить внимание. Но с учетом того, что все банки используют стандартные договоры с типовыми условиями, достаточно иметь общее представление о том, что имеет принципиальное значение с точки зрения финансовых рисков. Об этих пунктах и поговорим в статье.

Реквизиты

В первую очередь, следует проверить наименование, реквизиты кредитора и персональные данные заемщика. Особое значение имеет орфография и корректность написания объекта, на приобретение которого выдает целевой кредит (особенно, если это ипотека).

В дальнейшем кредитный договор будет нужен для регистрации квартиры и получения вычета в ФНС — ошибки в реквизитах делают эту процедуру невозможной.

Сумма и даты

Дата выдачи ссуды может зависеть от определенных событий, например, предоставление клиентом каких-либо справок. Это может быть, например, бумага о сдаче документов на регистрацию прав собственности на квартиру. Перечень необходимых справок должен быть ограниченным и четким. В списке условий не должно быть формулировок «и иные». Фраза «а также другие документы…» дает банку основание постоянно требовать новые справки и затягивать с выдачей заемных средств.

Выдача средств

Банки выдают одобренную сумму наличными через кассу, переводят на счет или карту. Это может быть счет клиента или продавца, который продает квартиру или автомобиль. Например, ипотечные средства переводятся продавцу после подтверждения им передачи документов для постановки на учет.

Кредитор вправе потребовать, чтобы заемщик зарегистрировал счет для этих целей, и отразить этот момент в договоре.

Проценты начисляются с момента поступления денег на счет (выдачи на руки), а не с момента заключения сделки. В договоре должен быть указан срок доступности средств, то есть промежуток времени, в течение которого клиент может забрать одобренные деньги.

График и проценты

К договору должен быть прикреплен график внесения платежей в счет долга. Банк обязан сообщить клиенту эффективную ставку (полную стоимость кредита с учетом всех комиссий и сборов) и размер всех выплат. Следует уточнить, можно ли менять сроки выплат и взимается ли за это комиссия.

В договоре указывается один из двух способов начисления процентов.

Первый — дифференцированный. Ежемесячная сумма % вычисляется как остаток по основному долгу, умноженный на ставку. В рамках этого способа основная задолженность погашается одинаковыми частями, а сумма процентов постепенно уменьшается с каждым месяцем.

Пример: выдан кредит 600 т.р. под 20% годовых, на срок 1 год.

Сумма первого платежа: 600000/12 + 600000*20%/12 = 50000+100000= 60000 р.

Второй платеж: 600000/12+(600000-50000)*20%/12 = 59167 р. и т.д.

Второй способ — аннуитетный («сложные» платежи). Размер таких платежей всегда одинаковый, но в первое время основная часть ежемесячных выплат приходится на проценты, остальная незначительная доля отводится на основной долг. Постепенно соотношение этих частей меняется, под конец срока клиент выплачивает только тело займа.

Расчет аннуитетных платежей можно проверить самостоятельно в Excel с помощью функции ПЛТ.

Одностороннее изменение условий

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ, банки вправе указывать в договоре пункт о возможности одностороннего увеличения процента при изменении Центробанком ставки рефинансирования. Это законная норма, которую заемщик должен учесть при заключении сделки.

В одностороннем порядке кредитор вправе повысить ставку, письменно предупредив об этом клиента за 14-30 дней. Чтобы обезопасить себя, необходимо попытаться договориться банком, чтобы в договоре стоял ограниченный список случаев для пересмотра процентной ставки.

Обязанности заемщика

Договором определяются обязанности клиента, например, принести документы о зарплате, застраховать жизнь, трудоспособность или объект, купленный за счет ссуды.

Перечень обязанностей и документов должен быть конкретизированным и однозначным, без фраз «и так далее» и «иные». Если сделка требует страхования, необходимо уточнить, в любой ли компании можно оформить полис или ее только в той, которую утвердил банк.

Досрочное погашение

Банк вправе потребовать досрочный возврат задолженности в следующих случаях:

• ненадлежащее исполнение обязательств;
• снижение рыночной стоимости залога;
• использование кредитных средств не по целевому назначению;
• непредоставление сведений о смене места работы, прописки, фамилии (в случае, если по договору заемщик обязан уведомить об этом банк) и т.д.

Перечень таких условий должен быть четким и ограниченным, без формулировок «и иные».

Если в договоре стоит формулировка «… вернуть сумму основного долга и причитающиеся проценты…», значит плательщик должен вернуть проценты за весь срок кредитования, а не за фактический период пользования.

Особое внимание следует обращать на пункт, регулирующий порядок досрочной оплаты кредита по инициативе клиента. Требование кредитора об уплате комиссий при досрочном возврате является незаконным, даже если это указано в договоре.

Кроме того, банк не имеет права ограничивать клиента в желании досрочного закрытия кредита (полного или частичного). Иногда указывается требование заранее уведомить банк о досрочной оплате.

Комиссии

В отдельных случаях кредитные организации не требуют плату за страховой полис или выдачу займа в момент оформления, а включают ее в сумму задолженности. Допустим, клиенту одобрили 100000 р., а с учетом дополнительных комиссий размер долга, на которую начисляются %, увеличивается, например, до 105 тыс. р. Таким образом, сумма переплаты по кредиту существенно возрастает.

При этом банк может не указывать в договоре конкретный размер комиссии, а поставить формулировку «в соответствии с тарифом…». В этом случае клиенту необходимо заранее ознакомиться с тарифами.

Кредитор может взимать комиссии за следующие операции:

• выдачу денег;
• SMS-уведомление;
• ведение счета и т.д.

Расходы могут быть разовые или постоянные (ежемесячные или ежегодные).

Помимо комиссий, банк может подключить клиента к программе страхования или включить в договор пакет дополнительных услуг. Этот нюанс необходимо учитывать до заключения сделки.

Штрафы

Порядок начисления штрафов, пеней и неустоек прописывается в отдельном разделе договора. Здесь же кредитор должен перечислить все случаи, за которые предусмотрены штрафные санкции, их размер и порядок погашения. Как правило, при получении платежа банки сначала погашают задолженность по пеням, затем по процентам и в последнюю очередь — по телу кредита.

При несвоевременной оплате долга кредитор вправе не только начислять штрафы, но и списывать деньги со всех счетов, открытых в этом банке. Такая мера законна только в том случае, если это прописано в договоре.

Права кредитной организации

Этот пункт может нести много рисков для заемщика, например, в случае ненадлежащего исполнения обязательств. В договоре должны быть четко прописаны права банка по взысканию задолженности, условия изъятия объекта залога (авто или квартиры), порядок переуступки прав требования 3-им лицам, а также срок, в течение которого банк должен уведомить клиента об этой переуступке.

Читаем кредитный договор правильно

Изучение любого документа перед тем, как его подписать — это жизненно важная необходимость для каждого человека. Это также означает, что вам следует проявлять максимальную осторожность при оформлении любых документов, связанных с финансовыми вопросами.

К сожалению, очень многие этого не понимают, а это отнюдь не остаётся без каких-либо последствий. Всё дело в том, что некоторые люди перед тем, как подписать договор, просто не удосуживаются как следует внимательно изучить его и выяснить все подробности. Это означает, что такие люди рискуют столкнуться с самыми разнообразными проблемами.

К примеру, может оказаться что ставка по займу, кредиту или микрокредиту слишком высока и у плательщика элементарно не хватает денежных средств, чтобы справиться с ней. Это весьма затруднительная ситуация, которые может испортить множество нервов заёмщику или кредитополучателю.

Другой случая, связанный с договором, заключается в страховке. К примеру, страховка может достигать чуть ли не половины от всей взятой в долг суммы. Для того, чтобы как можно раньше заметить столь грабительские условия, вам следует как можно скорее взяться за изучение договора.

Дело в том, что если вы этого не сделаете, то можете оказаться в весьма проблематичном положении. Причина всех описанных проблем заключается в одном качестве, а именно в невнимательности. Если человек недостаточно внимателен, то с ним может произойти всё что угодно. Более того, в некоторых ситуациях может быть ещё хуже, если к невнимательности добавляется мошенничество со стороны заимодателя.

Некоторые микрофинансовые организации, на самом деле являющиеся ничем иным, как мошенническими структурами, специально вводят клиента в заблуждения, чтобы заработать на нём как можно больше денежных средств. В конечном счёте это может сыграть роковую роль, ведь если клиент ещё и недостаточно внимателен, он может завязнуть в самой настоящей долговой яме.

На что обратить внимание в самую первую очередь?

Для того, чтобы не оказаться в затруднительном положении, вам следует обратить внимание на 3 самых важных пункта любого кредитного договора?

Что же это за пункты и о чём может идти речь?

Общая сумма займа

Обычно люди, которым срочно нужны денежные средство, готовы согласиться на что угодно, лишь бы получить вожделенные деньги. В некоторых ситуациях всё может дойти до полного абсурда. К примеру, человеку нужна сумма всего лишь в пару тысяч рублей, однако после длительного разговора с сотрудниками микрофинансовой организации он берёт в долг 20 тысяч.

Возникает закономерный вопрос: зачем? Всё дело в том, что в некоторых мошеннических или просто недобропорядочных микрофинансовых организация работаю специалисты по «обработке» клиентов. Их интерес заключается в том, чтобы человек взял как можно большую сумму в долг, ведь в таком случае человек окажется куда более выгодным клиентом, чем если он возьмёт в долг совсем небольшую денежную сумму. Однако здесь есть один маленький, но существенный нюанс: необходимо, чтобы человек добровольно согласился взять на себя большой долг.

Некоторые МФО могут поступить несколько иначе и пойти другим путём — обманным. Они попросту пропишут в договоре иную сумму, чтобы человек, который спустя некоторое время образумится от счастья, что наконец-то нашёл необходимые ему деньги, оказался в долговой яме и стал источником постоянного дохода (из-за того, что ему придётся платить проценты) для мошенников.

Для того, чтобы этого не произошло, вам следует в любом договоре обращать внимание на общую сумму займа. Если вдруг по каким-либо причинам вы не можете найти этой суммы в тексте договора, вам следует обратиться к сотруднику МФО. Если и он не сможет внятно объяснить вам о том, сколько именно денег вы ему должны, то вам требуется немедленно прекратить любое сотрудничество с подобной организацией, ведь совершенно очевидно, что вы имеете дело с откровенными мошенниками, которые хотят нажиться на чужом горе.

Процентная ставка

Другой момент, на который также следует обращать пристальное внимание, заключается в размере процентной ставки. Она должна быть как можно меньшей (в идеале МФО вообще должны зарабатывать не на процентах, а на кое-чём ином), однако если процентная ставка достаточно высока, то вы хотя бы должны знать об этом.

Обычно точный размер процентной ставки прописан в договоре, однако здесь есть некоторые нюансы, связанные с просрочкой. Дело в том, что если вы просрочили обязательные платежи и не успели уложиться в заранее оговоренный срок, то МФО может потребовать от вас штрафных процентов. В итоге общая процентная ставка возрастёт. В связи с этим следует иметь представление о некоторых нюансах.

К примеру, даты погашения платежей должны быть прописаны в договоре чётки и без каких-либо двусмысленностей, иначе вы рискуете оказаться в весьма сложном положении. Всё дело в том, что некоторые МФО с радостью сделают всё возможное, чтобы вы запутались в тексте договора и производили свои платежи в счёт суммы долга не вовремя. Это позволит микрофинансовой организации ещё больше на вас заработать.

Для того, чтобы не допустить подобного сценария развития событий, вам следует проконсультироваться с профессиональным юристом по поводу содержания договора. Он сможет подсказать вам обо всех подводных камнях и расскажет, что именно вам необходим сделать, чтобы предотвратить подобный сценарий развития событий.

Механизм погашения долга

Самое главное, что должно интересовать любого законопослушного гражданина, так это сам механизм погашения долга. Механизм должен быть максимально простым и понятным, чтобы у человека и вовсе не возникало никаких лишних вопросов по поводу того, как именно он будет погашать долг.

Вам в первую очередь необходимо обратить внимание на даты, когда вы должны полностью расплатиться. Если вы этого не сделаете, то к вам будут применены штрафные санкции, способные нанести серьёзный ущерб.

Когда можно расторгнуть кредитный договор?

Для того, чтобы расторгнуть кредитный договор, в документы должны быть явно дискриминационные положения, которые способны нанести вред клиенту. К примеру, если микрофинансовая организация имеет право изменять условия договора, к примеру, процентную ставку или взимать комиссию за открытие счёта, а также его ведение, то договор можно и вовсе расторгнуть.

Также основанием для расторжения можно считать и досрочное погашение ссуды. В любом случае, досрочное погашение договора — это крайняя ситуация, которая крайне нежелательна. Однако в случае чего вам следует знать, что договор действительно можно расторгнуть на вполне законных основаниях. Единственно, что вам следует помнить, так это о том, что в таком сложном деле, как расторжение договора, вам необходимо иметь в виду о том, что вам может потребоваться помощь профессионального юриста.

К слову, чтобы прочитать кредитный договор «правильно», вам необходимо обладать хотя бы минимальным багажом знаний юридического характера и тогда вы вряд ли столкнётесь с какими-либо серьёзными проблемами при заключении договора.