05.04.2020

Реструктуризация кредита или суд, если ухудшилось финансовое положение

Реструктуризация долга (кредита): в чем суть и как проходит процедура

В случае возникновения сложностей у заемщика с погашением кредита финансовые учреждения часто предлагают решить проблему мирным путем с помощью реструктуризации долга. Пересмотр условий исходного договора применим к должникам, которые по каким-либо причинам не в состоянии вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Рассматриваемая в этой статье процедура реструктуризации кредита используется для облегчения финансового бремени в случае форс-мажорных ситуаций у заемщика. Мы расскажем о преимуществах и недостатках этой услуги, основаниях для оформления и требуемых документах, дадим советы по составлению заявления в банк.

Суть реструктуризации кредитов

Реструктуризация кредита – процедура, предполагающая пересмотр условий кредитного договора при возникновении у заемщика серьезных трудностей на этапе выплаты задолженности. Своевременно выполненная реструктуризация долга физического лица позволяет снизить сумму ежемесячного платежа, уменьшить финансовую нагрузку и восстановить платежеспособность.

Способы реструктуризации:

Изменение валюты проблемного кредита;
Коррекция графика ежемесячных платежей;
Снижение процентных ставок и комиссий;
Частичное списание штрафов и прочих начислений;
Продление срока действия договора;
Кредитные каникулы – отсрочка платежей.

Процедура предполагает анализ кредитором текущей ситуации в отношении финансовых обязательств должника. Рассчитываются приемлемые процентные ставки, суммы и график платежей, с помощью которых удается восстановить платежеспособность клиента. Фактически сама суть реструктуризации заключается в поиске возможных путей для снижения риска банкротства гражданина.

Основания для реструктуризации:

Резкое колебание обменных курсов по валютным кредитам;
Потеря основного источника дохода заемщика;
Признание должника недееспособным или ограниченно в дееспособным;
Возникновение непредвиденных расходов и материальных убытков;
Использование заемщиком декретного отпуска по уходу за ребенком;
Призыв в армию на срочную службу в ВС РФ;
Приговор суда о наказании в виде лишения свободы.

Обратите внимание! Решение о возможности реструктуризации принимается кредитором индивидуально. Организация вправе требовать документальное подтверждение финансовой несостоятельности заемщика.

Документы для реструктуризации кредита

Каждый кредитор выдвигает собственный перечень требований к инициирующему реструктуризацию клиенту.

Основные документы:

Копия паспорта заемщика (оригинал предъявляется во время подписания обновленного договора);
Документы, подтверждающие наличие веских оснований для проведения реструктуризации;
Справка о доходах, выписка со счетов или иной подтверждающий платежеспособность документ;
Выписка из трудовой книжки, справка от работодателя или заверенная копия договора о трудоустройстве.

Собрав документы для реструктуризации, должник должен заполнить заявление на получение услуги. Банки предлагают сначала составить упрощенный запрос.

Приведем пример упрощенного заявления на реструктуризацию в Сбербанке.

Посмотреть и скачать заявление можно здесь.

Чтобы инициировать процедуру реструктуризации, необходимо грамотно заполнить и подать заявление вместе с пакетом документов. После принятия предварительного решения сотрудники финансового учреждения проинформируют о дальнейших действиях.

На этапе рассмотрения заявки может потребоваться подробное объяснение причин ухудшения платежеспособности.

Образец заявления на реструктуризацию кредита с указанием причины неплатежеспособности

Скачать образец заявления можно по этой ссылке.

Реструктуризация как процедура банкротства

Если банк откажет в пересмотре условий договора, заемщик сохранит за собой право инициировать процедуру банкротства с последующей реструктуризацией задолженности через суд. См. Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно действующему законодательству, реструктуризация долга при банкротстве выполняется только после привлечения квалифицированного эксперта — финансового управляющего. Который обязан разработать план действий, нацеленных на восстановление платежеспособности и выполнении заемщиком обязательств.

С каждым годом эта процедура становится популярней. Согласно отчету, опубликованному на сайте «Федресурса», за 2019 год суды признали банкротами около 69 тыс. российских граждан, а всего начиная с 2015 года более 163 тыс. Однако кредиторам по итогам года удалось вернуть всего 3.5% задолженностей. Было инициировано процедур на сумму

225.6 млрд рублей, из них возвращено только

Особенности реструктуризации долгов через банкротство:

Не требуется разрешение кредитора на пересмотр условий проблемного договора. Следует понимать, что новый порядок погашения задолженности при реструктуризации долга через процедуру банкротства утверждается не кредитором, а судом. Именно суд изменяет срок погашения задолженности и устанавливает новые правила исполнения долговых обязательств.

Чтобы суд рассмотрел заявление на получение статуса банкрота, должник должен иметь стабильный доход, сумма которого достаточна для выполнения обязательств в течение 36 месяцев. Если суммы недостаточно, финансовый управляющий вправе инициировать процедуру реализации имущества банкрота. Исходя из этих условий, будут рассчитываться новые условия выплаты долга.

Также должник не должен иметь судимости за экономические преступления и быть признанным банкротом за последние 5 лет.

На банковские счета, вклады и депозиты накладывается арест, но должник гарантированно получает часть собственного заработка в размере прожиточного минимума и необходимые средства на содержание иждивенцев.

Финансовый управляющий открывает специальный счет, куда поступает заработная плата банкрота, деньги от продажи его имущества и т.д. С этого счета также идет оплата судебных издержек, услуг управляющего и прочих специалистов, выплата задолженности по кредиту.

Автоматически предоставляются обязательные кредитные каникулы на срок до четырех месяцев, во время которых должник не обязан осуществлять какие-либо платежи. Это дает возможность восстановить платежеспособность.

Должник официально получает защиту от действий коллекторов. Приостанавливается процесс принудительного взыскания задолженности и судебными приставами. Требования, поступающие банкроту, рассматриваются финансовым управляющим.

Работа финансового управляющего оплачивается. Стоимость услуг от 25 000 рублей.

Возможен временный запрет на выезд из страны.

Плюсы и минусы реструктуризации

Должник получает возможность улучшить финансовое положение, а кредитная организация снижает риск возникновения безнадежных задолженностей.

Преимущества:

Восстановление платежеспособности заемщика. Грамотное корректирование условий договора позволит снизить уровень платежной нагрузки;
Вероятность частичного или полного списания начисленных процентов и штрафов за несвоевременный возврат;
Исключается процедура принудительного взыскания долга;
Сохранение положительной кредитной истории (только в случае, если не инициируется процедура банкротства).

Наряду с плюсами, имеются и минусы. Прежде чем воспользоваться услугой, следует ознакомиться с возможными рисками и трудностями, с которыми может столкнуться должник.

Недостатки:

Общая переплата по кредиту увеличивается после пролонгации изначального срока кредитования;
Снижается вероятность одобрения заявки на реструктуризацию в случае низкого дохода;
Проблемы с оформлением новых кредитов;
Отсутствие опции рефинансирования (объединения) нескольких проблемных задолженностей.

Подводим итог

Неоспоримым преимуществом реструктуризации для заемщика является сокращение суммы ежемесячного платежа и восстановления платежеспособности. Но такая процедура приводит к существенной общей переплате по кредиту.

Приведем простой пример:

У вас кредит 500 000 ₽, срок выплаты 36 месяцев (3 года), ставка 15% годовых. Аннуитетный (фиксированный) ежемесячный платеж в этом случае составляет 17 333 ₽, а общая переплата по кредиту 123 976 ₽ (то есть всего вы отдадите 623 976 ₽).

Теперь увеличим срок возврата до 60 месяцев (5 лет) оставив прежнюю сумму и годовую ставку. Получаем платеж 11 895 ₽ в месяц, что существенно ниже, однако общая переплата уже 213 698 ₽. Делайте выводы!

Кроме очевидной прибыли для банков восстановление платежеспособности заемщика необходимо вот почему. Если объяснить простыми словами, то согласно требованиям ЦБ РФ банки обязаны иметь резерв под просроченные и обесцененные кредиты. Резерв этот формируется за счет собственной прибыли банка. Таким образом, чем больше просроченных и обесцененных кредитов в кредитном портфеле банка, тем необходима больше сумма резерва и соответственно остается меньше свободных оборотных средств, способных приносить прибыль.

Судебное разбирательство по вопросу реструктуризации кредита в банке

Одним из распространенных сегодня способов решения проблем с кредитами является реструктуризация. Но не все банки спешат предлагать своим клиентам такую услугу. Многие банковские учреждения не желают пересматривать график оплаты, а вместо этого угрожают заемщику обратиться в суд в случае несвоевременной выплаты по кредиту.

Угрозы банка часто остаются только угрозами. Обратиться в суд имеет право и заемщик, если у него возникли некоторые финансовые сложности и банк при этом отказал провести реструктуризацию ссуды. Интересно, что через суд заемщикам часто удается не только добиться нового графика платежей, но и существенно сократить сумму задолженности, избавившись от необходимости оплаты штрафов и пени.

Проведение реструктуризации кредитных средств в судебном порядке

Если банк угрожает заемщику обратиться в суд по причине несвоевременного погашения долга с его стороны, паниковать не нужно. Чаще всего этот вариант для заемщика оказывается даже более выгодным, чем для банка. Соответственно, большинство банков ситуацию прекрасно понимают и используют подобный ход только в качестве угроз для клиентов. Дальше угроз дело заходит редко.

Выиграть суд заемщику не сложно. Правда, чтобы получить выгоду клиент банка в свою очередь должен будет доказать в суде тот факт, что с его стороны были предприняты попытки договориться с кредитором об отсрочке или реструктуризации кредита. Это доказывает добросовестность клиента и его желание отдать долг. Иначе суд примет решение в пользу банка.

Чтобы доказать свою правоту и выиграть судебное разбирательство, клиенты банка должны грамотно подходить к вопросу подачи прошения о реструктуризации. Заявление должно быть зафиксировано в банке как входящая документация. На руки важно получить копию документа с указанием номера и даты входящей документации с подписью сотрудника и печатью банка. Это будет доказательством того, что заемщик начинал вести переговоры с кредитором.

Кроме того, если банк отказывает заемщику в его прошении, необходимо потребовать письменный отказ. Его должны предоставить также на фирменном бланке с печатью учреждения. Эти документы будут доказательствами действий заемщика в суде. На основании таких документов суд может отклонить требования кредитора полностью или частично. И клиенты в таком случае получают возможность несколько отсрочить выплаты по кредиту и уменьшить сумму долга, увеличенную за счет начисления штрафов и пени.

Рекомендуется также до суда вносить по кредиту хотя бы незначительные платежи. Пусть они не покрывают всю сумму задолженности за период, но это будет служить доказательством того, что клиент предпринимает попытки рассчитаться с кредитором, несмотря на финансовые сложности.

В соответствии с решением суда банк проводит реструктуризацию. Но тут также нужно быть очень внимательными, ведь часто банки проводят реструктуризацию долга, который включает все начисления штрафов и пени. В таком случае у клиента появляется новый кредит, который значительно больше прежнего и имеет несколько иную схему погашения. Более того, условия кредитования становятся хуже. А так быть не должно. Это не имеет ничего общего с реструктуризацией, так как данная процедура подразумевает изменение условий договора кредитования. Для её проведения нужно составить дополнительное соглашение.

Пример проведения реструктуризации через суд

Грамотная реструктуризация – это процесс пересмотра условий кредита для облегчения финансовой ноши для заемщика. Конечно, сегодня можно встретить немало недобросовестных кредиторов, которые либо отказываются проводить реструктуризацию, либо рассчитывают её с учетом всех штрафов и при этом предлагают заемщикам менее приятные условия, чем были до этого по кредитному договору. Но так поступают не все. Крупные банковские учреждения стараются лояльно подходить к своим клиентам и при своевременной подаче заявления на проведение реструктуризации идут навстречу.

Читать еще: Могут ли повторно предъявить исполнительный лист от 2020 года?

Но все же, случаи проведения реструктуризации через суд на сегодняшний день не редкость. Если этот процесс осуществляется только по решению суда, проводится пересмотр кредитного договора следующим образом:

Суд изучает фактические доходы ответчика и в соответствии с суммами ежемесячного дохода пересматривает размер кредитных обязательств, которые заемщик должен выплатить банку ежемесячно.
Составляется новая схема, которая утверждается банком.
Схема позволяет прописать принцип погашения долга и размер ежемесячного платежа на 2-3 года.

Схемы и сроки выплат кредитов, как и суммы ежемесячных платежей напрямую зависит от размера ссуды, уровня доходов клиента, срока погашения кредита и некоторых других нюансов. Но в любом случае после пересмотра условий кредитования график предусматривает выплаты в меньшем размере, чем было оговорено при заключении первичного договора.

Основные положения выполнения реструктуризации в судебном порядке в 2019 году

При выполнении реструктуризации долга в судебном порядке отмечены некоторые особенности этой процедуры:

Закрывать свои долги должники должны в соответствии с тем графиком платежей, которые оговорил суд. У банка в таком случае совершенно нет возможности предъявлять свои требования, если они не имеют под собой оснований.
Начисление пени и штрафов полностью приостанавливается до конца срока выплаты по кредиту.

В результате банк теряет многие полномочия, а заемщик получает определенные льготы по оплате ссуды. Вот почему современные банки стараются избегать передачи дела в суд, так как судебное решение при подобных разбирательствах выносится преимущественно в пользу клиента. А добросовестному заемщику, который просто на некоторый период оказался в тяжелом финансовом положении, не только не нужно опасаться судебных тяжб, но и инициировать их при осознании своей правоты.

Для того, чтобы получить решение в свою пользу в процессе судебной тяжбы с банком, клиенту важно следовать определенным рекомендациям:

Проверить сумму задолженности банку. Иногда кредиторы могут к сумме долга добавить страховку по кредиту или иные услуги, которые не входят в сумму погашения кредита. И при внимательном рассмотрении долг клиента порой становится существенно меньше, чем банк оговаривает в суде.
Приставы после вынесения решения должнику отправляют его на указанный в иске почтовый адрес. Если принято решение в пользу банковского учреждения, в письме будет содержаться требование погасить сумму задолженности в установленные сроки. Но если клиент не имеет возможности погасить задолженность, он может попросить отсрочку, подав заявление в мировой суд.
Игнорировать письма и повестки, которые присылает суд, не рекомендуется. Ведь при постоянной неявке клиента его действия будут трактоваться не в его пользу. А при серьезной сумме задолженности это может стать причиной того, что суд предпримет крайние меры, такие как арест имущества и конфискацию его. Вместо того чтобы скрываться и прятаться, лучше обратиться в суд с просьбой о пересмотре дела. Или можно сразу написать заявление на удержание из заработной платы определенной суммы для погашения кредита. Даже если эта сумма не позволит полностью погашать ежемесячную задолженность, такие действия помогут показать, что у клиента есть намерения выплатить долг, но пока нет возможности. И при подаче нового иска со стороны банка суд будет благосклонным к должнику.

Проводить реструктуризацию через суд – не лучшее решение. Всегда удобней, если удается договориться с банком о реструктуризации самостоятельно. И крупные банки сегодня охотно идут на уступки своим клиентам. Поэтому судебные иски встречаются все реже. Но если по каким-то причинам избежать судебного разбирательства не удается, важно изучить все нюансы этого вопроса и тщательно подготовиться к слушанию. При грамотном подходе заемщику с легкостью удается доказать свою правоту и склонить суд на свою сторону. Это отлично понимают и банковские учреждения, которые стараются подобрать вариант решения вопроса, который бы удовлетворил обе стороны – как кредитора, так и заемщика.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Реструктуризация кредита или суд, если ухудшилось финансовое положение

Процедура реструктуризации кредита является неотъемлемой частью процесса банкротства, добровольно начатого самим должником. Реструктуризация может быть проведена по желанию банковской организации — или по требованиям судебных органов.

Но остается множество вопросов, и самый главный из них — является ли данная процедура выгодным решением, чтобы избавить должника от проблем? Ответим на этот вопрос в нашей статье, а также обозначим все нюансы процедуры реструктуризации кредита.

Содержание статьи:

Что такое реструктуризация банковского кредита, когда необходима и в чем заключается

Данная процедура необходима для:

Уменьшения величины ежемесячного платежа.
Сокращения финансовой нагрузки на должника.

Если сравнивать реструктуризацию с рефинансированием, то ее возможно провести только в том банке, где гражданин получал кредит.

Кроме того, реструктуризацию могут провести при наличии долгов, процентов, пени. Чтобы провести рефинансирование, задолженности совсем не должно быть.

Процедура реструктуризации — это отличная возможность избежать финансовых проблем, возникающих у заемщиков из-за изменения жизни и появлении новых обстоятельств (например, сокращение на работе, увольнение, низкий уровень дохода и т.п.). Даже, если уровень дохода будет уменьшен, заемщик сможет выплачивать кредит, но — в меньшем размере, уже согласно другим условиям договора.

Изменив условия договора, банковские представители и их компании так же, как и заемщик, будут в плюсе. Кредит будет выплачиваться заемщиком, доля просроченной задолженности снизится, а также появится возможность решить вопрос без привлечения судебной инстанции.

Основные виды реструктуризации кредита

Выделяют несколько видов процедур реструктуризации кредита, которые возможны без судебного разбирательства.

Заемщик-должник может рассчитывать на решение финансовых проблем с банковской организацией такими вариантами реструктуризации:

Пролонгация. По-другому — увеличение сроков действия договора. Увеличивая период, в который заемщик может выплачивать кредит, стоит знать, что измениться в меньшую сторону размер ежемесячного платежа, но повысится сумма переплаты по кредиту. Персональные расчеты по кредиту может провести банковский сотрудник.
Смена валюты кредита. Данная мера возможна, например, если заемщику стало тяжело выплачивать кредит в другой валюте в связи с ростом валютного курса. Перевод другой валюты в российскую будет осуществлен по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования.
Предоставление кредитной отсрочки. Такой способ предоставляется банковской организацией на следующих условиях: либо заемщик выплачивает в течение 3-12 месяцев только основной долг, без каких-либо платежей, либо гражданин выплачивает в тот же временной период только проценты по кредиту. Первый вариант самый распространенный, второй же не всегда происходит, так как банк остается в проигрыше. Есть еще один вариант отсрочки: когда в течение полугода заемщик вообще не выплачивает кредит, однако он редкий.
Перевод карточного кредита в наличный. Согласно этому способу, заемщик сможет перевести один кредит в другой по меньшей ставке. Как правило, ставка по потребительским займам ниже, нежели чем по карточным кредитам.
Отмена штрафов и пени по кредиту. Такое возможно, но банки не всегда идут навстречу своим клиентам. Даже если был просрочен всего лишь один платеж за всю историю выплат, пени все равно начислят.
Снижение ставки по кредиту. Редкое, но реальное явление. Снизить ставку могут по специальной программе рефинансирования и с условием идеальной кредитной истории.
Комбинированный способ. Например, банк может предложить клиенту провести пролонгацию с изменением валюты кредита. Могут быть и другие комбинированные варианты.

Безусловно, реструктуризация принесет пользу заемщику, если он не способен исполнять обязательства по договору на прежних условиях в силу уважительных причин. Если причин для невыплаты кредита нет, то лучше не ждать, когда банк начислит штрафы и пени за просрочку.

Банк отказал в реструктуризации кредита – в какой суд обращаться?

В случае, когда вопрос реструктуризации кредита не был решен в добровольном порядке, и банк отказал в вашей просьбе, то вы вправе подготовить исковое заявление в судебные органы.

Подавать документацию и иск следует в районный суд по месту нахождения банковской организации — или по месту выплат процентной задолженности по кредиту.

Подать иск следует в течение 3 лет с момента невыплаты займа. Если данный период пройдет, банк вправе через суд взыскать долг с накопившимися процентами.

Заметьте – прежде, чем отправляться в суд, вы должны решить вопрос в банке.

Направьте в банковскую организацию письменное заявление с просьбой реструктуризации кредита. После получения письменного ответа, вы можете направится в суд.

На основании чего стоит просить реструктуризации кредита – причины, которые необходимо указать в заявлении

Клиент банковской организации, подающий заявление с просьбой реструктуризировать кредит, должен иметь весомые причины для этого.

Оснований для реструктуризации может быть много:

Сокращение на работе.
Увольнение.
Получение травмы и течение тяжелой болезни, в результате которой гражданин не может трудиться и поддерживать свой уровень дохода.
Сокращение заработной платы.
Пополнение в семье.
Призыв в армию.
Последствия после дорожно-транспортного происшествия.
Подтверждение банкротства.
Получение инвалидности.
Наступление отпуска по уходу за ребенком.

В любом случае, обращение в банк должно быть подкреплено документацией, подтверждающей написанные слова. Не забывайте об этом!

Список документов в суд для реструктуризации долга по кредиту физическому лицу

Для проведения процедуры реструктуризации кредита через судебную инстанцию, гражданин должен собрать документационный пакет.

Список документов для реструктуризации долга по кредиту:

Копия паспорта.
Заявление в банковскую организацию.
Ответ с банка.
Исковое заявление в суд.
Копия договора по кредиту.
Копия соглашений и приложений к договору, если имеются.
Справка из банка о сроках погашения кредита, если имеется просрочка.
Трудовая книжка (с отметкой об увольнении, сокращении).
Справка с места работы по форме 2-НДФЛ за полгода или с места бывшей работы, если гражданин был уволен.
Справка с Центра занятости о постановке на учет и получении пособия.
Согласие супруга на изменение условий договора, при оформленной ипотеке.
Выписка из медицинской книги в случае болезни.
Справка об инвалидности.
Свидетельство о смерти заемщика.

Документы, свидетельствующие о неплатежеспособности заемщика и изменении его финансового благосостояния, помогут выиграть дело в суде.

Если вы запутались и у вас остались вопросы, обращайтесь к нашим юристам на сайте. Они выстроят продуманный план защиты в судебной инстанции и отстоят ваши законные права.

Как добиться реструктуризации кредита в банке через суд – инструкция заемщику и судебная практика

Гражданин, желающий реструктуризовать кредит через суд, должен придерживаться такого алгоритма действий:

Обращение в банковскую, кредитную организацию с письменным заявлением.
Получение отрицательного, письменного ответа от банка.
Сбор документационного пакета и планирование стратегии защиты. Напомним, что если заявление будет оформлено как жалоба, без оснований и причин, то его не оставят без рассмотрения.
Подготовка искового заявления в суд.
Подготовка плана реструктуризации кредита. Без него иск не рассмотрят.
Подача иска в судебную инстанцию.
Участие в ходе судебного процесса.
Получение Решения суда.

Читать еще: Что делать, если после возникновения права прошло больше года?

Точных сроков вынесения Решения суда нет. Истцу будут сообщать, когда будут проходить судебные заседания. На них обязательно должен будет явиться или сам истец, или его законный представитель, адвокат.

Как показывает практика, в 90% случаев суд выносит решение в пользу истца. Однако процедура эта — не быстрая.

Дело в том, что ежедневно заемщику будут начислять проценты при возникшей просрочки. Банку это очень выгодно, поэтому он будет тянуть время и отказывать в переоформлении кредитного договора.

Отменить все штрафы можно будет только через суд.

Причины отказов в реструктуризации кредитов

Отказать в суде, конечно же, могут.

Основания для отказов в реструктуризации кредита в суде:

Плохая кредитная история клиента.
Частная смена работы.
Наличие просрочки по платежам.
Отказ от сотрудничества с банковскими работниками для урегулирования конфликтов.

Заемщик должен убедить банк пересмотреть договорные обязательства, доказать, что его финансовое положение нестабильно. Иначе его просьбы будут проигнорированы.

Итак, мы рассмотрели процесс реструктуризации кредита и возможные варианты решения проблем с выплатами.

Если у вас остались вопросы, наши высококвалифицированные юристы вам помогут. Обращайтесь!

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Реструктуризация кредита для граждан

Когда у заемщика возникают финансовые сложности и у него появляются опасения, что он не сможет больше обеспечивать кредитные обязательства в соответствии с прежним графиком, то одним из вариантов решения проблемы является реструктуризация задолженности. Что представляет собой данная процедура?

Реструктуризация – это внесение любых изменений в кредитный договор финансовой организацией по согласованию с заемщиком (например, пересмотр графика, изменение процентной ставки или сроков погашения кредита).

По умолчанию банк не будет изменять действующий график платежей. Для того чтобы внести правки заемщику необходимо обратиться к кредитору с заявлением, указывающем на невозможность обслуживать долг в соответствии с прежним графиком и содержащем просьбу пересмотреть его.

Реструктуризацию можно рассматривать как форму реабилитации заемщика, у которого по объективным причинам ухудшилось финансовое положение. Для одобрения реструктуризации у заемщика должна быть на это уважительная причина. В качестве таковой может выступать:

рождение ребенка, связанный с этим уход в декретный отпуск и снижение ежемесячных доходов;
изменение валютного курса: при условии получения зарплаты в валюте отличной от валюты кредита;
утрата основного источника доходов: увольнение, ликвидация компании, невыплата зарплаты работодателем;
утрата трудоспособности из-за болезни, травмы, несчастного случая.

Вопрос предоставления реструктуризации решается банками в индивидуальном порядке на основании заявления, поступившего от налогоплательщика. Ухудшение материального статуса заемщика требуется подтвердить документально и представить в банк один из следующих документов: справки из медучреждения, свидетельства о рождении ребенка, приказа об увольнении в связи с ликвидацией и пр.

Предоставление реструктуризации — это право, а не обязанность банка. Но обычно в данной процедуре заинтересованы обе стороны: банк и заемщик. Заемщик получает новый более комфортный график платежей, отвечающий его новому материальному положению, а у финансовой организации не появляется в портфеле дополнительных проблемных кредитов. Чем меньше у банка просрочек, тем меньше ей требуется создавать дополнительных резервов под невыполненные обязательства (такое требование предъявляется ЦБ). Поэтому банки идут на реструктуризации, так как для них это выгоднее фиксации просрочки.

При рассмотрении заявления, поступившего от заемщика, банк учитывает не только наличие у него веских причин для реструктуризации, но и отсутствие в прошлом одобренных графиков реструктуризации и просрочек по выплатам в этом и других банках, наличие залогового обеспечения.

Альтернативой реструктуризации является рефинансирование кредита. Данный вариант предполагает обращение в стороннюю кредитную организацию для погашения действующего кредита и получение нового кредитного договора с измененным графиком.

Виды реструктуризации

Реструктуризация может быть предоставлена заемщику в нескольких форматах. Наиболее распространенными являются следующие варианты:

Изменение срока кредита или отсрочка окончания кредитного договора.

Обычно в рамках реструктуризации кредит пролонгируется (увеличивается срок выплат). Пропорционально увеличению срока происходит уменьшение ежемесячного платежа. Минусом данного варианта является увеличение размера переплаты.

Предоставление кредитных каникул.

Кредитные каникулы предполагают временную заморозку по выплатам основного долга или процентов (обычно практикуется первый вариант). Возможно предоставление «передышки» заемщику на определенный период, когда ему разрешают вовсе не платить по кредиту, пока он не устроится на работу и не улучшит свое материальное положение. Но такой вариант крайне невыгоден банкам и практикуется редко.

Изменение валюты кредита.

Обычно речь идет о переводе кредита в рублевый эквивалент. Такой вариант редко используется банками, так как они считают, что при получении кредита заемщики должны осознавать валютные риски. Поэтому всем заемщикам стоит дать рекомендацию: никогда не брать кредиты в валюте, отличной от валюты получения зарплаты, даже если процентная ставка кажется им весьма привлекательной.

Уменьшение процентной ставки.

Банки в индивидуальном порядке могут пересмотреть условия кредитования для заемщиков с хорошей кредитной историей.

Данный вариант предполагает списание штрафов и неустоек, начисленных из-за неуплаты кредита в срок, или отсрочку по их выплатам.

На практике указанные виды реструктуризации могут использоваться как в чистом виде, так и комбинироваться друг с другом.

Реструктуризация кредита банком: последствия

Последствия реструктуризации таковы:

Старый кредитный договор аннулируется и вместо него подписывается новый с измененными условиями. Также изменения в старый договор могут быть внесены через подписание дополнительного соглашения.
Если заемщик успел договориться с банком до выхода на просрочку, то его кредитная история не портится. Но в перспективе банк-кредитор может отказать в предоставлении кредита или выдать его на более жестких условиях: под увеличенную процентную ставку или под ликвидное обеспечение.
Долг в результате реструктуризации не аннулируется. Заемщик начинает выплачивать долг в соответствии с новым графиком.
Пени и просрочки могут быть прощены банком, но информация о величине просрочке и ее сроках в обязательном порядке передается в БКИ. Это не делает кредитную историю плохой, но изрядно ухудшает ее и в перспективе у заемщика могут возникнуть сложности с получением кредита.

Реструктуризация является оптимальным вариантом решения проблемы с кредитами для заемщика. Но не всегда банки идут на одобрение реструктуризации. В такой ситуации выходом может стать инициация процедуры банкротства.

Что лучше: реструктуризация или банкротство

В качестве альтернативы реструктуризации кредита при возникновении финансовых сложностей можно рассматривать инициацию процедуры банкротства. Однозначно ответить на вопрос: какой из этих вариантов более выгодный для заемщиков, сложно. Необходимо учесть комплекс факторов и исходя из специфики ситуации выбрать для себя оптимальное решение.

Приведем сравнительный анализ банкротства и реструктуризации по наиболее важным параметрам.

Таблица Сравнительный анализ банкротства и реструктуризации

Критерий для сравнения

Заемщик вправе инициировать процедуру банкротства при соблюдении формальных требований: если длительность просрочки по долговым обязательствам превысила три месяца.

Реструктуризация предоставляется по заявлению заемщика, которое он может подать еще до возникновения первой просрочки.

Для старта банкротства требуется, чтобы сумма неисполненных долговых обязательств была более 500 тыс.р.

Можно оформить по любым кредитам, на любую сумму.

Наличие объективных оснований

Обе процедуры требуют подтверждения заемщиком объективных оснований, которые сделали невозможным выплаты (болезнь, утрата работы и пр.). Иначе в реструктуризации могут отказать, а банкротство – признать фиктивным

Согласие банка на старт процедуры

Есть возможность объединить все долговые обязательства по разным кредитам и займам в одной процедуре.

По каждому кредиту требуется обращаться с разными заявлениями в банки-кредиторы.

Процедура банкротства требует от заемщика немалых трат, в числе которых расходы на финансового управляющего, публикацию сведений в СМИ, организацию торгов и пр. Поэтому она целесообразна при крупных долговых обязательствах

Обычно дополнительные траты не требуются. Но банк может увеличить процентную ставку или потребовать оформления страховки.

При залоговом кредите (например, ипотеке) банкротство допускается, но это не исключает возможности взыскания предмета залога (квартиры/машины) банком-кредитором

Позволяет сохранить предмет залога.

Списываются после прохождения всей процедуры.

Должны быть исполнены в полном объеме.

Перестают начисляться, размер долга фиксируется

Штрафные санкции могут быть аннулированы по решению суда.

Начисляются в соответствии с кредитным договором.

Риск лишиться своего имущества

Большой, если будет введена процедура реализации имущества, то взыскание накладывается на всю собственность физлица.

Ограничения во время процедуры

Банкрот лишается права распоряжаться своими финансами (получать зарплату и руководить банковскими счетами) и принадлежащим ему имуществом, эти полномочия переходят к управляющему. Сделки по отчуждению собственности за последние три года могут быть аннулированы.

Нет, нужно только платить по графику.

Взаимодействие с банком

Банк и коллекторы лишаются право на прямое взаимодействие с банкротом, только через суд

Банк регулярно будет требовать погашения долга, пока заемщик не начет платить

Отметка о банкротстве вносится в БКИ, что практически закрывает в перспективе доступ к кредитам заемщику.

Банкроту запрещается занимать руководящие позиции, открывать бизнес, иногда вводятся ограничительные меры по выезду зарубеж.

Информация о процедуре

Информация о введении в отношении лица процедуры банкротства публикуется в открытом доступе и становится доступной всем желающим, в частности родственникам и работодателю.

Нигде не публикуется и является закрытой.

Таким образом, каждый из вариантов: банкротство и реструктуризация кредитных обязательств обладает своими преимуществами и недостатками. Когда не удалось договориться с банком о реструктуризации и если речь идет о крупных долгах перед несколькими кредиторами выбор в пользу банкротства очевиден.

Реструкутризацию стоит выбирать, если заемщик имеет основания полагать, что его финансовые сложности имеют временный характер. Нередко получая одобрение на реструкутризацию от банка заемщики только откладывают финансовый крах, а проблема долга так и не решается. Так как долговые обязательства при реструкутризации не только не уменьшаются, а обычно возрастают из увеличения сроков кредитования. Заемщику предстоит оплатить не только основной долг по кредиту, но и начисленные штрафные санкции.

Тогда как при выборе банкротства можно зафиксировать размер задолженности, а пени и штрафы перестанут начисляться. Конечно, не стоит забывать, что процедура банкротства требует немалых финансовых затрат. Но при крупных долгах они окупаются и оправдывают себя в сравнении с дополнительными тратами на реструктуризацию при увеличении сроков погашения кредита.

Еще одно объективное преимущество банкротства заключается в том, что данная процедура дает возможность цивилизованно избавиться от задолженности и получить шанс на новую жизнь. Заемщик может в ходе признания финансовой несостоятельности получить комфортный график погашения задолженности, не требующий согласия банка. Если он его выполнит, то не получит статус банкрота и связанных с этим негативных финансово-правовых последствий. При разработке данного графика будет учитываться материальное положение должника и чтобы после внесения ежемесячных платежей, у него оставались средства на жизнь (при реструктуризации через банк это не предусмотрено).

Читать еще: Какой предусмотрен порядок возврата денег из интернет магазина?

Также после прохождения процедуры банкротства долговые обязательства навсегда списываются, даже если фактически денег, вырученных в ходе процедуры, оказалось недостаточно для полного погашения кредитных обязательств. Если у заемщика нет ни стабильного заработка, ни принадлежащего ему имущества, он получит статус банкрота без фактического погашения долга перед банком. При реструктуризации, пока долг не будет полностью погашен, кредитный договор не будет закрыт.