Предоставление кредита с предоплатой комиссии

Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.

Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?

Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами.

Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски.

В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75% 1 .

Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости.

Ограничивает ли закон процентную ставку по кредитам?

В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия.

На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы.

Выходом стало принятие закона 2 , которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.

Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита.

Обязательно ли открывать банковский счет при получении кредита?

Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.

Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.

При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.

Должны ли физлица платить за открытие и ведение счета?

Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий.

Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.

Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно 3 .

Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей 4 .

А юрлица и ИП должны уплачивать комиссию за открытие и ведение счета?

С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет.

Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон 5 . И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом 6 . Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании.

Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ 7 . Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может.

Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.

Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита 8 .

Какие еще финансовые условия кредитования банк может выставить и законно ли это?

Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.

Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.

Как избежать непредвиденных дополнительных расходов?

Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания.

Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя.

Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора.

Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.

Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.

Как вернуть излишне уплаченные деньги?

Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.

1 Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».

2 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

3 Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

4 См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.

5 Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

6 Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

7 Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”».

8 См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.

Кредит с предоплатой

На сайте Юридической социальной сети 9111.ru собрано 53 вопросов по теме Кредит с предоплатой. Вы можете воспользоваться поиском по уже имеющейся базе вопросов с ответами или задать свой вопрос. Опытные юристы и адвокаты, специализирующиеся на теме Кредит с предоплатой, проконсультируют вас совершенно бесплатно. Получить консультацию можно как по телефону горячей линии
8 800 505-92-64, работающей 24 часа в сутки, так и в режиме онлайн через форму на сайте.
В данный момент онлайн находятся 175 юристов и адвокатов.

• Предлагают кредит дистанционно с предоплатой референс банк. Это может быть разводом?
• Можно ли будет брать дистанционно брать кредит с предоплатой.
• Позвонили с вашего банка и сказали одобоен кредит и еще предоплата это не развод.
• Проблемы с кредитами
• Помощь с кредитами
• Суд с банком по кредиту
• Договор с предоплатой
• Ситуация с долгами по кредитам

Советы юристов:

1. Предлагают кредит дистанционно с предоплатой референс банк. Это может быть разводом?

1.1. Скорее всего так и есть! Никаких денег не отправляйте.

2. Можно ли будет брать дистанционно брать кредит с предоплатой.

2.1. Это уточняйте в банках, только сам банк вправе решать на каких условиях выдавать кредиты. Заставить его законодательно не имеют право.

2.2. Кредит дистанционно, по предоплате — это 99% развод. На этом сайте очень подобных вопросов, в том числе как вернуть деньги.

3. Позвонили с вашего банка и сказали одобоен кредит и еще предоплата это не развод.

3.1. Евгения!
Конечно же это развод! Уж сколько раз твердили миру, что при оформлении кредита нет никакой предоплаты! Не давайте ни копейки и вообще с ними не общайтесь — это мошенники.

4.1. Лучше принимайте задатком, а не авансом. Читали явно не там где нужно, бесплатно и не того напишут. Распоряжаться можно как угодно, если это в жилищных интересах малолетнего. Однако чинуши с этим не всегда согласны, это отдельный вопрос.

5.1. Это обычная мошенническая схема. Только потеряете свои деньги.

5.2. Мошенники — не ведитесь.

6.1. Елена, вам нужно грамотно составить заявления о расторжении договора, ссылаться нужно на закон о защите прав потребителей и ГК РФ.
Но чтобы вам помочь, необходимо смотреть Договор на покупку в рассрочку и кред. Договор, документы на руках?

7.1. Не стоит этого делать, это мошенники. После предоплаты ни кто больше не приедет.

7.2. Это могут быть мошенники. И деньги потеряете и кредит не получите.

8.1. К сожалению это один из видов мошенничества. Любой вариант, где надо платить деньги, как бы красиво не называли предоплату за займ это мошенничество. Аналогичные вопросы о такой же « связке карт» и т.д уже были на сайте.

8.2. Это очень распространенное мошенничество.

9.1. Ничего не платите. Никакой предоплаты быть не может — так действуют только мошенники. Частные кредиторы заключают договора займа только при личной встрече.

10.1. Вам необходима очная консультация юриста. Затем обратиться в суд. С уважением.

11.1. Эти кредитные брокеры — как правило жулики. Не стоит к ним обращаться.

12.1. Валерий!
Нормальные банки никогда не требуют денег за то, чтобы выдать Вам кредит. Поэтому, вероятнее всего это мошенники.

12.2. Нет такого банка в России и не было, это очередные мошенники, предлагающие за кредит сначала оплатить страховку, либо доставку курьера, оплатив, вы останетесь без денег и без кредита.

13.1. Все зависит от того какой договор вы заключили с покупателем. Если в договоре указано что он оплачивает кредит каждый месяц, то обращайтесь в суд чтоб признали его плательщиком кредита. Если вы в договоре указали что он берет у вас машину в рассрочку, то обязанность выплаты кредита лежит на вас, а то что вам не отдают деньги за машину это уже ваши проблемы, так же обращайтесь в суд.

14. Купил бу машину в кредит в автосалоне, оказалось что машина с большими проблемами и по цене намного выше рынка, помогите разорвать договор

кроме того сам договор купли-продажи заключён уже после того как я внёс предоплату, то есть налицо давление которое доказать будет сложно.

14.1. Артем. Чтобы расторгнутьдоговор купли-продажи ТС, необходимо изучить сам договор, а также зафиксировать у независимого эксперта «большие проблемы» — технические неисправности, как я полагаю. Обратитесь к юристу очно. Если с даты покупки автомобиля прошло не более 15 суток, расторгнуть договор будет проще.

14.2. Это обычная мошенническая практика — заключить пред договор (не понятно для чего, то есть понятно, чтобы потом не отдавать деньги, да еще сделать разные экз договоров. )
Разорвать только так:
вызывать их на экспертизу авто, его состояния.
Затем претензию о продаже авто не соответствующего требованиям для эксплуатации, с дефектами и т.п., с требованиям вернуть ден средства.
Затем иск в суд.

14.3. Вам надо направить в салон уведомление об одностороннем расторжении договора. Но Вы должны понимать, что если салон откажется расторгать, тогда Вам надо будет это делать в судебном порядке и доказывать, что при заключении договора Вас ввели в заблуждение попросту обманули.

15.1. Ну если Вы хорошие знакомые и доверяете, то можете и верить.

15.2. Вы не знаете этого человека и сомневаетесь — верить не верить, и кто вам может дать гарантии его честности, да еще и на сайте?
Однако по существу — никогда не берите кредит через кого-либо , нужно идти только в банк.

15.3. Данный вопрос не имеет правовой природы.

16.1. Обращайтесь в суд с соответствующим исковым заявлением.
Навязывание услуг запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».Сможете взыскать переплаченную сумму, убытки и компенсацию морального вреда.

17.1. Такое возможно, но только от мошенников. Перешлете деньги, ни кредита, ни курьера, ни денег. Вам решать. Для большей уверенности ознакомитесь на официальном сайте «Сбербанка» с известными схемами мошенников и картина будет видна как на ладони.

17.2. скорее всего это одна из форм мошеннических действий, так как банки предоплату за выдачу кредитов не берут.
Удачи Вам, с Уважением!

18.1. Законом это не запрещено, но все на усмотрение кредитной организации.

Ни в коем случае не отправляйте копии своих документов иначе можете очень пострадать финансово.

С уважением, АА «АБ ПРАВОВАЯ ЗАЩИТА».

20.1. Уважаемый Дмитрий, надеюсь, что Вы ещё не отправили денежные средства. Это 99% мошенники. Банки не берут никаких предоплат. Можете сами проверить этот банк на сайте ЦентроБанка.

21.1. Нет такого банка в России и не было, это очередные мошенники, предлагающие за кредит сначала оплатить страховку, либо доставку курьера, оплатив, вы останетесь без денег и без кредита.

22.1. Если между Вами в письменном виде не заключено никаких договоров, то соответственно ни Вы с юриста, ни она, требовать ничего не можете. Устные обязательства доказательственного значения не имеют;

23.1. в вашем случае да можете, для этого необходимо обратиться с письменным заявлением к продавцу, в случае отказа, обращайтесь в суд, и расторгайте в судебном порядке.

23.2. Вопрос расторжения договора купли-продажи жилья ст 549 ГК РФ будет зависеть от желания продавца его расторгнуть Если вы сейчас неплатеже-способны то думаю такое желание у продавца появится
Нужно составить соглашение о расторжении договора стст 450-452 ГК РФ.

24.1. Не нужно же быть такой доверчивой Вы попали на мошенников статья 159 уК РФ С вас выманили 8500 руб на этом история с получением кредита завершилась Придется вам в полицию обращаться ст 141 УПК РФ по факту мошенничества.

25.1. Это лохотрон. Не вздумайте ничего платить. Как только заплатите, больше о них ничего не услышите, либо скажут, что еще надо заплатить.

26.1. Это мошенническая схема. Потом они попрося денег типа комисия на выдачу и на этом все закончится они живут с ваших комисий предложит вам миллион и скажет для получения вам необходимо перевести пять тысяч и на этом все закончится.

27.1. Спросите в полиции, кто такой, щедро «раздающий» воздушные кредиты? Предлагает, говорите, кредит с предоплатой. Это как? Предоплату просит дать, а кредит можете и не увидеть. Скажите ему, чтобы он дал кредит, а вы из этого кредита выдадите ему предоплату. Вот Колобок и покатится дальше, пока Лису не встретит.

28.1. Да, вы можете вернуть этот товар, а также обменять его. Однако, если он не включен в список технически сложных товаров.

28.2. А в связи с чем Вы решили это сделать? Никаких оснований для возврата денег или замены в Вашем вопросе нет. Просто потому, что захотели — не основание. Только по договоренности с продавцом решайте. Захочет — поменяет. Не захочет — не поменяет. Если бы был недостаток в товаре, не оговоренный продавцом, тогда могли бы требовать, написали бы претензию, и подали бы в случае отказа иск на расторжение, ст.450 ГК РФ. А так — только по договоренности.
Первый ответ в корне неверен, не обольщайтесь.

28.3. Скорее всего мотор относится к сложным техническим устройствам не подлежащим обмену или возврату. Желаю вам удачи в решении вашего вопроса.

29.1. Предполагаю, что да, т.к. среди российских банков такого нет. Будьте осторожны, особенно в финансовых вопросах.

30.1. вопрос конечно не совсем юридической тематики, но в данном случае это выглядит действиями мошенников, потому как банки не предлагают такие услуги. И тем брлее взимание комисси за выдачу кредита, является незаконной. Пусть вам переводя кредитеые деньги, а из них уже берут комиссию за перевод, а не так что вы сначало платите, а потом киедит получаете, это чистой воды развод.

Предоплата при оформлении кредита: что следует знать каждому заемщику. в закладки 1

Каждый человек при выборе кредитной программы желает получить не только выгодные условия, но и гарантию безопасности проведения сделки. Очень многие кредитно-финансовые организации при заключении кредитных договоров требуют от клиентов внесение предоплаты, чаще всего такие требования встречаются в ситуациях, когда человек желает получить крупную сумму в долг.

Предложения без предоплаты

Существует некоторое количество банков, которые предлагают населению оформление кредита без обязательной предоплаты. Практически все граждане считают, что такие кредиты являются очень невыгодным, так как кредитор, отказываясь от предоплаты, идет на повышение годового процента. Очень часто именно так и происходит, вот только не все кредиторы так поступают.

Если серьезно подойти к выбору кредитора, практически всегда удается найти банк, который согласится на заключение кредитной сделки без обязательного первоначального взноса, и при этом станет предлагать выгодные условия заимствования. В основном кредиты без предоплаты предоставляются на потребительские нужды, но в некоторых ситуациях удается найти такие программы ипотечного и автомобильного кредитования.

Особенности первоначального взноса

Не каждый человек, желающий получить кредит в банке, понимает, что собой представляет предоплата. Довольно часто граждане путают ее с задатком. Между двумя этими понятиями существует большая разница. Задаток всегда используется для демонстрации серьезных намерений обеих сторон, решивших заключить сделку. Задатком может выступать любое имущество заемщика, которое кредитор посчитает ценным. Если заемщик окажется недобросовестным, кредитор оставить задаток себе. Это своеобразное наказание. Предоплата — это всегда только денежные средства, которые возвращаются при расторжении сделки.

Здесь тоже бывают мошенники

Очень многие мошенники предпочитают действовать в сфере кредитования, а все потому, что здесь можно хорошо заработать. Сегодня нередкими являются ситуации, когда группа мошенников выдает себя за финансово-кредитные организации, и предлагает на весьма выгодных условиях оформить заем. Понять, что перед заемщиком оказались именно мошенники, оказывается не всегда так просто. Сегодня мошенники разработали большое количество уловок, с помощью которых они могут обмануть граждан.

Чтобы втереться в доверие, мошенники используют поддельные документы, в некоторых случаях они разрабатывают даже собственные сайты, которые практически неотличимы от сайтов крупных банков и т.д. Находится немалое количество людей, которые доверяют мошенникам и перечисляют предоплату по кредиту на указанный счет и тем самым теряют свои средства, так как мошенники просто исчезают, и найти их оказывается невозможно.

Чтобы не попасться на уловку недобросовестных граждан, следует с максимальной ответственностью подойти к выбору кредитора. Настораживать должны подозрительно выгодные условия, предложения оформить кредит даже, если у заемщика плохая кредитная история, наличие ошибок в переписке и оформление документов, сайты, действующие на бесплатном хостинге и имеющее не соответствующий электронный адрес.

“Бин банк” тоже сборище ворья и наитупейших менеджеров ! «Бин Банк» купил старую базу и типа должников укроповского воровского «Приват банка» — и не закрывает старые счета и карты по несколько лет ждёт чтоб долги появились , да ещё и не ставит в известность что ещё и зарплатные карты существуют ( а клиент и не получал их никогда) и потом карманным бандитам в ООО “АктивБизнесКоллекшен” сдаёт их как должников и те как все коллекторские мрази начинают портить жизнь честным людям ни сном ни духом не знавших о том что “Бин Банк” за их спиной делал.

Народ. Имейте в виду что посредники компании “ОРИФЛЕЙМ” реализующие всякую хрень теперь по паспортным данным не подозревающих людей отсылают заказы подставникам – и эти твари в сговоре с сотрудниками почты берут товары ОРИФЛЕЙМ почтой и в кредит у воровских банков . А кредит потом передают коллекторам – вот так в Москве уже много людей пострадало!

Когда то в 2005 году нашей компании впарили подарочные карты украинского «Приват Банка» но я картой не пользовался и больше не вспоминал про него так как и карта закончилась и зарплатных карт в украинской помойке не открывали.
И вот в сентябре 2016 года спустя более 10-и лет начались звонки из «Бин Банк » с угрозами просрочки кредита которого не было . Звонили тупые менеджеры «Бин Банк» и «ООО “АктивБизнесКоллекшен” и днём и ночью и в выходные с угрозами всем и вся не исключая малолетних детей. После возврата в Москву выяснилось что сумма долга 250 рублей за который моих родных обещали убить и четвертовать и днём и ночью. Заплатил эти гроши и закрыл счёт за который аж целых 80 копеек отдал. А потом вдруг выяснилось что ещё и 2.800 рублей у меня долг на зарплатной карте которой у меня сроду не было и если я не заплачу то должен ждать надомных убийц ООО “АктивБизнесКоллекшен”.
Что либо объяснять клеркам менеджерам «Бин Банка « оказалось бесполезно а тупая мадама больше оглядывалась на охранную стойку за помощью отморозков в форме.
В общем с де—-ом спорить только мазаться – заплатил пусть подавится «Бин банковская» сволота.

Фирма которая оказывает помощь в получении кредита говорит что одобрено, но сначала нужно оплатить первый взнос, т. к у меня имелись просрочки чтобы удостовериться в платеже способности. Правда это или обман подскажите пожалуйста.

Предоставление кредита с предоплатой комиссии

• Автострахование
• Жилищные споры
• Земельные споры
• Административное право
• Участие в долевом строительстве
• Семейные споры
• Гражданское право, ГК РФ
• Защита прав потребителей
• Трудовые споры, пенсии

• Главная
• Банковская комиссия за выдачу кредита незаконна

Взимание банком платы (комиссии) за выдачу кредита признается судами незаконным.

Представим фантастическую картину. Клиент желает получить кредит в банке. Знакомится с условиями кредитования в банке, где среди прочих условий указаны следующие:

• комиссия банка за пользование клиентом воздухом в помещении отделения банка, куда клиент обратиться за подписанием договора и выдачей кредита;
• комиссия банка за проход клиента в кабинет специалиста банка или в кассу банка для получения кредита или его погашения (в данном случае клиент пользуется половым покрытием офиса банка, тем самым изнашивает его);
• комиссия банка за пребывание в помещениях отделений банка (для целей заключения кредитного договора или погашения кредита) при неблагоприятных погодных условий в момент такого пребывания (т.е. за пользование возможностью согреться или укрыться от дождя).

Абсурдный список можно продолжить. Однако некоторые фантазии банковских идеологов успешно реализуются и, кроме того, подобные комиссии взимаются с граждан на протяжении многих лет. Но, более того, даже суды иногда соглашаются с банками о законности взимания некоторых не менее абсурдных комиссий.

Идея взимать комиссию за выдачу кредита не далеко ушла в своей креативности от предложенных выше примеров.

Но дело в том, что предоставить кредит заемщику не представляется возможным без его реальной выдачи. Т.е. банк взимает комиссию с потребителя фактически «за воздух». Разумеется, выдача кредита самостоятельной услугой не является.

Только один пример из судебной практики

Возложение на гражданина-потребителя обязанности уплачивать единовременный платеж (ежемесячную комиссию) за выдачу (предоставление) кредита признано незаконным, поскольку не обусловлено предоставлением потребителю самостоятельной услуги.

Судебная коллегия областного суда отменила несколько решений районных судов в части отказа во взыскании с банка единовременного платежа и ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита, удовлетворив указанные требования. При этом судебная коллегия областного суда исходила из следующего.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Выдача (предоставление) кредита совершается банком в своих интересах, создает необходимые условия для получения им прибыли от размещения денежных средств, направлена на исполнение его обязательств по кредитному договору. В этой связи данное действие не может рассматриваться как самостоятельная услуга, оказываемая заемщику в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ.

Поскольку единовременный платеж (ежемесячная комиссия) за выдачу (предоставление) кредита не обусловлены предоставлением потребителю самостоятельной услуги, кроме того, поскольку каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу (предоставление) кредита ни Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные правовые акты не содержат, условия кредитного договора о взимании единовременного платежа, ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита ущемляют права потребителя и в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными (определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 01.06.2011 по делу N 33-3437/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 25.05.2011 по делу N 33-3723/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 11.05.2011 по делу N 33-320/2011; Бюллетень судебной практики Омского областного суда N 4(49), 2011″).

Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

Законность отдельных видов банковских комиссий:

Доверие за предоплату

Ильф и Петров в свое время точно описали желание любого продавца: «Утром – деньги, вечером – стулья». Проблема в том, что принцип предоплаты по душе далеко не всем покупателям. Как же найти взаимовыгодный компромисс?

«Предоплата – дохлый номер, не любят клиенты платить деньги вперед»,– заметил руководитель одной торговой фирмы. В этих словах заключен вечный конфликт: продавец чувствует себя спокойнее, получая деньги заранее, но покупателю не очень нравится платить до поставки товара или оказания услуги.

На этапе становления бизнеса в России компании, как правило, брали деньги вперед, поскольку колебания курса доллара и неустойчивые отношения с клиентами не позволяли работать в кредит. Было немало мошенников, которые, получив товар, скрывались. По мере того, как бизнес становился более цивилизованным, доля расчетов с предоплатой уменьшалась.

Сегодня, требуя стопроцентную предоплату, предприниматели рискуют отпугнуть потенциальных клиентов и потерять долю рынка (особенно если конкуренты деньги вперед не берут). С другой стороны, возникает угроза роста дебиторской задолженности. Словом, при выборе формы оплаты компаниям приходится действовать максимально гибко.

Товарно-материальные ценности
« Отказ предприятия взимать предоплату – сигнал к тому, что оно стремится к агрессивному завоеванию рынка или какой-то территории. Когда конкуренция в каких-то сегментах рынка становится достаточно жесткой, компании вынуждены идти на риски и давать товар на реализацию, стараясь выделиться среди массы поставщиков аналогичного товара,– отмечает генеральный директор компании ID Consulting Евгений Голубин. – При этом компании необходимо обладать значительными товарными либо финансовыми ресурсами, чтобы отдавать большие партии без предоплаты. И кроме того, фирма должна быть готова к невозвращению части долгов и потерям. Нужно заранее продумать поведение в подобных ситуациях». В свое время крупный российский производитель косметики предпринял атаку на рынок и отказался от практики предоплаты, предоставляя покупателям длительную рассрочку. Но в его в контрактах было оговорено, что если клиент перестает вовремя платить, производитель присылает на фирму своего менеджера, который возьмет все финансовые расчеты за товар под контроль.

Аналогичный прием для завоевания рынка использовала компания «Олант» (товары для новорожденных и для будущих мам). «Ассортимент детских товаров весьма широк, и чтобы поддерживать его полностью, магазину нужны довольно крупные вложения»,– рассказывает генеральный директор компании Ольга Тесля.– Несколько лет назад мы решили предоставлять партнерам товарный кредит. Конечно, были выбраны надежные компании, которым просто не хватало оборотных средств». Рассчитываться за «одолженную» партию товара магазины могли в течение года, но все последующие заказы оформлялись с предоплатой. Прием оказался эффективным, с его помощью предприятие привлекло около 260 новых партнеров.

Правда, через какой-то срок в «Оланте» заметили: некоторые магазины с удовольствием брали товарный кредит, но больше ничего не заказывали, хотя продукция продавалась. «Оказалось, что мы обеспечивали владельца точки начальным запасом товара, а потом он добирал ассортимент у наших конкурентов по более низким ценам,– говорит госпожа Тесля.– Тогда мы перестроили политику, стали работать по предоплате или с небольшой отсрочкой платежа».

Отказываться от предоплаты имеет смысл не только ради завоевания рынка, но и для приобретения перспективных клиентов. Тем более что при варианте «деньги вперед» они зачастую просто не работают. «Типовые условия московских торговых сетей – это беспредельная наглость. Но если вы не соглашаетесь, они ничего не будут у вас брать,– поясняет руководитель некой компании, пожелавший остаться неизвестным.– У них жесткая политика, и мы вынуждены под нее подстраиваться. С другой стороны, сети много продают и нам важны отношения с ними, в том числе и ради имиджа».

Говорят, что в свое время некоторые российские производители пива хотели перестроить систему сбыта и работать с крупными магазинами напрямую, а дистрибуторам оставить мелких дилеров. Но затея не удалась из-за нежелания сетей рассчитываться вовремя; с оптовиками в этом плане работать проще.

Компромиссный подход – отказ от полной предоплаты и переход на частичную, например, 50-процентную. Некоторые компании используют следующий вариант: при продаже взимают с покупателя сумму, равную себестоимости товара (чтобы в случае чего не остаться внакладе). Правда, клиентам обычно не объясняют, на чем основана именно эта сумма предоплаты.

Если продавец не желает отказаться от стопроцентной предоплаты, можно замотивировать покупателя с помощью скидок. По мнению Евгения Голубина, для организаций, тщательно планирующих годовой бюджет, подобная политика поставщиков довольно привлекательна.

Одна крупная компания, представляющая интересы немецкого завода, продвигает в России аккумуляторы и батареи. Получать предоплату для нее крайне желательно. Стоимость некоторых аккумуляторов промышленного назначения доходит до $20 тыс., плюс расходы на доставку, растаможку и т. д. «Зависание» товара означает крупные убытки. Чтобы поощрить покупателя, вносящего всю сумму сразу, ему предлагают скидку 2–5%.

Лучше всего – когда вопрос, с кого брать предоплату и в каком размере, решается комплексно. «Мы постоянно искали баланс между предоплатой и отгрузкой в кредит,– рассказывает заместитель генерального директора компании «Комус» Анатолий Кулиш.– С одной стороны, увеличение товарного кредита дает существенное конкурентное преимущество на рынке, где большая часть сделок заключается с юридическими лицами, для которых очень важны качество и скорость обслуживания. С другой стороны, возрастают риски невозврата денег». В конце 1990-х годов в «Комусе» сочли возможным отгружать товар постоянным клиентам (оптовикам и корпоративным покупателям) по платежному поручению, не дожидаясь поступления средств на счет. Некоторые партнеры могли просто сообщить по телефону о переводе средств, и фирма выполняла заказ, не ожидая платежных документов.

В конце концов компания пошла на сокращение доли сделок с предоплатой и разработала для этой цели трехуровневую классификацию клиентов. Первый уровень – «новый клиент» – не совершал сделок с «Комусом» либо работает с компанией меньше года. «Постоянный клиент» – совершил определенное число сделок, оплачивал поставки в срок и работает с «Комусом» более года. «Стратегически важный клиент» – очень перспективный для компании. В зависимости от категории покупателя выбирается форма платежей, денежный лимит, в пределах которого возможна отгрузка в кредит, и определенные сроки оплаты.

Всю технологию расчетов в фирме раскрывать не стали, однако отметили, что если объем планируемой сделки невелик (от $5 тыс. до $50 тыс.), форму платежа выбирают сбытовые подразделения. Решения о предоставлении товарных кредитов на большие суммы принимает кредитная комиссия компании. В принципе, товарный кредит может быть предоставлен и новому клиенту, но только после тщательного анализа его платежеспособности. Как утверждает господин Кулиш, данная система позволила «Комусу» существенно сократить использование предоплаты и при этом уменьшить риски: «Сегодня около половины всего объема платежей приходится на долю товарных кредитов. Мы добились того, что невозврат составляет в среднем 0,25% общей суммы товарных кредитов».

Тараканьи бега
В сфере услуг вопрос предоплаты тоже стоит довольно остро. Многие компании настаивают на ее необходимости. Евгений Голубин: «Недавно представитель одной фирмы выразил желание принять участие в нашем семинаре, пообещав копию платежки принести ссобой. Число участников было ограничено, мы заказали автобус, чтобы везти группу за город, но место для этого участника забронировали. А он не пришел. Конечно, один человек погоды не делает, но таких может оказаться несколько, и тогда организаторы понесут существенные убытки. Предоплата помогает избежать подобных ситуаций».

Часто страдают от необязательности клиентов рекрутинговые компании. Например, типичная ситуация – компания подает заявку на подбор персонала сразу нескольким агентствам, но платит лишь одному, выполнившему заказ раньше других. Остальные не получают ничего. Многие рекрутеры называют такую практику «тараканьими бегами» и пытаются с этим бороться. Юлия Логинова, генеральный директор агентства «Триолит-персонал»: «Мы стараемся включаться в проект, над которым работают хотя бы не более двух компаний. Но иногда клиенты скрывают, что параллельно сотрудничают с другими кадровыми агентствами». Валентина Тушова, директор агентства «Интерком-персонал»: «В Ассоциации консультантов по подбору персонала я занимаю пост председателя комиссии по этике, и ко мне стекаются жалобы на подобные истории. В последнее время их стало очень много. Предоплата как подтверждение серьезности намерений со стороны клиента могла бы стать решением проблемы».

По мнению экспертов, наличие или отсутствие предоплаты в сфере услуг не является серьезным конкурентным преимуществом, клиенты ориентируются в первую очередь на качество работы и репутацию компании. Другое дело, что услуга – это что-то неосязаемое и покупателям психологически труднее заплатить заранее. Поэтому на стопроцентной предоплате лучше не настаивать. Так, при поиске топ-менеджеров «охотники за головами» (executive search) получают вперед 30% гонорара. В рекламной и консалтинговой индустриях – чуть больше. Директор по работе с клиентами рекламного агентства «Приор» Лилиана Тихановская: «Я с 1996 года работаю в этом бизнесе, предоплата всегда считалась нормальным условием в отношениях с клиентами. Во всяком случае, у нас заказчик обычно платит вперед не менее 50% от стоимости контракта. Но есть клиенты с определенной репутацией, с ними никто не работает без стопроцентной предоплаты». Генеральный директор консалтинговой фирмы «Аксима-консалт» Елена Скриптунова: «Мы обычно берем 50% предоплаты, а затем начинаем работать. Считаю, что такое условие – справедливое разделение рисков, потому что клиент не знает, устроит ли его результат, а консультант – заплатят ли ему оставшуюся часть суммы». Правда, как отмечает гендиректор агентства «Выбор» Натэла Кобулашвили, предлагать партнерам предоплату имеют возможность только компании, занимающие серьезные позиции на рынке.

Если же клиент ни в какую не соглашается на предоплату, можно использовать другой вариант – заменить ее, например, неустойкой в случае неожиданной отмены заказа. Как правило, речь может идти о 20–30% от суммы контракта.