Правомерно ли размер штрафа превышает сумму задолженности перед банком?
Expertrating.ru

Юридический портал

Правомерно ли размер штрафа превышает сумму задолженности перед банком?

Что делать, если банк начислил штраф больше, чем сам долг

Задолженность физлиц перед банками растет быстрее, чем само кредитование. Только за IV квартал 2010 года объем просроченной задолженности увеличился на 11,2%, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй.

В коллекторских агентствах, которые занимаются взысканием проблемных долгов, потирают руки: работы у них заметно прибавилось. А народ, столкнувшийся с коллекторами, пребывает в шоке. Методы их работы зачастую на грани фола. Неудивительно, что в России теперь наряду с коллекторами появились и антиколлекторы. Если первые берутся выбивать долги, то вторые помогают гражданам отбиться от претензий или существенно снизить сумму долга.

Отдавай кредит, которого не брал

Вот история, которую «Комсомолке» рассказала москвичка Татьяна М. Год назад ее муж устроился на работу. Там для выплаты зарплаты новому сотруднику оформили карту крупного и очень солидного российского банка. Ну а банк в свою очередь от щедрот душевных предложил оформить по карте овердрафт — небольшую кредитную линию в 25 тысяч рублей, которой клиент может воспользоваться, если зарплаты вдруг не хватит.

Мужчина от заботливого предложения отказался, никаких заявлений об открытии кредитной линии не подавал, договоров не подписывал. А спустя несколько месяцев уволился с работы, снял с карты последние заработанные деньги и, как говорится, думать забыл.

Однако спустя несколько месяцев выяснилось, что кредит якобы был предоставлен. Сказать, что напоминание было навязчивым, — значит не сказать ничего. На мобильный телефон нескончаемым потоком шли эсэмэски, домашний звонил каждые 10 минут с самого утра до глубокого вечера — металлический голос требовал вернуть кредит. Спустя пару дней после такой «психической атаки» в трубке вместо робота появился хамоватый мужик. Он объявил, что банк продал долг коллекторскому агентству, и уж кто-кто, а он денежки заставит вернуть. Во что бы то ни стало.

С коллектором разговаривала Татьяна. Попыталась объяснить, что муж не пользовался кредитом, на что мужчина только посмеялся и ответил: «А почему вы в этом так уверены? Где сейчас ваш муж? На работе? А вы уверены, что он не у любовницы?»

— Разве так можно? — недоумевает Татьяна. — Какое право имеет этот неизвестный коллектор лезть в чужую жизнь и говорить всякие гадости?!

Нас же во всей этой истории удивило, что банк, передав долг сторонней организации, даже не предупредил об этом клиента. А коллекторы, со всей прытью взявшиеся выбивать с человека деньги, даже не удосужились предъявить ни копий договора, ни выписок — на каком, собственно, основании они проводят взыскание. Мы позвонили по номеру телефона, который оставили Татьяне коллекторы.

— Пусть приезжают, желательно сразу с деньгами! Тогда все и покажем, — заявила не очень учтивая сотрудница агентства. Так и не объяснив, с какой это стати мы должны ездить по непонятно откуда свалившимся на нашу голову агентствам. Тем более что наличие самого долга вызывает у заемщика большие сомнения.

Найти управу на коллектора

Между тем никаких правовых оснований для работы собирателей долгов в России не существует. В прошлом году в недрах банковских и коллекторских ассоциаций родился законопроект «О коллекторской деятельности», но под дружное улюлюканье обществ по защите прав потребителей, Роспотребнадзора и еще некоторых госорганов тут же был похоронен.

Чем же руководствуются коллекторы в своей работе? Дело в том, что ст. 382 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что право (требование), принадлежащее кредитору, может быть уступлено (передано) им другому лицу. Говоря совсем по-простому, банк продает долг коллекторскому агентству. При этом согласия должника не требуется, однако банк обязан предупредить его о том, что долг перешел к другому кредитору.

Кроме того, юристы до хрипоты спорят, не является ли перепродажа долгов коллекторским агентствам нарушением закона «О банках и банковской деятельности». Ведь в нем речь идет о банковской тайне, а о какой тайне можно говорить, если сведения о банковских операциях гражданина запросто достаются организации, которая банком не является?!

А пока правоведы спорят, коллекторы продолжают допекать гражданам. Неудивительно, что в России теперь наряду с коллекторами появились и антиколлекторы. Если первые берутся выбивать долги, то вторые помогают гражданам отбиться от претензий или существенно снизить сумму долга.

— Если вам угрожают, нецензурно выражаются, звонят в ночное время — это совершенно противозаконные действия, на которые можно и нужно жаловаться в милицию, — говорит Виталий Нековаль, ведущий юрист группы компаний «Правовая помощь». — Следует записывать такие разговоры и подавать заявление в ОВД. Как правило, такая мера бывает очень действенной.

Заявление также можно направить и в прокуратуру. В прошлом году генпрокурор Юрий Чайка прямо предписывал своим подчиненным на местах уделить особое внимание деятельности коллекторских агентств. Прокурорское предостережение охладит пыл особо ретивых собирателей долгов.

Кстати, есть еще один способ свести контакты с коллекторами на нет.

— Я бы советовал подать в банк заявление о том, что на основании закона «О персональных данных» вы запрещаете передавать свои персональные данные кому бы то ни было, — говорит юрист, специализирующийся на защите прав потребителей, Иван Корнилов. — К ним относятся фамилия, имя, отчество, адрес места жительства и др. Статья 9 названного закона предусматривает, что, прежде чем сообщить ваши данные третьему лицу (в данном случае коллекторскому агентству), банк обязан заручиться согласием гражданина.

Если должники думают, что, приструнив коллекторов, они и долг отдавать не должны, то они заблуждаются. Ведь иск о взыскании долга может быть передан в суд. И если суд примет решение — за взыскание долга возьмутся судебные приставы. А этой госструктуре в отличие от коллекторов предоставлены очень широкие полномочия. Так, приставы могут наложить арест на имущество, ограничить выезд должника за границу и т. д.

Отбиться от пеней

Поэтому если банк предъявляет к вам требования, лучше попробовать решить их полюбовно или через суд.

— Прежде всего постарайтесь выяснить, откуда образовался долг, — советует Иван Корнилов. — Для этого вам понадобятся кредитный договор, квитанции о внесении платежей. Если речь идет о кредите, который вы брали несколько лет назад и договор не сохранился, в банке можно затребовать его копию и выписки по счету.

— В большинстве случаев долг образуется начисленных банком неустоек и пеней, — добавляет Виталий Нековаль. — Их сумма может многократно превышать основной долг. Однако подобные претензии можно оспорить. В статье 333 Гражданского кодекса говорится: в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Причем иногда урегулировать этот вопрос удается в досудебном порядке.

А что касается комиссии за открытие и ведение ссудного счета, то еще в ноябре 2009 года президиум Высшего Арбитражного суда России вынес постановление, которым признал взимание таких платежей незаконными.

Нековаль приводит пример из своей последней практики. Молодой человек, потеряв работу, не смог своевременно вносить платежи по ипотечному кредиту. Он сразу же письменно обратился в банк и попросил предоставить кратковременную отсрочку. Банк просьбу заемщика проигнорировал. И через два месяца, когда молодой человек нашел работу и снова стал платить по счетам, банк уже успел начислить пеней и штрафов на 180 тысяч рублей. При том что сумма самой просрочки была более чем в три раза меньше — 58 тысяч рублей.

— Пени начислялись по такой формуле, что, если даже клиент гасил бы их постепенно, все деньги уходили бы на погашение штрафных санкций, а сумма долга при этом все равно бы росла.

Однако грамотно составленное заявление в банк и проекты жалоб в Цетробанк и Роспотребнадзор помогли уладить вопрос полюбовно: банк согласился снизить сумму штрафа со 180 тысяч до 3 тысяч рублей.

— Нередко и банки, и те же коллекторы пугают должников судом: взыщем с вас долги, да еще и госпошлину придется платить, — рассказывает Виталий Коваль. — На самом деле, во-первых, госпошлина не так велика, а во-вторых, согласно статье 15 Гражданского кодекса все юридические издержки, в том числе пошлина, оплата юридической помощи, взыскиваются с проигравшей стороны.

По кредитным спорам уже накоплена обширная судебная практика. Конечно, простому человеку без квалифицированной помощи юриста тяжело разобраться в законодательном крючкотворстве. Тем не менее во многих случаях заемщикам удается если не отбиться от претензий совсем, то значительно снизить их сумму.

Буль в курсе

Если суд вынес решение заочно

— Если банк подал иск в суд о взыскании долга, о месте и времени рассмотрения дела должника обязаны предупредить судебной повесткой, которая вручается под расписку. Увы, случается, что письма не доходят до адресатов, почтальоны вопреки правилам опускают их в открытые почтовые ящики без всякой расписки.

В конечном итоге решение о взыскании долга может быть принято судом заочно, без участия самого должника. Однако должник вправе потребовать отмены такого решения, подав соответствующее заявление в суд.

— Если банк требует уплаты непомерных пеней и штрафов и добиться их уменьшения в досудебном порядке не удается, заемщик может обратиться с таким требованием в суд.

— Если инициатором судебного процесса является банк, заемщик может подать встречное заявление. В нем необходимо изложить доводы в пользу уменьшения штрафных санкций согласно ст. 333 Гражданского кодекса (подробнее об этом см. в тексте), а также приложить документы, свидетельствующие об уважительных причинах просрочки платежей. Например, справки о болезни заемщика или его близких родственников, о том, что заемщик потерял работу, и т. п. Суд отнесется к должнику благосклоннее, если об этих жизненных обстоятельствах он своевременно сообщал в банк, — приложите копии этих писем и ответов из банка (если такие были).

Что почем

Понятно, что судебная тяжба — дело хлопотное и затратное не только для нервной системы, но и для кошелька. Тем не менее даже в таком коммерциализированном городе, как Москва, можно найти адвокатские конторы, где один-два раза вас проконсультируют бесплатно.

Услуги юриста по составлению пакета документов — писем в банк, заявлений в суд, жалоб в Центробанк, Роспотребнадзор, другие инстанции, а также периодические консультации по ходу судебного процесса — встанут в среднем в 7—15 тысяч рублей.

Полное юридическое сопровождение, включая участие адвоката в судебном процессе, — от 30 тысяч рублей.

Эти затраты нужно соизмерять с суммой претензий, которые вам предъявляет банк.

Вырежи и сохрани

Оформляя кредит, внимательно читайте условия договора и все приложения к нему. Просите менеджеров банка пояснять непонятные места. Возьмите типовой договор и внимательно изучите его дома в спокойной обстановке, если необходимо — проконсультируйтесь с бухгалтером или юристом. Только после этого подписывайте договор.

Попросите менеджеров банка рассчитать эффективную ставку по кредиту, которая, помимо процентной ставки, включает и другие платежи: за рассмотрение заявки и выдачу кредита и т. д. Справьтесь о штрафных санкциях.

Получите в банке исчерпывающий график платежей (идеально, если вам дадут ознакомиться с ним еще до подписания договора).

Внося ежемесячные платежи, сохраняйте квитанции. А окончательно выплатив кредит, получите в банке справку о том, что кредит погашен и банк к вам больше претензий не имеет. Сохраняйте эти документы как минимум в течение трех лет (срок исковой давности по гражданским спорам).

Если банк предъявляет претензии и выставляет штрафы, не старайтесь прятаться и избегать общения с его работниками. Проблему нужно решать сразу, общение лучше вести письменно, сохраняя копии писем с отметкой об их приеме. В противном случае не избежать штрафных санкций, проблем с коллекторами или судом.Если суд вынес решение заочно

Читать еще:  Законно ли меня просят вернуть материальную помощь?

— Если банк подал иск в суд о взыскании долга, о месте и времени рассмотрения дела должника обязаны предупредить судебной повесткой, которая вручается под расписку. Увы, случается, что письма не доходят до адресатов, почтальоны вопреки правилам опускают их в открытые почтовые ящики без всякой расписки.

В конечном итоге решение о взыскании долга может быть принято судом заочно, без участия самого должника. Однако должник вправе потребовать отмены такого решения, подав соответствующее заявление в суд.

— Если банк требует уплаты непомерных пеней и штрафов и добиться их уменьшения в досудебном порядке не удается, заемщик может обратиться с таким требованием в суд.

— Если инициатором судебного процесса является банк, заемщик может подать встречное заявление. В нем необходимо изложить доводы в пользу уменьшения штрафных санкций согласно ст. 333 Гражданского кодекса (подробнее об этом см. в тексте), а также приложить документы, свидетельствующие об уважительных причинах просрочки платежей. Например, справки о болезни заемщика или его близких родственников, о том, что заемщик потерял работу, и т. п. Суд отнесется к должнику благосклоннее, если об этих жизненных обстоятельствах он своевременно сообщал в банк, — приложите копии этих писем и ответов из банка (если такие были).

Может ли неустойка превышать сумму основного долга?

Не всегда у заемщика есть возможность своевременно вносить платежи по погашению задолженности. А просрочка оплаты даже в один день дает право кредитору требовать рассчитать неустойку, что, само собой, приводит к увеличению требуемой к взысканию суммы. При этом проценты будут начисляться за каждые сутки невыполнения денежных обязательств.

Кроме того, гражданин вправе требовать выплаты пеней и при других нарушениях пунктов договора, например, со строительной компании при задержке сдачи дома в условиях долевого участия. Рассмотрим, что представляет собой неустойка и в каких случаях она возникает. Узнаем, может ли размер неустойки превышать сумму основного долга, научимся делать самостоятельный расчет пени.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Что говорит закон о неустойке?

Неустойка – это тип штрафных санкций, платеж, который обязан совершить дебитор при возникновении нарушений по исполнению денежных обязательств. Она является, своего рода, компенсацией за понесенные убытки. При этом кредитору не требуется аргументированного обоснования причиненного ущерба из-за несвоевременного погашения задолженности. Однако нельзя требовать уплаты процентов, когда просрочка платежей возникла не по вине заемщика (ст. 330 ГК РФ).

Согласно ст. 319 ГК РФ, при нехватке денежных средств для выполнения требований целиком, если не имеется дополнительного соглашения, должник обязан в первую очередь оплатить судебные расходы взыскателя, а затем погасить задолженность по процентам и выплатить сумму основного долга. В этом случае раньше главного долга нужно оплатить проценты за пользование чужими деньгами (например, пени за кредит, предоплату и т. п.).

Внимание! В соответчики со ст. 395 ГК РФ, проценты, возникшие из-за просроченной задолженности, выплачиваются только после того, как будет возвращен главный долг.

При этом кредитор и дебитор могут заключить договор, где последовательность погашения задолженности может быть изменена. Например, требования по выплате неустойки могут идти следом после требования о выплате основного долга.

Когда появляется неустойка?

Различают несколько типов неустойки в зависимости от требуемого к исполнению обязательства: законная и договорная. В первом случае она автоматически наступает при нарушении условий соглашения и носит обязательный характер. Договорной вид указывается в документе, принятом обеими сторонами, где прописываются условия начисления процентов и их размер.

Кроме того, неустойку можно разделить на четыре типа на основании причиненного ущерба за нарушение исполнения требований договора:

  1. Зачетная взыскивается только в той части, что не покрывают проценты, и обеспечивает выполнение обязательств дебитором.
  2. Штрафная прописывается в соглашении и утяжеляет ответственность неплательщика, т. к. взимаются пени и возмещается ущерб полностью.
  3. Исключительная не подразумевает взыскание убытков, только проценты.
  4. Альтернативная означает взимание процентов или возмещение убытков, фиксируется в соглашении.

Неустойку следует требовать тогда, когда был нарушен срок исполнения обязательств по договору. При этом в официальном документе можно указать основания для начисления процентов и по другим поводам:

  • несоблюдение сроков оказания услуг и различных работ;
  • полное или частичное отсутствие оплаты в установленный период времени по соглашению;
  • мера обеспечения выполнения платежей, в том числе и аванса;
  • нарушение пунктов заключенного договора;
  • задержка передачи заказчику материалов, инструментов и документов;
  • просроченные платежи за услуги ЖКХ;
  • за задержку сдачи дома по договору долевого участия начисляются проценты (1/300 ставки рефинансирования);
  • причиненный ущерб кредитору по вине неплательщика.

Таким образом, неустойка нужна в качестве меры обеспечения выполнения договорных обязательств и добавляется к сумме основного долга, если было выявлено нарушение требований соглашения между кредитором и дебитором. Возникает закономерный вопрос: размер неустойки не может превышать размер основного долга или может? Сначала разберемся с тем, как определяется сумма процентов.

Рассчитываем сумму неустойки

Сторонам рекомендуется в договоре прописать условия начисления пеней по ставке рефинансирования ЦБ РФ, при этом размер процентов не может быть ниже данной ставки. При выяснении суммы неустойки нужно учитывать следующие параметры:

  • размер долга с НДС;
  • дата выполнения денежных обязательств, указанная в соглашении;
  • дата погашения долга;
  • процентная ставка за каждый день просроченного платежа.

Если стороны указали в соглашении конкретную сумму за нарушение тех или иных условий, то она и подлежит оплате. В том случае, когда в акте прописан определенный процент за каждый день просроченного платежа, то сумма неустойки равна произведению процентов и стоимости основного долга. В остальных ситуациях размер неустойки определяют по ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Важно! Формула определения размера неустойки: (сумма неустойки = сумма основного долга ✕ число просроченных дней ✕ процентная ставка ЦБ РФ) / 360.

Например, задолженность составляет 300 тысяч рублей, а период просрочки равен 50-ти дням, ставка рефинансирования ЦБ РФ (идентична ключевой ставке Банка России) — 7,50% или 0,0750. Вычисляем значение по формуле: (300 000 рублей * 50 * 0,0750) / 360 = 3125 рублей. Следовательно, размер неустойки составляет 3125 рублей.

Примечание! Посчитать сумму неустойки можно с помощью специализированных онлайн-сервисов в интернете.

При расчёте суммы процентов нужно учитывать все календарные дни: и выходные, и праздничные, т. к. российским законодательством не предусмотрено иное. В исковом заявлении указывается размер неустойки на момент подачи документов в суд, на последующих заседаниях это число можно корректировать.

Может ли неустойка быть дороже суммы основного долга?

Согласно российскому законодательству, сумма процентов не может превышать сумму основного долга. Это относится и к штрафным санкциям, стоимость которых не может быть выше цены произведенных работ или оказанных услуг.

Если гражданин не согласен с требуемым к взысканию размером неустойки, он имеет право подать заявление в суд с просьбой уменьшения суммы процентов. При этом потребуются доказательства того, что просроченная задолженность не нанесла ущерба кредитору, или поздняя подача иска является с его стороны источником дополнительного обогащения. Полезно будет сделать и самостоятельный расчет пеней.

Обычно суды снижают размер заявленной неустойки, даже если не было подано соответствующее ходатайство. Это связано с установлением баланса между фактическими понесенными убытками кредитора и мерой наказания для неплательщика. В соответствии со ст. 333ГК РФ, суд может уменьшить сумму законной или договорной неустойки, если они несоразмерны причиненному ущербу.

Можно выделить такие основания для снижения размера процентов:

  • пропорция пеней и базисного долга;
  • период нарушения исполнения требований взыскателя;
  • соотношение процентов со ставкой рефинансирования;
  • желание заимодателя обогатиться за счёт завышенного размера штрафа;
  • тяжелое финансовое положение неплательщика;
  • несвоевременные действия банка по взиманию кредитного долга.

Таким образом, сумма неустойки не может превышать сумму основного долга (статья 23.1 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»): размер пени не должен быть выше цены оплаченного товара. Эта норма закона применима и к соотношению неустойки и стоимости проведения работ или оказания услуг, в других случаях она не действует.

Однако необоснованное увеличение размера процентов не приветствуется в судах и в некоторых случаях прямо противоречит закону. Например, нельзя завышать размер пеней по просроченным платежам за коммунальные услуги (п. 14 ст. 155 ЖК РФ).

Кроме того, неустойка не должна превышать максимально вероятный размер и быть меньше минимального значения. Так за несоблюдение сроков выполнения разного рода работ начисляются пени, минимум равные 3% от стоимости проделанного труда. В этом случае сумма пени не может превышать сумму основного долга (статья 332 ГК РФ), но может быть увеличена по соглашению сторон, если это не противоречит закону.

Следует знать, что запрещается взыскивать неустойку за досрочное погашение кредита за исключением случаев, когда долг возвращается в первые полгода кредита, выданного на срок до 12 месяцев, или в первый год, если временные рамки займа превышают 360 дней. Могут ли проценты по кредиту превышать сумму основного долга?

Если говорить о процентах, начисляемых микрофинансовыми учреждениями, то с 01.01.2017 года они не должны превышать сумму главного долга в три раза. При этом пени должны начисляться только на оставшуюся задолженность до наступления двукратного увеличения денежной суммы. Таким образом, проценты за обращение чужими денежными средствами могут превышать сумму кредита.

Заключение

Гражданин вправе требовать начисления процентов к сумме основного долга, если были нарушены сроки погашения задолженности или иные условия заключенного договора. При этом ему не требуется доказывать обоснованность таких требований, однако в некоторых случаях неустойка не может быть больше суммы долга (ГК РФ), в частности это касается сферы услуг и различных работ, купли-продажи товара.

Однако, если должник не согласен с установленным размером пеней, он может подать заявление в суд с просьбой уменьшения суммы. Для этого понадобятся доказательства несоразмерности заявленных требований и желания взыскателя незаконно обогатиться. Очень часто судьи уменьшают размер штрафных санкций до разумных пределов, учитывая многие обстоятельства.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, – 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф – 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.
Читать еще:  Раздел фирмы между 2 учредителей

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых – за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
  3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом – 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях – 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие – 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 – 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем – проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Правомерно ли размер штрафа превышает сумму задолженности перед банком?

Для микрофинансовых организаций (МФО) существует три основных ограничения по начислению неустойки. Два из них напрямую касаются штрафов. Одна применяется для процентов за использование заемных средств. Хотя особенность ведения деятельности МФО приводят к необходимости ее рассмотрения в разрезе пеней.Важно учитывать, ограничения для компаний постоянно изменяются. На текущий момент известны все внедряемые новшества до начала 2020 года. Причем после этой даты изменений не планируется. То есть последние законодательные ограничения должны применяться в будущем продолжительный период времени.

По договорам после 1 января 2020 года

Все микрозаймы, за исключением спецпродукта ЦБ РФ, внедряемого с 28 января 2019 года, должны подчиняться двум основным ограничениям:

  1. Максимальный объем средств, который может взыскиваться компанией;
  2. Наибольший уровень ежедневной процентной ставки.

Предельный размер комиссии за пользование заемными средствами, пеней и штрафов, а также прочих платежей в пользу МФО не может превышать полуторакратный объем изначально взятой в долг суммы.

02.01.2020 года оформлен заем на сумму в 5000 рублей. Если клиент не выплатил ни копейки, то кредитор сможет с него взыскать не более 12 500 рублей. Из них: 5000 рублей – основной долга, 7500 – полуторакратный предел всех комиссий. Причем здесь уже не играет роли их природа. Будь то все 7500 рублей процентная ставка или неустойка.

Предыдущее ограничение больше касается тех, у кого возникла просрочка или договор заключен на продолжительный период (более 3-х месяцев). Для своевременно выплачивающих заем клиентов более важен второй пункт – максимальная процентная ставка. Она устанавливается в лимите, внедренном с 01.07.2019 года. То есть не более 1% в сутки от объема долга.

Для договоров, оформленных в период 01.07.2019-01.01.2020 гг

Используется два предельных параметра:

  1. Максимальный объем переплаты;
  2. Наибольшая ежедневная процентная ставка.

С заемщика МФО не может взыскивать более 2-х кратного размера изначально взятой в долг суммы. В эту переплату включаются не только проценты за пользование деньгами компании, но и прочие комиссии. В том числе пени и штрафы за просрочку.

10.08.2019 года взято в долг 12 000 рублей на месяц. Не было ни единой выплаты в течение полутора лет. Невзирая на проценты и срок просрочки, МФО в состоянии затребовать вернуть только 36 000 рублей. В эту сумму включается основная задолженность (12 000) и прочие комиссии в виде процентов, неустойки и т.д. (24 000), которые не могут превышать двух объем долгового обязательства.

Максимальная ежедневная ставка может составлять не более 1%. Причем параллельно ставка не должна превышать и ограничение полной стоимости займа (ПСЗ). Оно определяется ЦБ РФ ежеквартально. Составляет увеличенный на треть среднерыночный процент, применяемый МФО по тем или иным типам долговых обязательств.

Для договоров, оформленных в период 28.01-01.07.2019 года

Помимо уже привычных ограничений общей переплаты и максимальной ставки, здесь выделяется отдельный спецпродукт ЦБ РФ. Хотя, в первую очередь стоит рассмотреть предельно допустимые значения для микрозаймов в общем. Ежедневный процент по ним не может превышать 1,5% в сутки. Параллельно, находясь в рамках допустимого параметре ПСЗ для квартала, в котором заключается договор.

Что касается максимальной переплаты, то она составляет 2,5Х от изначально взятой суммы. Включает в себя все вариации комиссий. Как стандартные – в виде процентов за пользование заемными средствами, так и при просрочке – пени и штрафы.

Взяв 1 февраля 2019 года 6000 рублей в долг, и не вернув ни копейки, МФО не сможет потребовать более 21 000 рублей. Невзирая ни на срок просрочки, ни на ставку, ни на начисляемые пени и штрафы. То есть эта сумма включает саму задолженность в 6000 рублей и 2,5Х переплаты – 15 000 рублей.

Спецпродукт ЦБ РФ

Особняком стоит спецпродукт ЦБ РФ. К нему применяется три основных параметра:

  1. Максимальная сумма по такому договору должна составлять не более 10 000 рублей;
  2. Его срок – до 15 суток;
  3. Отсутствует возможность пролонгации или увеличения суммы.

Только соблюдение всех трех условий позволяет отнести микрозайм к спецпродукту. Он не подчиняется вышеуказанным нормам. Максимальная переплата, без учета пеней и штрафов, по нему составляет 30% от изначально взятой в долг суммы. Ежедневные проценты не могут превышать 200 рублей. Неустойка составляет 0,1% в сутки от непогашенной задолженности. То есть эти типы микрозаймов не имеют конкретизированного ограничения в денежном эквиваленте.

Взяв в долг по спецпродукту 5000 рублей на 15 дней, максимальный объем начисляемых процентов может составить 1500 рублей. Если не вернуть микрозайм с комиссиями, то дальше начисляется неустойка в размере 0,1% от задолженности. То есть от 6500 рублей. Соответственно, ограничений по сумме она не может иметь, так как все зависит от срока выплаты всего долга.

Для договоров, оформленных в период 01.01.2017-28.01.2019 гг

Данный период можно назвать наиболее сложным для расчета предельной переплаты по микрозаймам. Связано это с разделением максимально возможной задолженности, в зависимости от своевременности выплаты, а также отдельным применением пеней и штрафов. Поэтому все стоит рассматривать отдельно.

Читать еще:  Что делать, если меня обманули с задатком?

Максимальный объем процентов

Составляет не более двукратного размера просроченной задолженности. Регламентируется пунктом 1 статьи 12.1 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. Данное ограничение применяется к договорам, заключенным после 1 января 2017 года. В своей трактовке имеет два важных нюанса:

  1. Начисление неустойки может распространяться исключительно на просроченную задолженность, а не на всю сумму займа.
  2. При частичном погашении пеней, и уменьшении их объема менее двукратного размера просрочки, МФО в праве возобновить их начисление до достижения идентичного ограничения.

Займ в сумме 15 000 рублей оформлен на 1 месяц. Погашение должно произвестись в конце срока действия долгового обязательства. Клиент выплатил все начисленные проценты за пользование и лишь треть основного долга. Соответственно, просроченная задолженность составит 10 000 рублей.

Именно от этой суммы и определяются ограничения по данному пункту, а не от 15 000 рублей всего займа.

Таким образом, заемщику может быть начислено не более 20 000 рублей по процентной части и прочих дополнительных комиссий, предусмотренных договором. Если не учитывать пени и штрафы. К требованию должно выдвигаться максимум 30 000 рублей. Из них 10 000 – просроченная основная задолженность. 20 000 – проценты.

В случае выплаты всех комиссий за пользование и 3000 рублей просрочки, остаток несвоевременно погашенной задолженности составит 7000 рублей. МФО вправе вновь начать начислять проценты. До достижения двукратного объема фактической просрочки. В этом случае до 14 000 рублей. Так до полного погашения долга.

Максимальный процент неустойки

Регламентируется пунктом 21 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. По любому потребительскому кредиту или займу могут применяться два варианта начисления пеней. В зависимости от факта дальнейшего начисления процентов за пользования заемными средствами.

  1. Из расчета 20% годовых. При условии дальнейшего начисления ставки.
  2. 0,1% от просроченной задолженности. При отсутствии этого факта.

В обоих случаях рассчитывается исключительно от просроченной задолженности. На средства, которые должны быть возвращены в соответствии с графиком в будущем, не применяются. Предыдущее двукратное ограничение от объема просрочки не распространяется на данный параметр. То есть граничных пределов объема неустойки не существует. Она может начисляться, в рамках вышеуказанных годовых или ежедневных процентов, все время наличия просрочки.

Максимальная переплата по займу

МФО не вправе начислять проценты заемщику более трехкратного размера от взятой им в долг суммы. Если займ погашается своевременно. Непосредственно пени и штрафы к данному ограничению не относятся. Это регламентировано 9-ым пунктом части 1 статьи 12 Федерального закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. Распространяется на договора, заключенные после 1 января 2017 года.

Данным вариантом начисления переплаты, при несвоевременной оплате займа, пользуется ряд компаний. Он более выгоден, чем два предыдущих. Схема применения достаточно проста. После окончания срока действия займа, МФО не выводит его в статус просроченного. Она продолжает начислять проценты до достижения ограничения. Лишь после этого долг становиться просроченным.

Здесь есть два преимущества для МФО. Во-первых, применяется трехкратное, а не двукратное ограничение от объема задолженности. Во-вторых, среднерыночный показатель ежедневной комиссии за использование заемных средств значительно больше, чем процентные ограничения по штрафам и пеням.

По займу, сумма которого 7000 рублей, от клиента не имеют права требовать вернуть более 28 000 рублей. Независимо от срока его действия и установленной процентной ставки. Меньше – можно. Эта сумма состоит из основного долга – 7000 рублей, и трехкратного ограничения по начисляемым процентам – 21 000 рублей.

По договорам до 1 января 2017 года

Первое ограничение начало действовать с 29 марта 2016 года. Оно применилось до поправок, вступивших в силу 1 января 2017 года. МФО не могло начислять более четырехкратного размера взятой в долг суммы. Здесь учитывались начисленные проценты за пользование и оплата дополнительных услуг по договору. Отдельно применяются пени, штрафы. С ограничением, описанным выше.

Займ оформлен в апреле 2016 года. Сумма – 6000 рублей. Вне зависимости от ставки и даты его возврата, требовать более 30 000 рублей от клиента МФО не может. Из них 6000 – основной долг. 24 000 рублей – начисленные проценты. Отдельно рассчитывается неустойка, которая составляет 20% годовых или 0,1% в день от суммы просрочки, в зависимости от параллельного начисления процентов.

Если договор займа с МФО заключен до 29 марта 2016 года, то ограничений не существует. Компания вправе начислять любой объем пеней и штрафов. Единственный вариант для заемщика их сократить – подавать заявление в суд, в процессе рассмотрения дела о задолженности. Основная аргументация в данном случае – несоразмерность неустойки. Право на уменьшение оговорено статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Основной нюанс данной правовой нормы – отсутствие четкого определения «несоразмерности неустойки». Каждый суд может самостоятельно определить, насколько начисленные пени несопоставимы со взятым займом. Также индивидуален размер их уменьшения.

Особенности взыскания штрафов по кредиту

Подписывая кредитный договор, заемщик обязуется своевременно вернуть денежные средства. Нарушение установленного срока чревато санкциями. На нарушителя будут наложены штрафы по кредиту и применены иные меры воздействия. Банк действует строго в рамках договора.

Что считается просрочкой платежа

Просроченный долг – задолженность по займу, которая не была погашена своевременно. С момента нарушения клиентом схемы расчета по займу, кредитор начинает применять санкции. Финансовая организация может начислять неустойку уже через сутки после просрочки. Действия кредитора зависят от длительности просрочки и ее размера. Работа с должниками осуществляется следующим образом:

  1. Гражданину направляют SMS с просьбой о погашении долга.
  2. Клиенту звонят сотрудники отдела работы с должниками. Звонки будут поступать и лицам, чьи данные указаны в анкете на кредит. С должником могут вести работу разные сотрудники. Гражданину придется повторно сообщать, почему не удалось внести денежные средства своевременно. Исключение составляют VIP клиенты. С ними взаимодействуют персональные менеджеры. Задача работников банка – заставить клиента быстрее погасить задолженность. Если просрочка возникла по уважительной причине, клиенту предложат посетить отделение банка и выполнить реструктуризацию задолженности или взять кредитные каникулы. Компания будет беспокоить недобросовестного плательщика звонками в течение 3 месяцев.
  3. Клиенту направляют письма. Если он не реагирует на способы воздействия, долг может быть передан коллекторам.
  4. Банк обращается в суд. Он рассмотрит сложившуюся ситуацию и вынесет решение. Если действия финансовой организации признают незаконными, суд может встать на сторону клиента и пересчитать начисленные проценты и штрафы по кредиту. Если доказать свою правоту не удалось, гражданина обяжут вернуть задолженность в полном размере. Залоговое имущество будет реализовано, а деньги с продажи направлены на погашение долга.

В чем различие между пеней и штрафом

За несвоевременное внесение денег начисляются штрафы и пени. Обыватели часто путают понятия. Штраф представляет собой меру, которая применяется единовременно. Обычно он начисляется одной суммой за факт несвоевременного внесения денежных средств. Пеня рассчитывается исходя из суммы долга. Они может взиматься в течение определенного времени. Банк будет начислять пеню каждый день до момента погашения возникшей задолженности и возврата к первоначальному графику расчета по обязательствам.

Банк не имеет права применять штраф в большем объеме, чем сумма несвоевременно внесенного платежа. Если правило было нарушено, гражданин может оспорить действия финансовой организации в суде. В этом случае начисленная пеня и штрафы по кредиту могут быть отменены.

Существующие разновидности

Каждая финансовая организация использует свою систему штрафов за просрочку по кредиту. Специалисты выделяют основные виды денежных взысканий. Сюда входят:

  1. Фиксированные взыскания. Списываются за возникновение каждой новой просрочки. Взимается только один раз.
  2. С постоянно увеличивающейся суммой. Если человек несвоевременно внес денежные средства несколько раз, размер взыскания будет увеличиваться. Например, за первое нарушение графика клиенту придется заплатить 500 руб., за второе – 1000, за 3 – 2000.
  3. Процент от оставшейся суммы. Форма взыскания встречается крайне редко.
  4. Комбинированная. Учреждение использует сразу несколько видов взысканий.

Можно ли уменьшить пеню

Размер пени установлен законодательно. Обычно он составляет 1/360 ставки рефинансирования. Однако размер неустойки может быть повышен по согласованию сторон. Такое правило закреплено в ст.332 ГК РФ.

Человек может обратиться в суд, если неустойка несоразмерна с наступившими в результате просрочки последствиями. Можно обратить внимание суда на следующие моменты:

  • размер пени больше, чем выгода, которую упустил банк;
  • кредитор целенаправленно не обращается в суд, чтобы увеличить размер взыскания;
  • заемщик не смог произвести своевременный расчет из-за тяжелого финансового положения.

Списание штрафов

Штрафы по кредиту могут быть списаны. Закон позволяет выполнить процедуру банкротства. Однако процесс займет много времени и потребует солидных затрат. Списание долга может быть осуществлено по истечении срока исковой давности (ст.196 ГК РФ). Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Если период завершился, кредитор не имеет права требовать возвращения денег.

Если банк видит, что воздействие на должника не приносит результатов, то он может признать задолженность безнадежной. Подобная мера обычно применяется в отношении незначительных сумм, затраты от взыскания которых превысят возможную прибыль.

Влияние на кредитную историю

Появление просрочек может негативно отобразиться на кредитной истории. Если человек длительное время не вносил деньги, то получить другой займ будет проблематично. Незначительные просрочки, продолжительность которых не превышает один месяц, не станут поводом для отклонения заявки. Однако условия сотрудничества с банком будут более суровыми. Обычно финансовая организация повышает процентную ставку, стремясь защитить себя от потери денежных средств.

Если клиент часто допускает просрочки, банк автоматически переведет его в категорию проблемных заемщиков. Штрафы по кредиту и пени позволяют финансовой организации получить прибыль в полном объеме. Однако начинать повторное сотрудничество с такими клиентами компания не станет. Заемщика могут внести в черный список. Тогда и другие банки отклонят заявку на выдачу кредита.

Дополнительные особенности

Если в отношении гражданина были применены штрафы по кредиту, вернуться к стандартному графику будет нелегко. Получив денежные средства от клиента, банки направляют их на погашение пени и неустоек. Оставшаяся сумма направляется на закрытие основного долга, что приводит к росту задолженности.

Однако штрафы по кредиту не могут быть больше суммы ежемесячного платежа. Если неустойка превышает его размер, ее можно оспорить. Закон позволяет заемщику обратиться в банк с заявлением о снижении размера взысканий или их отмене. Заявка может быть одобрена, если причина возникновения неустойки уважительная. Финансовые организации стараются не доводить дело до суда и могут пойти на уступки. Если решить проблему мирно не удается, придется обращаться в суд.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector